Vous êtes sur le point de faire le grand saut et de devenir propriétaire, une décision majeure dans votre vie. Vous vous demandez sûrement comment économiser suffisamment d’argent pour cet investissement important. Voici ce que vous devez savoir sur le fameux 20% et quelques conseils pour y parvenir, du budget à l’utilisation du RAP!
La mise de fonds et le fameux 20%
La mise de fonds est la somme d’argent que vous devez accumuler obligatoirement pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez l’obtenir à partir de vos économies personnelles ou par le biais d’un don. Il est impossible de compter sur une marge de crédit ou un prêt pour cela! Si vous utilisez le RAP (régime d’accession à la propriété), vous devez avoir le montant de votre mise de fonds au moins 90 jours avant de faire une demande de prêt. Il est donc important de s’y prendre à l’avance!
Mais concrètement, combien devrait être votre mise de fonds?
Le rêve, une mise de fonds de 20% ou plus
On dit souvent qu’il faut avoir une mise de fonds équivalente à 20% du coût de la propriété, car les acheteurs qui respectent cette condition bénéficient automatiquement d’une garantie de prêt. Ils sont donc dispensés de l’obligation de souscrire à une assurance-prêt, ce qui représente une économie certaine.
Par exemple, pour un condo de 250 000 $, une mise de fonds de 20% représente 50 000 $.
La réalité, moins de 20% de mise de fonds
Il est possible d’acheter une maison avec une mise de fonds inférieure à 20%, mais le gouvernement exige alors que les acheteurs souscrivent à une assurance-prêt hypothécaire. Cette obligation a été mise en place après la crise des subprimes en 2007 pour protéger les prêteurs contre les défauts de paiement. Vous pouvez souscrire cette assurance auprès de la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL), de Genworth Canada ou de Canada Guaranty.
Le coût de la prime d’assurance est calculé en fonction de la valeur du prêt et du montant de la mise de fonds. La SCHL fournit une estimation des montants en question, mais gardez à l’esprit que le montant exact de la prime sera calculé lors de la demande de prêt hypothécaire. Les acheteurs doivent donc tenir compte de ce coût dans les frais d’acquisition de la propriété et dans leur budget. Il est à noter que le coût de la prime peut être inclus dans les paiements hypothécaires. Si ce montant est réparti sur 25 ans, la différence mensuelle sera très faible et vous permettra d’accéder au marché immobilier!
Sans attendre, une mise de fonds d’au moins 5%
Si la mise de fonds minimale requise pour acheter une maison est de 5%, les acheteurs qui optent pour cette solution doivent remplir quelques conditions, notamment celle de faire de la propriété leur résidence principale et d’avoir suffisamment d’économies pour couvrir les frais connexes tels que les frais de notaire.
Si vous vous interrogez sur la mise de fonds idéale pour l’achat de votre première maison, gardez à l’esprit que la réponse est complexe et dépend de l’état du marché. Chaque cas étant différent, il est préférable de consulter un conseiller financier pour évaluer votre situation et examiner différents scénarios en toute connaissance de cause.
Évaluer sa capacité financière, le calcul juste
La discipline et la motivation sont des moteurs puissants pour atteindre un objectif, mais il est essentiel d’analyser sa capacité financière pour réaliser un projet important comme l’achat d’une maison. Pour savoir combien économiser, la première chose à faire est de déterminer ses besoins essentiels. Posez-vous des questions! Quel type de maison correspond le mieux à vos besoins? Calculez ensuite les frais associés au type de propriété qui vous intéresse (achat, taxes scolaires et municipales, etc.) et évaluez votre capacité financière. Si nécessaire, faites appel à un conseiller financier!
Un test d’épargne utile pour s’orienter
Pour avoir une idée réaliste de votre capacité financière, essayez d’économiser la différence entre vos frais de logement actuels et ceux de la maison que vous aimeriez acheter. Faites ce test pendant six mois et essayez d’économiser cette différence pour constituer votre mise de fonds. Vous pourrez ainsi constater si vous êtes capable d’assumer ces nouvelles responsabilités financières.
N’oubliez pas de prendre en compte les frais suivants dans vos calculs: chauffage, paiements hypothécaires, électricité, frais de copropriété et impôts fonciers. Attention: les experts recommandent que le total de ces dépenses n’excède pas 30% de votre revenu brut actuel, c’est-à-dire votre salaire avant les retenues.
Prenons l’exemple d’un futur acheteur ayant un salaire annuel de 48 000 $, soit un salaire brut mensuel de 4 000 $. En respectant la limite de 30%, les dépenses mensuelles liées au paiement de la propriété ne devraient pas dépasser 1 200 $. Si vos frais de logement actuels s’élèvent à 1 000 $ par mois, pour tester votre capacité de paiement, vous devriez essayer d’économiser 600 $ par mois.
Voilà, vous avez maintenant une idée de la façon d’amasser votre mise de fonds pour l’achat d’une maison. Commencez à économiser dès maintenant et bientôt, vous réaliserez votre rêve de devenir propriétaire!
