Avant de choisir un prêteur hypothécaire, il est important de faire des recherches et de comparer plusieurs offres pour obtenir la meilleure affaire. Selon une étude menée par l’organisme de financement hypothécaire Freddie Mac, les emprunteurs qui ont fait des recherches en octobre et novembre 2022 auraient pu économiser 600 $ par an en obtenant deux offres de taux de prêt hypothécaire. Et en obtenant au moins quatre offres de prêteurs, les emprunteurs auraient pu économiser 1 200 $ par an.
4 étapes pour comparer les offres de prêt hypothécaire
Étape 1 : Déterminez le bon type de prêt hypothécaire pour vous
Avant de commencer à rechercher des offres de prêt hypothécaire, il est important de déterminer le type de prêt que vous souhaitez demander et ce qui conviendrait le mieux à votre situation financière unique, ainsi qu’à vos objectifs à court et à long terme. Voici quelques questions qui peuvent vous aider à identifier le prêt le plus adapté à vos besoins :
- Où en êtes-vous dans votre vie, et combien de temps prévoyez-vous de rester dans la maison ?
- Êtes-vous célibataire ?
- Prévoyez-vous d’avoir des enfants ?
- Êtes-vous susceptible de changer d’emploi dans les prochaines années ?
- Votre revenu est-il stable ou susceptible de fluctuer ?
- Combien d’apport personnel apporterez-vous ? Disposez-vous de 20 % ou aurez-vous besoin d’un programme de prêt hypothécaire qui nécessite un apport plus faible, comme 3 % ?
- Quel est votre score de crédit ?
- Allez-vous chercher une maison particulièrement chère qui pourrait nécessiter un prêt plus important que les limites de prêt conventionnelles ?
Répondre à ces questions vous aidera à déterminer combien de temps vous prévoyez de rester dans une maison et ainsi la meilleure durée de prêt pour vos besoins. Certaines des questions supplémentaires peuvent également vous aider à déterminer s’il est judicieux de demander un prêt à taux fixe ou à taux variable, et à cibler le type spécifique de programme de prêt que vous souhaitez demander en fonction de la taille de votre apport, de vos besoins de prêt ou de votre score de crédit.
Certaines options de prêt hypothécaire à considérer incluent une hypothèque conventionnelle ou une hypothèque émise par le gouvernement, telle qu’un prêt FHA, un prêt USDA ou un prêt VA.
Étape 2 : Rassemblez les documents nécessaires
Une fois que vous savez quel type de prêt et quelle durée vous souhaitez, rassemblez les documents qui montrent vos revenus, vos investissements, vos dettes, et plus encore. Pour que les prêteurs puissent vous fournir un devis le plus précis possible, ils auront besoin des éléments suivants :
- Déclarations de revenus
- Formulaires W-2 et autres documents déclarant les revenus
- Relevés bancaires
- Relevés de tous vos investissements, y compris les comptes de courtage et de retraite
- Registres de toutes vos dettes, y compris les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts personnels
- Historique de location
- Lettres de don indiquant que l’argent donné pour acheter une maison n’est pas un prêt, le cas échéant
- Documents de divorce, de pension alimentaire et de pension alimentaire pour enfants, le cas échéant
- Registres de faillite et de saisie immobilière, le cas échéant
Étape 3 : Comparez les offres de prêt hypothécaire en ligne
Une fois que vous avez vos documents à portée de main, vous pouvez commencer à comparer les offres de prêt hypothécaire en ligne. Parlez à votre banque et à toute autre institution financière avec laquelle vous avez une relation, car elles peuvent offrir de meilleures offres aux clients existants. De nombreuses banques vous accordent un meilleur taux si vous mettez en place des paiements automatiques, ou potentiellement si vous avez des comptes d’affaires ou d’investissement auprès de l’institution. Il est également judicieux de demander des recommandations à des membres de votre famille et à des amis.
De plus, envisagez de contacter un courtier hypothécaire, qui pourrait être en mesure de vous trouver une offre que vous ne pourriez pas trouver par vous-même. Les courtiers hypothécaires travaillent souvent avec des prêteurs connus sous le nom de grossistes, qui ne fournissent pas de prêts directement aux consommateurs. Les courtiers gagnent leurs frais en trouvant le bon prêteur et produit en fonction de vos besoins et de votre situation, et en vous aidant à naviguer dans le processus.
Lors de la comparaison des offres, tenez compte du taux d’intérêt et du taux annuel effectif global (TAEG). Les taux d’intérêt peuvent être fixes ou variables et sont déterminés par les facteurs du marché et votre solvabilité. Le TAEG, en revanche, inclut le taux d’intérêt et les frais engagés lors de l’emprunt. Le TAEG est le meilleur outil pour comparer le coût d’un prêt hypothécaire. Cependant, si vous ne prévoyez pas de rester longtemps dans une maison, le taux d’intérêt pourrait être plus important, car le TAEG suppose que vous allez conserver le prêt pendant toute sa durée.
