Le changement de banque en France est devenu une démarche simple. Avec l’émergence de nouveaux acteurs tels que les banques en ligne et les néobanques, et grâce à la loi Macron de février 2017, les migrations bancaires sont facilitées par le service d’aide à la mobilité bancaire. Désormais, les clients peuvent changer de banque sans se soucier des différentes démarches. Malgré cela, les Français sont peu enclins à changer de banque et le taux de fermeture de compte est très faible dans le secteur bancaire. Pourtant, il existe de bonnes raisons de changer de banque facilement, et nous vous expliquons pourquoi.
💡 Quel intérêt de changer de banque ?
Une enquête menée par Statista en 2018 a révélé les principales raisons qui poussent les Français à changer de banque :
- Pour 41% d’entre eux, il s’agit des tarifs plus attractifs ;
- Pour 21%, ce sont les services ;
- Pour 11%, c’est le résultat d’une attitude déplaisante du conseiller ;
- Enfin, 11% déclarent vouloir changer car ils ont une image négative de leur banque.
Bien que cette étude ait été réalisée il y a plusieurs années, les raisons mentionnées restent d’actualité. En effet, en changeant de banque, un particulier peut réaliser des économies considérables, de l’ordre de plusieurs centaines d’euros. Les banques en ligne et les néobanques concurrencent les banques traditionnelles en proposant des comptes aux tarifs compétitifs, voire gratuits, en échange d’un service client 100% en ligne.
La qualité des outils mis à disposition peut également être une raison pour changer de banque. Les néobanques, en particulier, misent sur l’innovation et les fonctionnalités de leurs applications mobiles pour satisfaire leurs clients et faciliter leur quotidien.
Il est également fréquent que les Français décident de changer de banque pour rejoindre celle qui leur a accordé un crédit. Que ce soit par choix pour des raisons pratiques ou par obligation, ce changement de banque intervient.
📌 Quelles sont les démarches pour changer de banque ?
- Comparer les banques et les offres du marché
La première étape consiste à trouver la banque qui correspond à vos besoins. En France, il existe différentes catégories de banques : les banques traditionnelles (BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, etc.), les banques en ligne (Fortuneo, Boursorama, etc.) et les néobanques (Revolut, N26, etc.). Chaque banque propose des offres et des tarifs variés, il est donc important de les comparer. Vous pouvez consulter notre classement des meilleures banques françaises ou celui des meilleures banques en ligne pour vous aider dans votre choix.
- Ouvrir un nouveau compte bancaire
Le changement d’établissement bancaire implique d’ouvrir un nouveau compte en banque. En général, l’ouverture d’un nouveau compte est gratuite, notamment chez les banques en ligne, mais parfois soumise à des conditions, telles que des revenus minimums.
Une fois que vous avez choisi votre nouvelle banque et que l’ouverture de compte a été validée, vous pouvez commencer le transfert de compte et déposer de l’argent sur le nouveau compte. Un nouveau relevé d’identité bancaire (RIB) vous sera également fourni pour mettre à jour vos virements et prélèvements.
- Transférer les virements et les prélèvements bancaires
Cette étape consiste à transférer tous les virements et prélèvements automatiques de votre ancien compte vers votre nouveau compte. Elle peut être délicate si elle est réalisée de manière indépendante. Une bonne coordination est nécessaire.
Pour cela, vous devez prévenir tous les organismes susceptibles d’effectuer des prélèvements et des virements réguliers sur votre compte. Vous devrez leur fournir votre nouveau RIB ou IBAN. Il est important de lister toutes les opérations courantes pour éviter tout incident de paiement.
Certains organismes à informer sont les fournisseurs d’énergie, les fournisseurs d’accès à internet, les assureurs, le bailleur (pour le paiement du loyer), et les organismes de crédit. Il est également essentiel de prévenir la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) et la Sécurité Sociale, si nécessaire.
- Fermer l’ancien compte en banque
Une fois toutes les démarches de transfert effectuées, la dernière étape consiste à clôturer votre ancien compte bancaire. Vous devrez informer votre banque de votre souhait de quitter leurs services par lettre recommandée avec accusé de réception. Depuis le 1er janvier 2005, la fermeture d’un compte bancaire est gratuite.
Votre ancienne banque clôturera alors l’accès aux services bancaires associés à votre ancien compte. Vous ne pourrez plus utiliser votre ancienne carte bancaire ni votre chéquier. Les moyens de paiement devront être retournés à votre ancienne banque lors de la résiliation de votre carte bancaire. L’accès à l’espace client sur le site web de la banque sera également fermé.
Si vous avez plusieurs comptes, vous pouvez choisir de n’en clôturer qu’un seul. Toutefois, il est important de noter que laissé à l’abandon, un ancien compte bancaire peut entraîner des frais de compte inactif.
Avant de procéder au changement de banque, assurez-vous qu’aucun chèque ou virement ne sera prélevé pendant la période de transition entre les deux banques. Idéalement, il est recommandé de laisser votre compte approvisionné.
💰 Comment profiter de l’aide à la mobilité bancaire pour changer de banque ?
Si vous choisissez de changer de banque seul, vous devrez en théorie prendre contact avec tous les organismes liés à votre ancien compte bancaire, tels que votre opérateur téléphonique, votre fournisseur d’accès à internet, votre fournisseur d’énergie, etc.
Il en va de même pour les virements vers votre ancien compte, tels que le versement de votre salaire par votre employeur ou la perception de certaines aides sociales. Vous devrez leur transmettre votre nouveau RIB (Relevé d’Identité Bancaire), leur envoyer un courrier de changement de domiciliation bancaire et clôturer les opérations sur votre ancien compte.
