Quel est le meilleur choix pour bien gérer et optimiser votre patrimoine ? Un conseiller de banque ? Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ? Une banque privée ? Un avocat fiscaliste ? Un notaire ? Qui vous offrira le meilleur service ? Et si la réponse était tout simplement… vous-même ? Prenez le temps de réfléchir avant de choisir et de vous engager avec le premier conseiller financier venu. Le plus proche de chez vous ne sera pas forcément le meilleur. Alors, pourquoi opter pour un conseiller en gestion de patrimoine et comment faire le bon choix ?
Attention, l’indépendance du conseiller ne signifie pas forcément que ses conseils le sont aussi ! Nous expliquerons cela dans cet article.
Nous vous présenterons dans cet article cinq profils de clients correspondant à différents niveaux de patrimoine. Pour chaque profil, nous vous expliquerons comment un conseiller en gestion de patrimoine peut vous être bénéfique. En effet, dans de nombreuses situations, un conseiller en gestion de patrimoine est essentiel pour optimiser votre patrimoine et éviter des erreurs de gestion aux conséquences lourdes en termes de performance, de fiscalité ou de transmission.
Les avantages des conseillers en gestion de patrimoine
Un conseiller en gestion de patrimoine peut apporter une aide précieuse dans de nombreuses circonstances, que ce soit pour préparer une succession, pour une expatriation, un changement de situation personnelle ou financière, ou tout simplement pour remettre de l’ordre dans votre patrimoine.
Attention cependant aux prétendus conseillers en gestion de patrimoine qui vous sollicitent pour des bilans patrimoniaux gratuits dans le but de vous vendre des produits financiers coûteux. Il est essentiel que les intérêts du conseiller et du client soient alignés, c’est pourquoi le choix d’un conseiller compétent est primordial.
Pourquoi consulter un conseiller en gestion de patrimoine ?
Les conseillers en gestion de patrimoine sont souvent comparés aux médecins de famille du patrimoine familial. En effet, ils établissent une relation de confiance avec leurs clients. Ces derniers peuvent se confier et exposer leur vie personnelle, professionnelle et leurs projets. Le conseiller en gestion de patrimoine établit ensuite un diagnostic patrimonial, donne des recommandations et assure un suivi sur le long terme. C’est du moins ce qu’un bon conseiller en gestion de patrimoine devrait faire.
L’accompagnement peut être transgénérationnel et viser à optimiser la succession familiale. Dans un premier temps, il s’agit de développer au mieux votre patrimoine en fonction de votre situation personnelle, en utilisant les bons leviers tels que la capacité d’épargne et d’emprunt.
Les missions des conseillers en gestion de patrimoine comprennent notamment l’analyse et les conseils sur votre situation juridique, civile, fiscale et financière, ainsi que la mise en place d’un plan d’actions adapté à votre situation. Ils assurent également un suivi régulier pour vérifier que les mesures prises correspondent à l’évolution de votre situation familiale, professionnelle et patrimoniale. Ils peuvent également vous aider à remplir votre déclaration d’impôt sur le revenu chaque année.
Comment choisir un bon conseiller en gestion de patrimoine ?
Il existe différents types de conseillers en gestion de patrimoine. Voici un aperçu de cet univers :
- Les conseillers en gestion de patrimoine en agence bancaire sont souvent présents pour la clientèle dite “patrimoniale”. Cependant, ils sont limités par les produits de leur propre banque, ce qui peut biaiser leurs conseils.
- Les conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGPI) travaillent en dehors des banques mais sont également rémunérés par des commissions sur les produits qu’ils vendent. Leur principale compétence est souvent plus commerciale que celle de conseiller financier.
Tous les conseillers en gestion de patrimoine ne se valent pas. Le critère de sélection primordial doit être la compétence, pas la proximité géographique. Un bon conseiller doit être en mesure de vous fournir une expertise complète et diversifiée.
Il est également important de prendre en compte le risque de conflit d’intérêts lors du choix d’un conseiller. La différence entre un conseiller indépendant et un conseiller non indépendant repose sur cette question.
CGPI au conseil indépendant ou au conseil non indépendant ?
