Le terme “carte de crédit” est communément utilisé pour désigner une carte bancaire. Cependant, il est important de distinguer entre une carte de crédit et une carte de débit, car leurs fonctionnalités diffèrent. Dans cet article, nous vous présenterons les différences entre ces deux types de cartes, ainsi que les offres disponibles auprès des banques et des organismes financiers.
Carte de crédit et carte de débit : ne pas confondre
Lorsque l’on parle de carte de crédit, il s’agit généralement de la carte bancaire que nous utilisons pour effectuer nos dépenses quotidiennes. Cependant, il est important de noter que le terme “carte de crédit” fait en réalité référence à une carte bancaire spécifique qui ne doit pas être confondue avec la carte de débit que nous avons souvent dans notre portefeuille. Ces deux types de cartes bancaires sont différents.
Carte de débit : Il s’agit de la carte la plus courante. Comme son nom l’indique, elle permet d’effectuer des paiements et des retraits d’argent chez les commerçants, en ligne ou en sans contact. Elle peut être à débit immédiat (les dépenses apparaissent sur le compte dans les 24 à 48 heures) ou à débit différé (les dépenses sont débitées en une seule fois le mois suivant). Le montant est débité du compte bancaire associé à la carte.
Carte de crédit : En revanche, une carte de crédit est liée à un crédit renouvelable. Cela signifie que le montant des dépenses effectuées n’est pas débité directement du compte bancaire, mais est prélevé sur une réserve d’argent convenue dans le contrat. Le client doit ensuite rembourser ce montant progressivement. Toutefois, lors du paiement à la caisse, le client peut choisir de payer comptant, ce qui signifie que le montant de la transaction est débité en une fois, mais sans intérêts.
Les deux cartes sont des moyens de paiement.
Fonctionnement d’une carte de crédit
Entrons maintenant dans les détails du fonctionnement d’une carte de crédit, qui peut parfois sembler complexe.
Ce type de carte est émis par des organismes de crédit, des banques, mais aussi par des enseignes telles qu’Auchan ou la Fnac. Par exemple, la carte Oney (anciennement Banque Accord) est très connue, mais peu de personnes savent qu’elle est associée à un crédit renouvelable. Lorsque vous souscrivez un crédit renouvelable auprès d’un organisme comme Cetelem, vous pouvez également demander à recevoir une carte de crédit associée.
Il est important de noter que le terme “carte bleue” est également un abus de langage.
Un crédit renouvelable à rembourser
Un crédit renouvelable est une réserve d’argent d’un montant compris entre 200 et 6000€ environ. Si, à la fin du mois, le consommateur doit faire un achat important et n’a pas les fonds nécessaires, il peut décider d’utiliser son crédit renouvelable grâce à sa carte bancaire.
Dans ce cas, les fonds sont prélevés de la réserve d’argent. Le client devra ensuite rembourser ce montant chaque mois. Le montant des mensualités est difficile à prévoir car il dépend des achats effectués. Le consommateur n’est pas obligé d’utiliser la totalité du crédit renouvelable en une seule fois.
La réserve d’argent se reconstitue au fur et à mesure des remboursements effectués.
Les tarifs
L’utilisation du crédit renouvelable génère des intérêts qui doivent être payés avec les mensualités. Il est important de noter que le taux d’intérêt est généralement élevé, bien qu’il ne puisse pas dépasser le seuil de l’usure fixé par la loi.
Des frais de gestion liés à la détention de la carte bancaire peuvent également s’appliquer, bien que dans certains cas, ces frais puissent être gratuits.
Où trouver une carte de crédit ?
Il faut faire la distinction entre les cartes de crédit proposées par les banques et celles comme la carte Oney. Les cartes bancaires doivent être associées à un compte bancaire auprès de la même banque. Par exemple, chez Société Générale, il est possible d’associer le crédit renouvelable Alterna à n’importe quelle carte.
D’un autre côté, la carte Oney est directement liée au compte bancaire existant du client pour les paiements et le remboursement éventuel des mensualités.
Voici quelques exemples de cartes de crédit :
Lors de la souscription, le client devra fournir son identité, sa situation et des justificatifs tels qu’une pièce d’identité, un justificatif de domicile ou un justificatif de revenus. Il est nécessaire d’être majeur pour obtenir une carte de crédit. Dans tous les cas, il est possible de faire une demande de souscription en ligne.
Le consommateur peut résilier le crédit à tout moment, à condition de rembourser le montant utilisé.
Consultez la législation du crédit renouvelable pour en savoir plus.
Où trouver une carte de débit ?
Une carte de débit peut être souscrite auprès de toutes les banques, qu’elles soient en ligne ou traditionnelles. Les banques en ligne offrent la possibilité d’obtenir une carte de débit gratuitement avec un compte bancaire.
Voici trois exemples de cartes de débit gratuites. Parmi celles-ci, seule la carte d’Orange Bank ne nécessite aucune condition de revenus.
Faut-il souscrire une carte de crédit ?
Avantages
Une carte de crédit permet de faire face aux imprévus de la vie quotidienne. En effet, le client dispose déjà d’un crédit et n’a pas besoin de faire une nouvelle demande en cas d’urgence (note : la demande d’un crédit prend généralement au moins 10 jours). C’est idéal pour financer de petits montants.
De plus, le client a la possibilité de ne pas utiliser ce crédit s’il s’avère finalement inutile.
Posséder une carte de crédit permet également de bénéficier d’un délai de paiement différé. Ainsi, si le client doit effectuer un achat mais ne dispose pas des fonds nécessaires, il peut utiliser la carte de crédit à débit différé pour repousser le débit au mois suivant, après avoir reçu ses revenus. Les cartes de débit peuvent également offrir cette fonctionnalité, mais les clients préfèrent généralement opter pour un débit immédiat lors de la souscription.
Certaines cartes de crédit peuvent être considérées comme haut de gamme.
Inconvénients
Les intérêts d’un crédit renouvelable sont élevés. Posséder une réserve d’argent en permanence peut également inciter à des dépenses irraisonnées et entraîner des mensualités de remboursement importantes. C’est pourquoi nous recommandons d’utiliser ce crédit uniquement en cas d’urgence et de manière ponctuelle.
Le débit différé nécessite également une gestion rigoureuse du compte. Il est important de prendre garde à ne pas perdre le contrôle des dépenses, sans quoi le débit sera plus élevé que prévu le mois suivant et pourrait entraîner un découvert.
En résumé, une carte de crédit peut être très utile, mais il est important de faire attention au taux d’intérêt et de bien gérer ses dépenses.
Rédigé par Claire Krust – Mis à jour le 22/03/2023
