Lorsqu’il s’agit de choisir entre une assurance maladie publique ou privée, il est souvent difficile de prendre une décision. Les deux types d’assurance ont leurs avantages respectifs, mais quelle est la bonne décision à prendre ?
Assurance privée : avantage en termes de prestations
L’assurance maladie privée offre une mutualisation des risques entre les personnes en bonne santé et les personnes malades au sein d’une communauté tarifaire. Chaque assuré cotise autant dans sa caisse d’assurance privée que ce que lui coûtera, statistiquement, sa prise en charge médicale tout au long de sa vie.
Étant donné que l’assurance maladie privée n’est pas soumise à une obligation de souscription, elle peut choisir ses partenaires contractuels. Cela conduit à une structure des risques plus favorable que dans les caisses d’assurance maladie publiques. Contrairement à l’assurance maladie publique, l’étendue des prestations convenues influence évidemment la contribution. Il est également possible de réduire la contribution en optant pour une franchise.
En ce qui concerne l’assurance maladie publique, les cotisations sont calculées en fonction des revenus : plus vous gagnez, plus vous payez. Cela signifie que la contribution à l’assurance maladie publique diminue lors des périodes de difficultés financières, alors qu’elle reste constante pour l’assurance maladie privée.
Lorsque vous réfléchissez à choisir entre une assurance maladie publique ou privée, il est important de répondre à la question de vos objectifs et perspectives personnelles et professionnelles. Sinon, un avantage initial en termes de coût pourrait rapidement se retourner contre vous.
Prestations : avantage à l’assurance maladie privée
Si l’on considère les différences de prestations entre l’assurance maladie publique et privée, il semble que les personnes assurées dans le privé soient avantagées. Selon les partisans des assurances maladie privées, les personnes assurées dans le privé bénéficient de meilleures prestations chez le médecin ou à l’hôpital :
- Parce que le médecin peut facturer des honoraires plus élevés pour le traitement des patients privés que pour le traitement des patients assurés légalement. Selon une étude de la Fondation Hans-Böckler, les honoraires pour le traitement des patients privés sont plus de deux fois plus élevés que pour le traitement des patients assurés légalement. Le médecin prendra donc plus de temps pour le traitement et pourra accorder une plus grande attention au patient privé.
- Parce que le médecin peut choisir librement la méthode de traitement, sans avoir à penser aux contraintes de coûts et aux limites budgétaires imposées par l’assurance légale. Cela vaut également pour la prescription de médicaments.
- Parce qu’il est possible de bénéficier d’un traitement spécialisé par un médecin spécialiste privé (par exemple, le médecin-chef) à l’hôpital et de choisir librement son médecin.
La différence de prestations entre l’assurance maladie publique et privée est plus claire lorsque l’on considère que pour atteindre le niveau de prestation des assurances maladie privées, il est nécessaire de souscrire une assurance complémentaire privée. Des millions de membres des caisses d’assurance maladie publique ont choisi cette voie.
Cependant, même dans l’assurance maladie publique, aucune concession n’est faite en termes de soins nécessaires. En Allemagne, toute personne malade reçoit toujours un traitement basé sur les dernières avancées scientifiques en matière de médecine. Cela vaut bien sûr aussi pour les traitements complexes et coûteux. Par conséquent, la seule considération de la prestation ne peut pas conduire à une décision suffisamment équilibrée.
Contribution : avantage à l’assurance maladie publique
Dans l’assurance maladie publique, les cotisations sont collectées en fonction du revenu : ceux qui gagnent moins paient moins, ceux qui gagnent plus paient davantage. Le principe de solidarité entre les plus faibles et les plus forts est appliqué :
- Dans l’assurance maladie publique, les personnes à revenu élevé contribuent à la redistribution vers les personnes à revenu inférieur.
- Dans l’assurance maladie publique, il y a également un processus de redistribution des célibataires vers les personnes mariées : les conjoints non actifs et tous les enfants sont couverts sans contribution supplémentaire.
- Il n’y a pas de contrôle de santé dans les caisses d’assurance maladie publique. Les caisses n’ont pas le droit de refuser les personnes atteintes de maladies chroniques ou à risque élevé. Comme le taux de cotisation s’applique à tous les membres d’une caisse, il y a également une redistribution ici.