Pour éviter les conflits d’intérêts, il est préférable de choisir un CGPI (conseiller en gestion de patrimoine indépendant) au conseil indépendant. Les véritables CGPI indépendants sont rémunérés à l’heure ou selon un forfait annuel et remboursent les commissions qu’ils perçoivent. Ils travaillent avec une grande liberté de choix en matière d’investissements.
Attention aux rendez-vous et aux bilans gratuits proposés par les CGPI au conseil non indépendant. Ces entretiens sont souvent destinés à vendre des produits standardisés tels que des contrats d’assurance-vie et des dispositifs de défiscalisation. Les CGPI non indépendants sont naturellement tentés de favoriser les produits qui leur rapportent des commissions élevées, ce qui ne bénéficie pas forcément à leurs clients.
Il vaut mieux payer pour un bon conseil qui vous fera gagner plus d’argent. C’est pourquoi les CGPI indépendants, bien que rares, sont préférables. Ils sont compétents et neutres dans leurs conseils, ce qui écarte le risque de conflit d’intérêts.
Il est important de noter que l’on compte seulement 5% de CGPI indépendants sur le marché français. C’est pour répondre à la demande croissante de nos lecteurs (150 000 par mois) en matière de conseil personnalisé que nous avons créé notre société CGPI au conseil indépendant, enregistrée à l’ORIAS.
Que penser des conseillers bancaires ?
En tant que client d’une banque de réseau, vous êtes probablement fidèle à votre conseiller clientèle particulier. Vous avez confiance en lui pour gérer votre argent, mais êtes-vous certain que les frais facturés sont justifiés par la qualité du conseil et des investissements proposés ? Les frais sont souvent cachés et intégrés à la performance, vous les payez donc sans même vous en rendre compte. Sans compter les coûts d’opportunité, c’est-à-dire ce que vous pourriez gagner en plaçant votre argent de manière plus judicieuse, ainsi que les conseils manqués en termes d’optimisation patrimoniale et fiscale.
En fonction de votre patrimoine, de vos capacités d’épargne et d’emprunt, vos besoins et vos enjeux ne seront pas les mêmes. Il est donc essentiel de vous entourer des conseils adaptés à votre situation.
Patrimoine inférieur à 200 000 € : “monsieur et madame tout le monde”
Si votre patrimoine à placer est inférieur à 200 000 €, votre conseiller habituel sera probablement le conseiller clientèle particulier d’une banque de réseau. Cependant, il gère en moyenne un portefeuille de 1 000 clients, ce qui signifie qu’il n’a pas le temps de vous offrir un véritable conseil. Vous êtes donc conseillé par un commercial dont le but est de vendre les produits de sa banque. Dans ce cas, il vaut mieux appliquer l’adage “on est jamais mieux servi que par soi-même”.
Personne ne sera plus motivé que vous pour développer votre patrimoine en optimisant les frais et en améliorant les performances. Prenez en main la gestion de votre épargne et ne vous limitez pas aux produits vendus par votre conseiller de banque. Il suffit de passer quelques heures sur internet pour vous informer et faire les meilleurs choix. Formez-vous, cela sera un investissement utile pour toute votre vie.
Patrimoine entre 200 000 € et 1 000 000 € : clientèle aisée, dite “patrimoniale”
Si votre patrimoine à placer se situe entre 200 000 € et 1 000 000 €, vous êtes considéré comme faisant partie de la clientèle aisée, dite “patrimoniale”. Votre conseiller habituel sera alors un conseiller en gestion de patrimoine dans la filiale banque privée de votre banque de réseau. Cependant, il gère en moyenne un portefeuille de 300 clients, ce qui limite sa capacité à vous fournir un véritable conseil indépendant. Il sera principalement cantonné aux produits de sa banque.
Dans ce cas, il est préférable de résister aux sirènes des filiales banque privée des banques de réseau. Les placements et services qu’ils proposent ne sont que légèrement supérieurs à ceux des agences bancaires classiques. Vous aurez certes accès à un conseiller plus qualifié, mais il ne pourra pas vous conseiller de manière objective et sera limité dans le choix des produits.
Gardez donc la tête sur les épaules et continuez d’investir intelligemment. Profitez au maximum des enveloppes fiscales telles que l’assurance-vie et le PEA, et maîtrisez les frais. Si besoin, faites appel à un conseiller en gestion de patrimoine compétent pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé.