Vous êtes sur le point de faire le grand saut et de devenir propriétaire, une décision majeure dans votre vie. Vous vous demandez sûrement comment économiser suffisamment d’argent pour cet investissement important. Voici ce que vous devez savoir sur le fameux 20% et quelques conseils pour y parvenir, du budget à l’utilisation du RAP!
La mise de fonds et le fameux 20%
La mise de fonds est la somme d’argent que vous devez accumuler obligatoirement pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez l’obtenir à partir de vos économies personnelles ou par le biais d’un don. Il est impossible de compter sur une marge de crédit ou un prêt pour cela! Si vous utilisez le RAP (régime d’accession à la propriété), vous devez avoir le montant de votre mise de fonds au moins 90 jours avant de faire une demande de prêt. Il est donc important de s’y prendre à l’avance!
Mais concrètement, combien devrait être votre mise de fonds?
Le rêve, une mise de fonds de 20% ou plus
On dit souvent qu’il faut avoir une mise de fonds équivalente à 20% du coût de la propriété, car les acheteurs qui respectent cette condition bénéficient automatiquement d’une garantie de prêt. Ils sont donc dispensés de l’obligation de souscrire à une assurance-prêt, ce qui représente une économie certaine.
Par exemple, pour un condo de 250 000 $, une mise de fonds de 20% représente 50 000 $.
La réalité, moins de 20% de mise de fonds
Il est possible d’acheter une maison avec une mise de fonds inférieure à 20%, mais le gouvernement exige alors que les acheteurs souscrivent à une assurance-prêt hypothécaire. Cette obligation a été mise en place après la crise des subprimes en 2007 pour protéger les prêteurs contre les défauts de paiement. Vous pouvez souscrire cette assurance auprès de la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL), de Genworth Canada ou de Canada Guaranty.
Le coût de la prime d’assurance est calculé en fonction de la valeur du prêt et du montant de la mise de fonds. La SCHL fournit une estimation des montants en question, mais gardez à l’esprit que le montant exact de la prime sera calculé lors de la demande de prêt hypothécaire. Les acheteurs doivent donc tenir compte de ce coût dans les frais d’acquisition de la propriété et dans leur budget. Il est à noter que le coût de la prime peut être inclus dans les paiements hypothécaires. Si ce montant est réparti sur 25 ans, la différence mensuelle sera très faible et vous permettra d’accéder au marché immobilier!
Sans attendre, une mise de fonds d’au moins 5%
Si la mise de fonds minimale requise pour acheter une maison est de 5%, les acheteurs qui optent pour cette solution doivent remplir quelques conditions, notamment celle de faire de la propriété leur résidence principale et d’avoir suffisamment d’économies pour couvrir les frais connexes tels que les frais de notaire.
Si vous vous interrogez sur la mise de fonds idéale pour l’achat de votre première maison, gardez à l’esprit que la réponse est complexe et dépend de l’état du marché. Chaque cas étant différent, il est préférable de consulter un conseiller financier pour évaluer votre situation et examiner différents scénarios en toute connaissance de cause.
Évaluer sa capacité financière, le calcul juste
La discipline et la motivation sont des moteurs puissants pour atteindre un objectif, mais il est essentiel d’analyser sa capacité financière pour réaliser un projet important comme l’achat d’une maison. Pour savoir combien économiser, la première chose à faire est de déterminer ses besoins essentiels. Posez-vous des questions! Quel type de maison correspond le mieux à vos besoins? Calculez ensuite les frais associés au type de propriété qui vous intéresse (achat, taxes scolaires et municipales, etc.) et évaluez votre capacité financière. Si nécessaire, faites appel à un conseiller financier!
Un test d’épargne utile pour s’orienter
Pour avoir une idée réaliste de votre capacité financière, essayez d’économiser la différence entre vos frais de logement actuels et ceux de la maison que vous aimeriez acheter. Faites ce test pendant six mois et essayez d’économiser cette différence pour constituer votre mise de fonds. Vous pourrez ainsi constater si vous êtes capable d’assumer ces nouvelles responsabilités financières.
N’oubliez pas de prendre en compte les frais suivants dans vos calculs: chauffage, paiements hypothécaires, électricité, frais de copropriété et impôts fonciers. Attention: les experts recommandent que le total de ces dépenses n’excède pas 30% de votre revenu brut actuel, c’est-à-dire votre salaire avant les retenues.
Prenons l’exemple d’un futur acheteur ayant un salaire annuel de 48 000 $, soit un salaire brut mensuel de 4 000 $. En respectant la limite de 30%, les dépenses mensuelles liées au paiement de la propriété ne devraient pas dépasser 1 200 $. Si vos frais de logement actuels s’élèvent à 1 000 $ par mois, pour tester votre capacité de paiement, vous devriez essayer d’économiser 600 $ par mois.
Voilà, vous avez maintenant une idée de la façon d’amasser votre mise de fonds pour l’achat d’une maison. Commencez à économiser dès maintenant et bientôt, vous réaliserez votre rêve de devenir propriétaire!