Gardez à l’esprit que le taux d’intérêt ne vous dit pas tout sur le coût de l’achat d’une maison. Les prêteurs divulguent généralement des frais de clôture supplémentaires dans l’estimation du prêt (nous en reparlerons plus tard). La différence dans les frais de clôture peut s’avérer plus importante que de légères différences de taux d’intérêt.
N’hésitez pas à contacter directement un prêteur hypothécaire par téléphone pendant que vous faites vos recherches. Il peut être judicieux de parler directement à un agent de prêt ou à un prêteur potentiel qui peut évaluer votre situation financière unique et fournir des conseils d’experts.
Étape 4 : Comparer les estimations de prêt
L’estimation de prêt est un document officiel de trois pages qui liste plusieurs chiffres clés associés à votre prêt, notamment :
- Montant du prêt
- Taux d’intérêt cité
- Frais de clôture
- Intérêts prépayés
- Frais de tiers
- Frais d’entiercement
- Estimation du paiement mensuel
Chaque prêteur est légalement tenu de vous fournir une estimation de prêt dans les trois jours suivant la réception de votre demande et le déblocage de votre rapport de crédit.
Sur l’estimation de prêt, soyez attentif à :
- Paiement final : Les prêts hypothécaires avec paiement final ont une mensualité plus basse (habituellement seulement les intérêts) pendant une période. Ensuite, vous devez refinancer ou rembourser la totalité du solde à la fin de la durée du prêt. Si vous ne prévoyez pas de rester longtemps dans la maison, cela pourrait être un moyen d’obtenir un paiement plus bas.
- Pénalité de remboursement anticipé : Il s’agit d’une somme que vous devez payer si vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu. La plupart des prêts hypothécaires n’ont pas de pénalité de remboursement anticipé, mais il est préférable de le confirmer.
- Assurance hypothécaire privée (PMI) : Il s’agit d’un coût mensuel supplémentaire pour les emprunteurs qui apportent moins de 20% de mise de fonds.
- Estimation de la trésorerie nécessaire : Il s’agit de l’argent total nécessaire pour clôturer le prêt, y compris les frais de clôture en souffrance et les prépaiements.
La comparaison des estimations de prêt peut vous aider à déterminer quelle offre est la plus rentable. Certains prêteurs promettent des taux d’intérêt bas, mais facturent également des frais et des coûts de clôture excessifs, il est donc important de prêter attention à toutes les conditions de prêt, et pas seulement au taux.
Les prêteurs peuvent également vous proposer un taux bas rendu possible par l’achat de points de crédit. Également appelés points de remise, il s’agit de frais initiaux que vous payez pour réduire votre taux d’intérêt. Selon le coût de ces points, cela peut ne pas être avantageux pour vous. Un autre prêteur peut être en mesure de vous offrir le même taux ou mieux sans avoir besoin de points. Encore une fois, la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans la maison et de garder le prêt est un facteur clé pour décider d’acheter des points de crédit.
Pourquoi comparer les offres de prêt hypothécaire ?
Faire des recherches pour trouver un prêt hypothécaire est une étape importante pour vous assurer d’obtenir le taux le plus compétitif et les meilleures conditions possibles. C’est un effort qui peut vous faire économiser beaucoup d’argent dès le départ et tout au long de la durée du prêt. Même une économie de taux d’intérêt aussi faible que 0,1%, par exemple, peut vous permettre de garder des milliers de dollars dans votre poche pendant la durée du prêt, selon la calculatrice d’amortissement hypothécaire de Bankrate.
De plus, de nombreux acheteurs de maison ne réalisent pas que le prix et les conditions proposés pour un prêt hypothécaire peuvent être très différents d’un prêteur à l’autre, car chaque prêteur fixe ses propres critères d’octroi de crédit. Vous pouvez même être en mesure de négocier les frais de prêt avec un prêteur particulier.
Étant donné qu’un prêt hypothécaire est l’un des engagements financiers les plus importants que vous ferez dans votre vie, il est important de faire preuve de diligence raisonnable et de vous assurer d’avoir examiné soigneusement toutes vos options.
Prochaines étapes pour comparer les offres de prêt hypothécaire
Faire des recherches pour trouver un prêt hypothécaire vaut vraiment votre temps, surtout si vous prévoyez de rester longtemps dans votre maison. Vous ne savez pas par où commencer ? Consultez les tableaux des taux hypothécaires de Bankrate, qui vous permettent d’entrer des informations générales sur vos finances et votre emplacement pour recevoir des devis hypothécaires compétitifs et des offres personnalisées. Comparez vos options et lisez attentivement chaque estimation de prêt que vous recevez pour choisir la meilleure offre pour vous.