Patrimoine entre 1 000 000 € et 30 000 000 € : clientèle riche, dite HNWI
Si votre patrimoine se situe entre 1 000 000 € et 30 000 000 €, vous êtes considéré comme faisant partie de la clientèle riche, dite HNWI (High Net Worth Individuals).
À ce niveau, vous devez prendre en compte de nouveaux enjeux et problématiques tels que l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), la gestion de votre patrimoine professionnel, l’optimisation fiscale de plus en plus nécessaire et la transmission patrimoniale.
Votre conseiller habituel sera un conseiller en gestion de patrimoine dans la filiale banque privée de votre banque de réseau. Cependant, il sera limité dans ses conseils et le choix des produits sera restreint.
Il est donc essentiel de vous entourer de conseillers spécialisés tels que des notaires, des avocats fiscalistes et des experts-comptables pour gérer votre patrimoine de manière optimale.
Patrimoine entre 30 000 000 € et 100 000 000 € : clientèle très riche, dite UHNWI
Si votre patrimoine se situe entre 30 000 000 € et 100 000 000 €, vous êtes considéré comme faisant partie de la clientèle très riche, dite UHNWI (Ultra High Net Worth Individuals).
Félicitations, vous pouvez désormais vous permettre les services d’une véritable banque privée. Il s’agit là d’une gestion de fortune de haut niveau, avec une véritable valeur ajoutée, des conseils adaptés et des opportunités inaccessibles au commun des mortels.
Vous avez accès à une équipe d’experts en gestion de fortune qui vous accompagnera dans tous les aspects de votre patrimoine. Les banques privées indépendantes offrent des produits et services de grande qualité et sont en mesure de vous proposer des solutions sur mesure.
À ce niveau de patrimoine, l’importance d’un notaire qualifié ne doit pas être négligée. La transmission de patrimoine devient un enjeu majeur, et il est essentiel d’anticiper cette transmission en consultant un notaire expérimenté.
Patrimoine supérieur à 100 000 000 € : les 500 plus grandes fortunes françaises
Vous faites partie des 500 plus grandes fortunes françaises. Il est important de noter que le montant cumulé de ces fortunes a été multiplié par trois en dix ans, pour atteindre un record de 650 milliards d’euros.
À ce niveau, il est préférable de créer votre propre banque d’affaires, un “single family office”. Cette structure dispose d’une équipe d’experts qui travaille exclusivement pour votre patrimoine familial. La vision est axée sur le très long terme, avec pour objectif de garantir la pérennité de l’entreprise familiale à travers les générations.
La création d’un single family office vous permet de bénéficier de conseils sur mesure et d’un accompagnement complet dans la gestion de votre patrimoine.
Bilan : quel conseiller pour mon patrimoine ?
Avec l’émergence d’internet et de l’information accessible à tous, les banques de réseau ne sont plus aussi pertinentes, en dehors des services de base tels que le compte courant et le crédit immobilier. Les agences ferment en masse et le secteur bancaire doit se réinventer pour offrir une réelle valeur ajoutée.
En résumé :
- Pour un patrimoine inférieur à 250 000 €, il est préférable de s’informer et de se former soi-même grâce à des ressources en ligne, tout en consultant un vrai conseiller en gestion de patrimoine indépendant compétent.
- Pour un patrimoine supérieur à 250 000 €, il est essentiel de bien s’entourer en faisant appel à des professionnels tels que des notaires, des avocats fiscalistes, des experts-comptables et éventuellement un bon conseiller en gestion de patrimoine.
- Pour un patrimoine supérieur à 10 000 000 €, vous pouvez vous offrir les services d’une véritable banque privée indépendante ou d’un family office.
- Si vous faites partie des 500 plus grandes fortunes françaises, vous pouvez créer votre propre banque d’affaires “single family office”.
Choisir le conseiller adapté à votre situation financière et patrimoniale est essentiel pour une gestion efficace de votre patrimoine. Faites les bons choix et bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour optimiser vos investissements et atteindre vos objectifs financiers.
Pour tout renseignement complémentaire ou pour être mis en contact avec notre conseiller en gestion de patrimoine indépendant, n’hésitez pas à nous contacter.