L’assurance maladie privée ne connaît pas cette contribution basée sur le revenu. Les contributions sont plutôt basées sur le risque réel. Cela dépend de l’âge au moment de la souscription et de l’état de santé réel de l’assuré avant la conclusion du contrat. Ainsi, un conducteur de tramway paie autant qu’une PDG d’une grande entreprise s’ils ont le même âge et la même santé.
Cependant, cette approche individuelle signifie également que lorsque vous fondez une famille et que de nouveaux membres de la famille rejoignent l’assurance, une nouvelle contribution indépendante est due pour chaque nouveau membre de la famille. L’assurance maladie privée est donc généralement avantageuse pour les célibataires jeunes, mais elle devient plus chère que l’assurance maladie publique pour une famille avec plusieurs membres.
Hausse des coûts liée à l’âge
Statistiquement, les personnes âgées sont plus souvent et plus gravement malades que les jeunes. Elles entraînent donc des coûts plus élevés pour le système de santé, tant pour les caisses d’assurance maladie publique que pour les caisses d’assurance maladie privée.
L’assurance maladie privée tente de résoudre ce problème en demandant à l’assuré une cotisation supérieure à celle qui est réellement nécessaire dès le départ. Cette contribution supplémentaire est épargnée. À mesure que l’âge augmente, le fardeau des coûts augmente également. À un certain moment, la charge des coûts atteint la contribution réellement payée. À partir de ce moment, le capital épargné est utilisé. De cette manière, la contribution est maintenue constante même pour les assurés plus âgés. Le facteur d’incertitude : tout cela ne fonctionne que si
- l’assureur a correctement évalué l’évolution des marchés de capitaux,
- l’incidence des maladies ne change pas en fonction de la structure par âge,
- l’augmentation générale des coûts dans le système de santé a été correctement anticipée par l’assureur.
En réalité, certaines compagnies d’assurance ont sous-estimé les réserves en cas de vieillesse dans le passé. Depuis 1995, les réserves en cas de vieillesse doivent donc être dotées de montants beaucoup plus élevés. Néanmoins, il existe des incertitudes concernant les valeurs futures applicables à l’assurance maladie privée.
Dans l’assurance maladie publique, la contribution n’est pas déterminée par les facteurs de risque que sont l’âge ou le sexe. Elle dépend uniquement du revenu. Par conséquent, il ne peut y avoir de hausse de la contribution en raison de l’âge de l’assuré. Cependant, les contributions peuvent augmenter ou diminuer pour tous les assurés de manière égale.
Grâce au système de répartition pratiqué par l’assurance maladie publique, il peut y avoir des changements à long terme dans les taux de cotisation. En effet, la part des personnes de plus de 60 ans doublera en 2025 par rapport à aujourd’hui, passant de 20 à 40 %. Étant donné leur situation financière déjà tendue, les caisses d’assurance maladie publique ne peuvent pas se préparer à cette situation en épargnant. À moins que les contribuables n’interviennent de manière significative ou que notre système de santé ne soit complètement réformé, des hausses de cotisation sont inévitables.
Hausse générale des coûts
Les progrès médico-techniques permettent de meilleurs traitements, mais ils sont généralement plus coûteux. Les médicaments aussi deviennent plus chers et les médecins veulent gagner davantage. Ces augmentations de coûts affectent également bien les assurances maladie publique et privée. Elles ne sont pas significatives pour prendre une décision entre les deux systèmes.
Incertitude politique
Dans le domaine de l’assurance maladie publique, le législateur peut décider de réduire les prestations en cas d’augmentation des coûts. En revanche, la situation est plus facile à évaluer pour les assureurs privés : le droit de propriété protégé par la Constitution les met à l’abri de toute ingérence. Une assurance maladie privée doit toujours fournir les prestations garanties par contrat. Elle ne peut rien changer aux conditions.
