Comment bien choisir sa mutuelle ? Des astuces, un comparateur de mutuelle santé et les erreurs à éviter

Définir ses besoins pour trouver une mutuelle abordable et adaptée

Que vous viviez seul, en couple avec ou sans enfants, vos besoins en complémentaire santé diffèrent.

En effet, si vous devez assurer toute votre famille, il est préférable d’opter pour un contrat dit “familial” qui sera moins coûteux que de prendre un contrat individuel pour chaque membre de votre famille.

Afin de faire le meilleur choix de mutuelle, il est important de déterminer votre consommation de soins ainsi que celle des membres de votre foyer. Pour cela, il peut être utile de se poser certaines questions concernant vos habitudes en matière de dépenses de santé :

• Avez-vous besoin de lunettes ? Depuis plusieurs mois maintenant, vous pouvez bénéficier de l’offre 100% santé pour une paire de lunettes (dans une gamme prédéfinie). Vous n’avez alors rien à payer, les frais sont pris en charge par l’assurance maladie et votre mutuelle. Si vous souhaitez choisir une gamme supérieure, le remboursement d’une paire de lunettes est de 60% par la Sécurité Sociale, basé sur des montants fixes. Pour la monture, la Base de Remboursement (BR) est de 2,84€ (soit 1,70€ remboursé). Pour les verres, cette base varie entre 2,29€ et 24,54€ en fonction de leur complexité. Évidemment, ces remboursements sont très faibles par rapport au coût d’une paire de lunettes. Dans ce cas, choisir une mutuelle avec une couverture optique semble être un choix judicieux.

• Qu’en est-il de vos frais dentaires ? L’offre 100% Santé dentaire permet également de bénéficier d’une prise en charge à 100% pour les bridges et les couronnes. Pour les autres types de soins dentaires dont vous ou un membre de votre famille avez besoin, il est important d’en tenir compte lors de la souscription à une mutuelle.

• Consultez-vous le médecin de manière régulière ? L’Assurance Maladie classe les médecins en fonction des honoraires qu’ils pratiquent (secteurs 1, 2 et 3). Pour les médecins des secteurs 2 et 3, le tarif des consultations est plus élevé, ce qui peut également être le cas pour certains médecins du secteur 1 (par exemple, les visites à domicile). Il est donc important de savoir si votre mutuelle couvre ces dépassements d’honoraires.

• Souhaitez-vous une couverture pour les frais hospitaliers ? Beaucoup d’hospitalisations ne peuvent pas être prévues à l’avance et entraînent des frais élevés. Certes, ils sont remboursés par la Sécurité Sociale, mais seulement à hauteur de 80%. De plus, les établissements hospitaliers proposent des prestations de “confort” telles qu’une chambre individuelle ou la télévision, qui ne sont pas prises en compte dans le remboursement de l’Assurance Maladie. Il est donc judicieux de souscrire à une mutuelle santé adaptée.

• Consultez-vous des spécialistes non remboursés ? C’est notamment le cas des ostéopathes, dont les honoraires ne sont pas pris en charge par la Sécurité Sociale. Cependant, certaines mutuelles proposent un forfait annuel de remboursement pour ces consultations.

Il est également important de savoir que depuis 2016, les entreprises sont tenues de proposer une mutuelle obligatoire à leurs employés (sauf en cas de dispense). L’avantage pour le souscripteur est que seul une partie du coût de cette complémentaire santé est à sa charge, l’employeur prenant en charge le reste. Cependant, l’employé ne peut pas choisir son contrat de mutuelle santé. Dans ce cas, il est possible d’opter pour une surcomplémentaire santé afin de combler les lacunes de votre mutuelle d’entreprise.

Il est également bon de savoir que pendant une période de chômage, vous pouvez bénéficier de la portabilité de votre mutuelle d’entreprise.

En renseignant correctement vos besoins de remboursement dans le comparateur de mutuelle santé, vous obtiendrez une liste de contrats répondant au mieux à vos critères. Notez que si vous êtes déjà couvert par un contrat santé mais souhaitez changer de mutuelle, vous devrez résilier votre complémentaire santé actuelle avant de souscrire un nouveau contrat. Retrouvez les démarches à effectuer pour résilier votre mutuelle dans cet article.

