Avez-vous déjà envisagé de construire votre propre maison? Si oui, vous savez sûrement que cela nécessite beaucoup de planification et de financement. L’un des aspects les plus importants est de trouver le meilleur crédit de construction possible. Dans cet article, nous allons vous parler du comparateur de crédit de construction en ligne de Verivox et de la manière dont les taux d’intérêt sont déterminés.
Comment les taux d’intérêt sont-ils fixés?
Les coûts d’un crédit de construction sont principalement constitués des intérêts que les prêteurs facturent pour le financement de la construction. Les facteurs les plus importants qui déterminent le taux d’intérêt sont:
- L’âge et l’emploi des constructeurs
- Leur revenu et solvabilité
- Le montant des fonds propres
- Le rapport de crédit
- La valeur marchande et la valeur de mise en gage de la propriété
- L’emplacement et l’utilisation prévue de la propriété
- Le montant du prêt
- La part de remboursement
- Le taux d’intérêt fixe
Afin de permettre aux consommateurs de comparer les crédits de construction de manière transparente, les banques sont légalement tenues d’indiquer non seulement le taux d’intérêt fixe (le taux que la banque facture pour l’utilisation du prêt), mais aussi le taux annuel effectif. Le taux effectif est calculé en tenant compte du taux fixe et des autres frais associés au crédit de construction, tels que les frais de courtage et les frais de gestion de crédit.
Crédits de construction avec et sans taux fixe
Lors de la comparaison des crédits de construction, il est important de ne pas seulement se concentrer sur le montant des intérêts, mais aussi sur la durée du taux fixe. Une construction classique est un prêt immobilier à annuité sécurisé par une hypothèque avec un taux d’intérêt fixe temporairement fixé (période de taux fixe). La plupart des banques proposent une période de taux fixe de cinq à vingt ans, pendant laquelle les constructeurs sont protégés contre les augmentations des taux d’intérêt. Le prêt est généralement remboursé mensuellement par des versements égaux, avec une évolution du montant des intérêts et du capital remboursé au cours du remboursement du crédit.
Certaines banques proposent également des prêts de construction à taux variable. Dans ce cas, le taux d’intérêt est recalculé régulièrement et aligné sur le taux du marché. Ces prêts sont généralement faciles à résilier, mais ils sont soumis aux fluctuations du marché financier, ce qui signifie que les taux d’intérêt peuvent évoluer défavorablement. Par conséquent, le prêt est moins prévisible pour le consommateur.
Les coûts d’un crédit de construction
Le taux annuel effectif peut inclure d’autres coûts liés au crédit de construction, tels que les frais de mise à disposition. Les emprunteurs doivent payer ces frais s’ils ne veulent pas recevoir le prêt en une seule fois, mais plutôt par étapes – ce qui est courant dans la construction d’une maison. Dans ce cas, le crédit est nécessaire en fonction de l’avancement de la construction.
En plus du prix d’achat et des frais liés au crédit de construction, tels que les frais de notaire et d’enregistrement, les emprunteurs doivent également prévoir les frais accessoires et d’assurance liés à la propriété pendant la durée du crédit de construction. Verivox propose un calculateur de frais accessoires qui vous permet de calculer facilement les frais de notaire et d’enregistrement et de les prendre en compte dans votre planification.
Un crédit de construction moins cher grâce à des fonds propres et un taux de remboursement élevé
Outre les intérêts du crédit de construction, il est également essentiel de prendre en compte le montant des fonds propres et le taux de remboursement. Les constructeurs bénéficient de taux d’intérêt avantageux et de conditions favorables, en particulier lorsque les fonds propres sont importants – ce qui signifie qu’il faut emprunter moins. Même si vous ne disposez pas d’une petite fortune, vous devriez être en mesure de fournir suffisamment de fonds propres, car les banques accordent rarement un prêt pour la totalité du prix d’achat ou du coût total de la construction pour des raisons de sécurité. En règle générale, une réduction de sécurité de 10 à 25 pour cent est appliquée à la valeur marchande de la propriété. Il est donc recommandé de financer au moins 10 à 20 pour cent du prix d’achat plus les frais accessoires avec vos propres ressources.
Le remboursement décrit la part du versement mensuel avec laquelle les propriétaires remboursent leur crédit. En règle générale, ils peuvent choisir eux-mêmes le taux de remboursement – un taux de remboursement initial de un à trois pour cent est courant. Un faible taux de remboursement réduit la charge financière mensuelle, mais prolonge la durée du crédit. De plus, il est important de noter que plus le remboursement est long, plus le montant total payé est élevé.
Réduire la durée du crédit grâce à des remboursements supplémentaires
Pour rembourser plus rapidement un crédit de construction malgré un faible taux de remboursement, les emprunteurs peuvent convenir avec la banque de remboursements supplémentaires gratuits. Il s’agit de paiements qui peuvent être effectués de manière flexible additionnels aux versements mensuels, jusqu’à un pourcentage spécifique du solde restant par an. Chaque paiement supplémentaire réduit la durée du crédit et réduit les frais d’intérêt.
La possibilité de faire des remboursements supplémentaires est particulièrement attrayante lors de la comparaison des crédits de construction si l’emprunteur est censé recevoir une somme d’argent importante dans les prochaines années – par exemple, parce qu’une assurance vie est payée. Mais aussi les crédits d’impôt, le 13e mois de salaire ou le paiement d’un investissement sont des occasions de rembourser plus rapidement le crédit.