Une décision précoce est judicieuse
Une décision précoce est conseillée, car rester dans l’assurance maladie publique n’est pas une position d’attente neutre. Plus tard vous souscrivez à une assurance privée, plus grande est la probabilité de problèmes lors de l’évaluation des risques. Même avec une excellente santé, la cotisation à une assurance maladie privée est plus élevée si vous adhérez tardivement.
Scénario 1 : Célibataire éternel et couple de double revenu sans enfants
Si vous êtes jeune, en bonne santé, célibataire et sans enfants (et que vous gagnez au-dessus du seuil de cotisation), vous êtes mieux loti avec une assurance maladie privée. Il en va de même si, dans un mariage ou un partenariat, les deux partenaires gagnent plus que le seuil de cotisation et ne veulent pas avoir d’enfants. Dans ce cas, le seul argument contre l’assurance maladie privée serait peut-être un argument social : vous vous soustrayez à la communauté solidaire de l’assurance maladie publique et vous vous rangez du côté de la véritable communauté de risque de l’assurance maladie privée.
Scénario 2 : Un seul conjoint génère le revenu familial
L’assurance maladie publique tire pleinement parti de son avantage lorsque l’un des conjoints n’a pas de revenu propre. Si l’on ne tient pas compte des différences de prestations, le résultat de la comparaison est le suivant :
- Si le mariage est sans enfant, l’adhésion à une assurance maladie privée est généralement plus avantageuse. Chez les débutants dans la vie active, la cotisation à une assurance maladie privée ne dépassera pas les coûts de l’assurance maladie publique, si la santé est normale.
- Lorsqu’il y a des enfants, les cotisations de toute la famille à une assurance maladie privée peuvent être supérieures à celles de l’assurance maladie publique dès le premier enfant. Ceux qui ne regardent que l’argent et ne voient pas d’avantage en termes de prestations avec l’assurance maladie privée pourraient être, dans certains cas, moins chers dès le premier enfant avec l’assurance maladie publique. Dans tous les cas, un calcul précis est nécessaire.
Les partisans de l’assurance maladie privée considèrent qu’il est plus équitable de tenir compte du niveau de prestation plus élevé des caisses d’assurance maladie privées. Cela peut être fait de la manière la plus juste en ajoutant les coûts d’une assurance complémentaire appropriée à l’assurance maladie publique. Cela donne les résultats suivants :
- Si le mariage est sans enfant, l’assurance maladie privée reste la solution la moins chère.
- Avec jusqu’à deux enfants, la souscription d’une assurance maladie privée est justifiée.
- Avec trois enfants ou plus, il est judicieux de s’assurer publiquement.
Scénario 3 : Un conjoint est le “principal soutien de famille”, mais l’autre travaille également
Un conjoint gagne un revenu supérieur, l’autre gagne un revenu inférieur au seuil de cotisation. Par conséquent, un conjoint est obligatoirement assuré dans l’assurance maladie publique. Le résultat ici est le suivant : si l’on ne regarde que le montant des cotisations, jusqu’à deux enfants, il est moins cher de s’assurer privément. Si l’on tient compte des différences de prestations, il est préférable de passer à l’assurance privée jusqu’au quatrième enfant. Une vérification précise et un conseil compétent sont essentiels, même dans ce scénario.
Scénario 4 : Les deux conjoints gagnent un revenu supérieur au seuil de cotisation
Nous parlons maintenant de cotisations d’un montant supérieur à 900 euros, que les deux partenaires devraient payer ensemble à l’assurance maladie publique. Ceux qui ne pensent qu’à l’argent, jusqu’au troisième enfant, sont mieux lotis avec l’assurance privée. Si l’on prend en compte la différence de prestations, l’assurance maladie publique ne devient plus avantageuse qu’à partir du septième enfant.
Scénario 5 : Fonctionnaires
Les fonctionnaires bénéficient d’une aide à leurs frais médicaux de la part de l’État. Selon les dispositions fédérales et régionales, cette aide couvre 50 % des dépenses, les conjoints et les enfants en bénéficient davantage. Contrairement à l’assurance maladie publique, les assurances privées peuvent offrir des contrats spécifiquement adaptés à cette situation, qui sont rentables. C’est pourquoi les fonctionnaires sont généralement assurés en privé.