Comprendre les remboursements de votre mutuelle santé

Connaître les remboursements de la Sécurité Sociale pour choisir sa mutuelle

Une fois que vous avez bien défini vos besoins en matière de couverture santé, il est important de connaître les taux de remboursement appliqués par l’Assurance Maladie.

En effet, en fonction de vos habitudes de dépenses médicales, vous pouvez affiner votre choix de mutuelle santé. Pour connaître les détails des remboursements branche par branche, consultez le site ameli.fr.

Voici les taux de remboursement pratiqués par l’Assurance Maladie dans le cas général :

Veuillez noter que ce tableau présente les remboursements appliqués dans le cas général. Si vous êtes affilié au régime d’Alsace-Moselle, bénéficiaire du FSV ou de l’ASPA, consultez le site Ameli.fr pour connaître les taux de remboursement appliqués en ouvrant le tableau “Vous êtes affilié à l’Assurance Maladie”.

Définition des termes courants des contrats de complémentaire santé

Les contrats de mutuelle santé sont souvent accompagnés de termes spécifiques qu’il est important de comprendre au moment de faire votre choix. Voici quelques-uns des termes les plus fréquemment utilisés par les assureurs :

• BR / BRSS : Il s’agit de la Base de Remboursement prévue par la Sécurité Sociale. Par exemple, pour une couronne dentaire, la BR est de 107,50€ et la Sécurité Sociale vous rembourse 70%, soit 75,25€. Certaines mutuelles présentent les tarifs de remboursement en pourcentage de cette BR. Par exemple, si votre complémentaire santé offre un remboursement de 150% sur la BRSS pour une couronne dentaire, vous obtiendrez 161,25€, à condition de retrancher le montant remboursé par l’Assurance Maladie. Ainsi, dans l’exemple d’une mutuelle offrant un remboursement de 150% sur la BR, vous serez remboursé de 86€ (161,25€ – 75,25€) par votre mutuelle, en plus des 75,25€ remboursés par la Sécurité Sociale, soit un total de 161,25€. Cette notion était auparavant appelée Tarif de Convention (TC).

• Forfait optique : Certains contrats proposent un “forfait optique” correspondant à un montant fixe de remboursement pour les lunettes ou les lentilles. Au-delà de ce montant, vous ne serez plus remboursé.

• Hors parcours de soins : Le parcours de soins consiste à consulter un spécialiste sur recommandation de votre médecin traitant. Si vous consultez un spécialiste en dehors du parcours de soins, les remboursements seront alors moins importants.

• Ayant droit : Il s’agit d’une personne bénéficiant du contrat de complémentaire santé sans être assurée à titre personnel, le plus souvent vos enfants ou votre conjoint/concubin.

• Tacite reconduction mutuelle : Il s’agit d’une clause de votre contrat indiquant le renouvellement automatique de votre contrat. Si vous souhaitez modifier votre contrat ou changer de mutuelle, prenez vos dispositions avant cette reconduction.

• Tiers payant et ticket modérateur : Pour plus de détails sur ces notions, consultez cette section.

• PMSS : Il s’agit du Plafond Mensuel de la Sécurité Sociale, dont le montant est réévalué chaque année et qui sert de référence pour les remboursements des dépenses de santé. Pour l’année 2023, il a été fixé à 3 666€. Ainsi, certaines mutuelles indiquent le remboursement en pourcentage du PMSS. Par exemple, une mutuelle peut indiquer un remboursement maximum de 10% du PMSS pour les lunettes, ce qui signifie qu’elle remboursera jusqu’à 366,60€ (10% de 3 666€).

• Franchise médicale : Il s’agit d’une somme déduite des remboursements de l’Assurance Maladie concernant les médicaments, les actes paramédicaux et les transports sanitaires. Cette somme reste à la charge du patient, mais certaines complémentaires de santé peuvent la rembourser.

Cette liste de définitions n’est pas exhaustive, mais ce sont des termes importants qui reviennent régulièrement dans les garanties de votre contrat de mutuelle santé.

