Les conditions nécessaires pour le déblocage d’un prêt
Lorsqu’un consommateur demande un prêt, il est souvent confronté à l’urgence de recevoir rapidement l’argent. Que ce soit pour réparer une voiture en panne ou remplacer un appareil électroménager défaillant, l’argent doit arriver rapidement. Cependant, la banque prêteuse souhaite s’assurer que l’emprunteur est capable de remplir ses obligations financières en remboursant les intérêts et les mensualités à temps.
Ainsi, dans le cas d’un prêt, le déblocage des fonds peut prendre du temps car la banque doit vérifier les conditions nécessaires. Celles-ci comprennent principalement les critères suivants :
- L’emprunteur est-il majeur ?
- L’emprunteur a-t-il une résidence permanente en France ?
- L’emprunteur dispose-t-il d’un revenu régulier et sécurisé ?
- Il n’y a-t-il pas d’éléments négatifs signalés par la Banque de France, tels que des saisies en cours, une procédure de faillite personnelle ou des poursuites judiciaires ?
- Les engagements financiers actuels de l’emprunteur, tels que les mensualités de crédits en cours ou de leasing, sont-ils suffisamment raisonnables pour supporter une nouvelle mensualité de prêt ?
Ces vérifications de solvabilité sont généralement effectuées après la réception de la demande de prêt et avant l’approbation. Selon la banque, cette procédure peut prendre plusieurs jours. Certains établissements bancaires utilisent des processus numérisés pour évaluer la solvabilité, ce qui permet, dans des conditions favorables, de prendre une décision de prêt dans un délai d’une journée ouvrable.
Combien de temps faut-il pour obtenir le déblocage d’un prêt ?
Le délai nécessaire pour obtenir le déblocage d’un prêt, de la première demande jusqu’au versement des fonds, dépend principalement de deux facteurs : l’organisation interne des processus de travail de la banque et la nature et le montant du prêt.
L’organisation de la banque
Les banques ont des méthodes différentes pour évaluer la solvabilité des emprunteurs. Dans les petites banques, il arrive souvent qu’un responsable étudie les demandes manuellement et prenne ensuite une décision d’approbation. Dans ces cas-là, le délai de déblocage dépend à la fois de l’efficacité du processus d’évaluation et de la charge de travail du service des prêts.
Dans les grandes banques ou les banques en ligne, l’évaluation du prêt est en grande partie automatisée. Une vérification manuelle par des gestionnaires de prêts n’est nécessaire que dans des circonstances inhabituelles ou des cas limites. Par rapport à l’évaluation manuelle des demandes de prêt, cela permet de réduire considérablement le délai de déblocage.
La nature et le montant du prêt
Le processus d’évaluation est également influencé par le type de prêt demandé. En général, plus le montant du prêt est élevé, plus la banque examine en détail la solvabilité du demandeur.
Les prêts immobiliers sont particulièrement complexes car la valeur du bien immobilier utilisé comme garantie doit également être évaluée. La durée du déblocage du prêt pour financer une maison ou un bien immobilier en location dépend donc de plusieurs facteurs. Notamment dans le cas de biens nécessitant des travaux de rénovation ou ayant peu de demande sur le marché, la procédure d’évaluation peut prendre plus de temps.
Retards dans le déblocage d’un prêt – pourquoi ?
Le délai entre l’approbation du prêt par la banque et le déblocage des fonds dépend non seulement des processus internes de la banque et de la nature du prêt, mais également des problèmes de communication entre l’emprunteur et la banque. Voici quelques raisons courantes de retard dans l’approbation et le déblocage du prêt :
- Incohérences entre les informations fournies dans la demande de prêt et les documents complémentaires fournis
- Documents manquants, tels que des fiches de paie
- Erreurs dans les rapports de solvabilité, nécessitant une correction qui peut entraîner des retards dans l’évaluation de la solvabilité
Quelles sont les possibilités de déblocage d’un prêt ?
Le déblocage d’un prêt après la signature et l’approbation peut se faire de différentes manières :
- Déblocage du montant total : Principalement pour les prêts à tempérament, le montant total du prêt est versé sur le compte courant de l’emprunteur.
- Déblocage échelonné : Le versement échelonné est courant dans le cas des prêts immobiliers lorsque l’emprunteur achète un bien immobilier à un promoteur immobilier et paie le prix d’achat en plusieurs tranches en fonction de l’avancement des travaux. L’emprunteur peut demander à la banque de débloquer les paiements à court terme.
- Retrait en fonction des besoins financiers : Si l’emprunteur souscrit un crédit renouvelable ou un crédit-cadre, il peut récupérer les montants souhaités dans la limite de la ligne de crédit approuvée. Il peut utiliser la banque en ligne ou passer une demande téléphonique pour effectuer le retrait.