Lorsqu’il s’agit de choisir entre une assurance maladie publique ou privée, il est souvent difficile de prendre une décision. Les deux types d’assurance ont leurs avantages respectifs, mais quelle est la bonne décision à prendre ?
Assurance privée : avantage en termes de prestations
L’assurance maladie privée offre une mutualisation des risques entre les personnes en bonne santé et les personnes malades au sein d’une communauté tarifaire. Chaque assuré cotise autant dans sa caisse d’assurance privée que ce que lui coûtera, statistiquement, sa prise en charge médicale tout au long de sa vie.
Étant donné que l’assurance maladie privée n’est pas soumise à une obligation de souscription, elle peut choisir ses partenaires contractuels. Cela conduit à une structure des risques plus favorable que dans les caisses d’assurance maladie publiques. Contrairement à l’assurance maladie publique, l’étendue des prestations convenues influence évidemment la contribution. Il est également possible de réduire la contribution en optant pour une franchise.
En ce qui concerne l’assurance maladie publique, les cotisations sont calculées en fonction des revenus : plus vous gagnez, plus vous payez. Cela signifie que la contribution à l’assurance maladie publique diminue lors des périodes de difficultés financières, alors qu’elle reste constante pour l’assurance maladie privée.
Lorsque vous réfléchissez à choisir entre une assurance maladie publique ou privée, il est important de répondre à la question de vos objectifs et perspectives personnelles et professionnelles. Sinon, un avantage initial en termes de coût pourrait rapidement se retourner contre vous.
Prestations : avantage à l’assurance maladie privée
Si l’on considère les différences de prestations entre l’assurance maladie publique et privée, il semble que les personnes assurées dans le privé soient avantagées. Selon les partisans des assurances maladie privées, les personnes assurées dans le privé bénéficient de meilleures prestations chez le médecin ou à l’hôpital :
- Parce que le médecin peut facturer des honoraires plus élevés pour le traitement des patients privés que pour le traitement des patients assurés légalement. Selon une étude de la Fondation Hans-Böckler, les honoraires pour le traitement des patients privés sont plus de deux fois plus élevés que pour le traitement des patients assurés légalement. Le médecin prendra donc plus de temps pour le traitement et pourra accorder une plus grande attention au patient privé.
- Parce que le médecin peut choisir librement la méthode de traitement, sans avoir à penser aux contraintes de coûts et aux limites budgétaires imposées par l’assurance légale. Cela vaut également pour la prescription de médicaments.
- Parce qu’il est possible de bénéficier d’un traitement spécialisé par un médecin spécialiste privé (par exemple, le médecin-chef) à l’hôpital et de choisir librement son médecin.
La différence de prestations entre l’assurance maladie publique et privée est plus claire lorsque l’on considère que pour atteindre le niveau de prestation des assurances maladie privées, il est nécessaire de souscrire une assurance complémentaire privée. Des millions de membres des caisses d’assurance maladie publique ont choisi cette voie.
Cependant, même dans l’assurance maladie publique, aucune concession n’est faite en termes de soins nécessaires. En Allemagne, toute personne malade reçoit toujours un traitement basé sur les dernières avancées scientifiques en matière de médecine. Cela vaut bien sûr aussi pour les traitements complexes et coûteux. Par conséquent, la seule considération de la prestation ne peut pas conduire à une décision suffisamment équilibrée.
Contribution : avantage à l’assurance maladie publique
Dans l’assurance maladie publique, les cotisations sont collectées en fonction du revenu : ceux qui gagnent moins paient moins, ceux qui gagnent plus paient davantage. Le principe de solidarité entre les plus faibles et les plus forts est appliqué :
- Dans l’assurance maladie publique, les personnes à revenu élevé contribuent à la redistribution vers les personnes à revenu inférieur.
- Dans l’assurance maladie publique, il y a également un processus de redistribution des célibataires vers les personnes mariées : les conjoints non actifs et tous les enfants sont couverts sans contribution supplémentaire.
- Il n’y a pas de contrôle de santé dans les caisses d’assurance maladie publique. Les caisses n’ont pas le droit de refuser les personnes atteintes de maladies chroniques ou à risque élevé. Comme le taux de cotisation s’applique à tous les membres d’une caisse, il y a également une redistribution ici.