Cependant, vous pouvez opter pour un mandat de mobilité bancaire auprès de votre nouvelle banque. Elle se chargera alors de toutes les démarches, sans frais.
Le mandat de mobilité bancaire est un service gratuit :
- Il s’adresse uniquement aux particuliers (les professionnels n’y ont pas accès) ;
- Il s’applique aux comptes de dépôt ou aux comptes de paiement ouverts auprès d’établissements de services de paiement ;
- Le mandat de mobilité bancaire n’est pas obligatoire et ne demande pas la clôture de l’ancien compte bancaire, sauf demande explicite du client.
Le transfert automatique de la domiciliation bancaire est alors entièrement pris en charge par la nouvelle banque. Vous lui remettez votre ancien RIB et signez le mandat qui permet à la banque d’engager le processus. Elle prendra contact avec tous les organismes qui ont effectué des opérations régulières avec vous au cours des 13 derniers mois.
Il est important de noter que toute opération est considérée comme régulière à partir de 2 virements ou prélèvements effectués par la même personne, la même société ou le même organisme sur une période de 13 mois. Les virements et prélèvements ponctuels ne sont pas inclus. Les interlocuteurs sont donc informés du changement de banque et reçoivent votre nouveau RIB pour diriger les prélèvements et les virements vers votre nouveau compte. La loi Macron a également instauré des délais réglementés pour accélérer le processus.
Il est important de prévenir les organismes comme l’Assurance Maladie du changement de banque, afin de ne pas avoir de problèmes de remboursement des soins médicaux. Il est nécessaire de vérifier attentivement vos relevés pour ne pas oublier de créancier.
En ce qui concerne les délais du mandat de mobilité bancaire, la nouvelle banque dispose de :
- 2 jours ouvrés pour demander à la banque initiale les informations relatives aux opérations régulières observées sur l’ancien compte au cours des 13 derniers mois ;
- 5 jours ouvrés pour recevoir ces informations ;
- 5 jours ouvrés pour informer les divers émetteurs de prélèvements et de virements.
Les créanciers disposent quant à eux de 10 jours ouvrés pour mettre à jour les prélèvements et les virements.
Si un créancier réalise un prélèvement sur l’ancien compte au-delà de ce délai, il est tenu d’indemniser le client pour le préjudice subi en cas d’incident de paiement. Il ne peut pas non plus facturer des pénalités pour une opération rejetée.
Au total, le changement de banque doit être réalisé en 22 jours maximum. Entre février et décembre 2017, un million de mandats de mobilité ont été signés selon la Fédération bancaire française (FBF). Cependant, ce chiffre ne représente que 1,25% des comptes de paiement ou de dépôts détenus en France.
🔄 Comment transférer ses Livrets dans une autre banque ?
Changer de banque implique également le transfert des livrets d’épargne, mais cette démarche n’est pas comprise dans le service d’aide à la mobilité bancaire. Vous devrez vous en charger personnellement.
Certains produits d’épargne ne peuvent être détenus dans plusieurs établissements simultanément, tels que le Livret A, le LDDS, etc. D’autres produits peuvent entraîner des frais de transfert (PEA, PEL, etc.) ou ne sont pas transférables (comme le crédit immobilier).
Transférer les livrets réglementés : Livret A, LDDS, Livret Jeune, LEP
La loi interdit de posséder deux livrets du même type, comme le Livret A, le LDDS, le Livret Jeune ou le LEP. La banque vérifie toujours qu’il n’y ait pas de doublons. Ces livrets ne peuvent pas être transférés et il n’est pas possible d’en ouvrir un nouveau tant que l’ancien n’a pas été clôturé.
Si vous changez de banque et souhaitez transférer vos livrets d’épargne, vous devrez d’abord clôturer le livret auprès de votre ancienne banque, puis en ouvrir un nouveau auprès de votre nouvelle banque. Cette opération est gratuite.
Transférer les autres livrets : PEL, CEL, compte-titres, assurance-vie
Pour les livrets PEL, CEL, compte-titres, etc., vous devez obtenir l’accord de votre ancienne banque pour pouvoir les transférer. Si elle accepte, le transfert peut avoir lieu et vous pouvez conserver l’ancienneté de votre livret épargne. Le transfert est généralement payant pour le client.
Quant aux contrats d’assurance-vie, les conditions de transfert sont plus complexes. Vous devrez clôturer le contrat auprès de votre ancienne banque, puis en ouvrir un nouveau auprès de votre nouvelle banque. Cette opération entraîne la perte de l’ancienneté du contrat et des avantages fiscaux éventuels. De plus, les conditions tarifaires du nouveau contrat peuvent changer, y compris les frais de gestion, les frais de transfert, etc.
❓ Questions fréquentes
Comment changer de banque avec un crédit ?
En théorie, vous pouvez changer de banque même si vous avez un crédit en cours dans votre ancienne banque. Cependant, cela ne signifie pas que le crédit sera automatiquement transféré dans votre nouvelle banque. Seuls les comptes courants et les livrets peuvent être transférés d’une banque à une autre.
Dans le cas d’un crédit en cours, vous avez trois options :
- Conserver votre compte courant et y verser la somme correspondante chaque mois (remboursement + intérêts) ;
- Faire racheter votre crédit par la nouvelle banque (les conditions fixées seront amenées à évoluer) ;
- Rembourser intégralement le crédit par anticipation.
Changement de banque : qu’en est-il du salaire ?
Si vous optez pour le service d’aide à la mobilité bancaire, votre nouvelle banque informera votre employeur de vos nouvelles coordonnées bancaires, sans frais. Si vous effectuez vous-même les démarches de transfert, vous n’avez simplement qu’à transmettre votre nouveau RIB à votre entreprise pour les futurs virements de salaire. Cela peut se faire par lettre recommandée ou par e-mail.
