Pour de nombreux Français, la complémentaire santé est un produit incontournable. Une étude réalisée pour le compte de la Mutualité française a confirmé cette tendance, soulignant son importance croissante avec l’âge : 89% des 35-49 ans, 93% des 50-64 ans et 96% des plus de 65 ans considèrent la complémentaire santé comme une nécessité.
Se passer volontairement de cette complémentaire peut sembler étrange. Selon le Haut Conseil pour l’avenir de l’assurance maladie, seulement 4% de la population n’en dispose pas, soit 2,6 millions de personnes. Cette catégorie se divise en deux groupes : ceux qui ne souscrivent pas pour des raisons financières et ceux qui choisissent de ne pas en avoir.
Devenir son propre assureur par choix
Renoncer volontairement à une complémentaire santé individuelle, en dehors de toute contrainte financière, revient à être responsable de sa propre santé. Cette décision est souvent le résultat d’une réflexion personnelle et peut être influencée par notre perception des normes sociétales en matière de soins et de santé. Cependant, ne prenez pas cette décision à la légère. Même si la majorité des dépenses de santé courantes (consultations, médicaments, analyses…) et les dépenses importantes (hospitalisation, chirurgie…) sont couvertes par l’assurance maladie obligatoire, il faut garder à l’esprit que sans complémentaire santé individuelle, environ un quart des dépenses seront à votre charge.
Préalables indispensables
Avant de vous passer complètement d’une complémentaire santé individuelle, il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments :
- Avoir une bonne santé. Même si cela ne garantit pas l’avenir, c’est un prérequis indispensable.
- Prendre le temps de faire des calculs. Comparez le coût annuel d’une complémentaire individuelle avec les remboursements annuels que vous recevez en fonction de vos besoins en soins. Pour obtenir des résultats fiables, effectuez ces calculs sur plusieurs années. Si les remboursements sont plus importants que les dépenses, il est inutile d’aller plus loin.
- Adopter une gestion financière responsable. Engagez-vous à épargner les sommes que vous auriez normalement dépensées. Cette attitude est cruciale car constituer une réserve financière vous permettra de faire face aux dépenses de soins imprévues. Si vous ne pouvez pas épargner, il est préférable de souscrire à une complémentaire santé de base moins chère pour bénéficier d’un remboursement partiel et de l’accès aux soins 100% remboursés.
- Sachez que votre choix n’est pas définitif. Vous pouvez souscrire une complémentaire individuelle à tout moment, généralement jusqu’à l’âge moyen de 70 ans selon les contrats. De plus, si vous avez renoncé à un tel contrat depuis plusieurs années, vous pourrez souscrire une nouvelle complémentaire sans avoir à remplir de questionnaire de santé ou à payer des pénalités, conformément à la loi. Cependant, pour des garanties coûteuses telles que les lunettes ou les prothèses dentaires, des délais d’attente (généralement de 6 à 12 mois) peuvent être appliqués par les organismes d’assurance santé pour limiter les adhésions opportunistes.
- Vous pouvez également vous protéger contre le seul risque d’hospitalisation. Bien que l’assurance maladie couvre plus de 75% des coûts liés à une hospitalisation, y compris les hospitalisations liées au Covid-19, la part restante à votre charge (environ 20% à 25%) peut être lourde si vous êtes hospitalisé(e) pendant deux ou trois semaines, par exemple. Dans ce cas, vous pouvez choisir de renoncer à une complémentaire santé “généraliste” au profit d’un contrat spécifique pour la prise en charge des frais d’hospitalisation.
Bref, avant de prendre une décision, évaluez soigneusement vos besoins, votre situation financière et votre perception des soins de santé. N’oubliez pas que votre décision n’est pas irréversible et que vous pouvez toujours souscrire à une complémentaire santé individuelle si nécessaire.