L’assurance maladie privée ne connaît pas cette contribution basée sur le revenu. Les contributions sont plutôt basées sur le risque réel. Cela dépend de l’âge au moment de la souscription et de l’état de santé réel de l’assuré avant la conclusion du contrat. Ainsi, un conducteur de tramway paie autant qu’une PDG d’une grande entreprise s’ils ont le même âge et la même santé.
Cependant, cette approche individuelle signifie également que lorsque vous fondez une famille et que de nouveaux membres de la famille rejoignent l’assurance, une nouvelle contribution indépendante est due pour chaque nouveau membre de la famille. L’assurance maladie privée est donc généralement avantageuse pour les célibataires jeunes, mais elle devient plus chère que l’assurance maladie publique pour une famille avec plusieurs membres.
Hausse des coûts liée à l’âge
Statistiquement, les personnes âgées sont plus souvent et plus gravement malades que les jeunes. Elles entraînent donc des coûts plus élevés pour le système de santé, tant pour les caisses d’assurance maladie publique que pour les caisses d’assurance maladie privée.
L’assurance maladie privée tente de résoudre ce problème en demandant à l’assuré une cotisation supérieure à celle qui est réellement nécessaire dès le départ. Cette contribution supplémentaire est épargnée. À mesure que l’âge augmente, le fardeau des coûts augmente également. À un certain moment, la charge des coûts atteint la contribution réellement payée. À partir de ce moment, le capital épargné est utilisé. De cette manière, la contribution est maintenue constante même pour les assurés plus âgés. Le facteur d’incertitude : tout cela ne fonctionne que si
- l’assureur a correctement évalué l’évolution des marchés de capitaux,
- l’incidence des maladies ne change pas en fonction de la structure par âge,
- l’augmentation générale des coûts dans le système de santé a été correctement anticipée par l’assureur.
En réalité, certaines compagnies d’assurance ont sous-estimé les réserves en cas de vieillesse dans le passé. Depuis 1995, les réserves en cas de vieillesse doivent donc être dotées de montants beaucoup plus élevés. Néanmoins, il existe des incertitudes concernant les valeurs futures applicables à l’assurance maladie privée.
Dans l’assurance maladie publique, la contribution n’est pas déterminée par les facteurs de risque que sont l’âge ou le sexe. Elle dépend uniquement du revenu. Par conséquent, il ne peut y avoir de hausse de la contribution en raison de l’âge de l’assuré. Cependant, les contributions peuvent augmenter ou diminuer pour tous les assurés de manière égale.
Grâce au système de répartition pratiqué par l’assurance maladie publique, il peut y avoir des changements à long terme dans les taux de cotisation. En effet, la part des personnes de plus de 60 ans doublera en 2025 par rapport à aujourd’hui, passant de 20 à 40 %. Étant donné leur situation financière déjà tendue, les caisses d’assurance maladie publique ne peuvent pas se préparer à cette situation en épargnant. À moins que les contribuables n’interviennent de manière significative ou que notre système de santé ne soit complètement réformé, des hausses de cotisation sont inévitables.
Hausse générale des coûts
Les progrès médico-techniques permettent de meilleurs traitements, mais ils sont généralement plus coûteux. Les médicaments aussi deviennent plus chers et les médecins veulent gagner davantage. Ces augmentations de coûts affectent également bien les assurances maladie publique et privée. Elles ne sont pas significatives pour prendre une décision entre les deux systèmes.
Incertitude politique
Dans le domaine de l’assurance maladie publique, le législateur peut décider de réduire les prestations en cas d’augmentation des coûts. En revanche, la situation est plus facile à évaluer pour les assureurs privés : le droit de propriété protégé par la Constitution les met à l’abri de toute ingérence. Une assurance maladie privée doit toujours fournir les prestations garanties par contrat. Elle ne peut rien changer aux conditions.
Une décision précoce est judicieuse
Une décision précoce est conseillée, car rester dans l’assurance maladie publique n’est pas une position d’attente neutre. Plus tard vous souscrivez à une assurance privée, plus grande est la probabilité de problèmes lors de l’évaluation des risques. Même avec une excellente santé, la cotisation à une assurance maladie privée est plus élevée si vous adhérez tardivement.
Scénario 1 : Célibataire éternel et couple de double revenu sans enfants
Si vous êtes jeune, en bonne santé, célibataire et sans enfants (et que vous gagnez au-dessus du seuil de cotisation), vous êtes mieux loti avec une assurance maladie privée. Il en va de même si, dans un mariage ou un partenariat, les deux partenaires gagnent plus que le seuil de cotisation et ne veulent pas avoir d’enfants. Dans ce cas, le seul argument contre l’assurance maladie privée serait peut-être un argument social : vous vous soustrayez à la communauté solidaire de l’assurance maladie publique et vous vous rangez du côté de la véritable communauté de risque de l’assurance maladie privée.
Scénario 2 : Un seul conjoint génère le revenu familial
L’assurance maladie publique tire pleinement parti de son avantage lorsque l’un des conjoints n’a pas de revenu propre. Si l’on ne tient pas compte des différences de prestations, le résultat de la comparaison est le suivant :
- Si le mariage est sans enfant, l’adhésion à une assurance maladie privée est généralement plus avantageuse. Chez les débutants dans la vie active, la cotisation à une assurance maladie privée ne dépassera pas les coûts de l’assurance maladie publique, si la santé est normale.
- Lorsqu’il y a des enfants, les cotisations de toute la famille à une assurance maladie privée peuvent être supérieures à celles de l’assurance maladie publique dès le premier enfant. Ceux qui ne regardent que l’argent et ne voient pas d’avantage en termes de prestations avec l’assurance maladie privée pourraient être, dans certains cas, moins chers dès le premier enfant avec l’assurance maladie publique. Dans tous les cas, un calcul précis est nécessaire.
Les partisans de l’assurance maladie privée considèrent qu’il est plus équitable de tenir compte du niveau de prestation plus élevé des caisses d’assurance maladie privées. Cela peut être fait de la manière la plus juste en ajoutant les coûts d’une assurance complémentaire appropriée à l’assurance maladie publique. Cela donne les résultats suivants :
- Si le mariage est sans enfant, l’assurance maladie privée reste la solution la moins chère.
- Avec jusqu’à deux enfants, la souscription d’une assurance maladie privée est justifiée.
- Avec trois enfants ou plus, il est judicieux de s’assurer publiquement.
Scénario 3 : Un conjoint est le “principal soutien de famille”, mais l’autre travaille également
Un conjoint gagne un revenu supérieur, l’autre gagne un revenu inférieur au seuil de cotisation. Par conséquent, un conjoint est obligatoirement assuré dans l’assurance maladie publique. Le résultat ici est le suivant : si l’on ne regarde que le montant des cotisations, jusqu’à deux enfants, il est moins cher de s’assurer privément. Si l’on tient compte des différences de prestations, il est préférable de passer à l’assurance privée jusqu’au quatrième enfant. Une vérification précise et un conseil compétent sont essentiels, même dans ce scénario.
Scénario 4 : Les deux conjoints gagnent un revenu supérieur au seuil de cotisation
Nous parlons maintenant de cotisations d’un montant supérieur à 900 euros, que les deux partenaires devraient payer ensemble à l’assurance maladie publique. Ceux qui ne pensent qu’à l’argent, jusqu’au troisième enfant, sont mieux lotis avec l’assurance privée. Si l’on prend en compte la différence de prestations, l’assurance maladie publique ne devient plus avantageuse qu’à partir du septième enfant.
Scénario 5 : Fonctionnaires
Les fonctionnaires bénéficient d’une aide à leurs frais médicaux de la part de l’État. Selon les dispositions fédérales et régionales, cette aide couvre 50 % des dépenses, les conjoints et les enfants en bénéficient davantage. Contrairement à l’assurance maladie publique, les assurances privées peuvent offrir des contrats spécifiquement adaptés à cette situation, qui sont rentables. C’est pourquoi les fonctionnaires sont généralement assurés en privé.