Points importants à prendre en compte lors du choix d’une mutuelle

Face à la diversité des offres de mutuelle santé proposées par les assureurs, il n’est pas toujours facile de trouver le contrat le plus adapté à votre situation. Une fois que vous avez défini vos besoins, examinez attentivement les points suivants pour éviter les pièges.

Comparaison des mutuelles : Le tiers payant est un critère essentiel pour faire votre choix

Lorsque vous consultez un professionnel de santé, vous devez payer immédiatement ses honoraires, puis vous êtes remboursé par la Sécurité Sociale et votre mutuelle santé. Le délai de remboursement est d’une semaine si vous utilisez la carte vitale et peut aller jusqu’à 30 jours avec une feuille de soins. Le tiers payant vous permet de ne pas avancer d’argent pour vos frais médicaux, que ce soit en consultation ou en pharmacie pour les médicaments.

Veuillez noter que si vous êtes bénéficiaire de la complémentaire santé solidaire, vous bénéficiez automatiquement de ce tiers payant ainsi que de lunettes prises en charge à 100% une fois par an. Vous devrez choisir parmi les mutuelles agréées.

Il existe deux types de tiers payant : partiel ou total. Avec le tiers payant partiel, vous devrez tout de même payer immédiatement le montant du ticket modérateur correspondant aux frais non pris en charge par l’Assurance Maladie. Si vous bénéficiez du tiers payant total, vous n’aurez rien à régler lors d’une consultation, le montant du ticket modérateur sera directement facturé à votre complémentaire santé.

Quelles sont les clauses à vérifier dans un contrat de complémentaire santé ?

Lors de la signature d’un nouveau contrat de mutuelle santé, il est important de vérifier certains points essentiels pour connaître en détail les garanties qui vous sont proposées.

Dans le paragraphe précédent, nous avons abordé la notion de tiers payant. Si vous ne bénéficiez pas du tiers payant, veillez à observer les délais de remboursement appliqués par votre mutuelle. Pour être remboursé le plus rapidement possible, privilégiez le virement bancaire plutôt que le chèque envoyé par courrier postal.

Le remboursement en cas de consultation hors parcours de soins est également un point à étudier lors de la souscription d’un contrat de mutuelle. La première étape de ce parcours de soins consiste à déclarer un médecin traitant. Lors de vos consultations, l’Assurance Maladie vous rembourse 70% des honoraires. Si vous n’avez pas de médecin traitant, le remboursement d’une consultation chez un généraliste descend à 30%. De nombreux contrats de mutuelle dits “responsables” ne prendront pas en charge cette différence de remboursement de 40% si vous ne respectez pas le parcours de soins.

Sachez également que certaines affections nécessitent de consulter un spécialiste (nutritionniste, psychiatre, rhumatologue, etc.) et pour bénéficier du remboursement de la partie prise en charge par la Sécurité Sociale, vous devez également respecter le parcours de soins. C’est-à-dire que vous devez d’abord consulter votre médecin traitant qui vous orientera, si nécessaire, vers le spécialiste. C’est pourquoi, lorsque vous consultez en dehors du parcours de soins, il est très utile de connaître les remboursements appliqués par votre mutuelle santé dans ce cas.

Conseil pour votre mutuelle : méfiez-vous des délais de carence

Un dernier point important à prendre en compte lors du choix de votre mutuelle santé est le délai de carence appliqué par certains assureurs. Pendant cette période pouvant aller jusqu’à 6 mois, vous ne pourrez prétendre à aucun ou à une partie seulement des remboursements de vos soins médicaux. Cela peut s’avérer très contraignant.

Si certains assureurs utilisent cette pratique, c’est pour éviter les changements de mutuelle en prévision de dépenses importantes.

En général, les remboursements soumis à un délai de carence sont les suivants :

• Les frais dentaires
• Les frais optiques
• Les prothèses auditives

Les assureurs appliquant cette méthode sont libres de choisir la durée du délai de carence. En moyenne, elle varie de 1 à 3 mois, mais peut atteindre 1 an pour les dépenses les plus importantes. Il est donc très important d’être vigilant à ce sujet. Avant de signer un contrat de mutuelle santé, prenez le temps de lire attentivement toutes les clauses afin d’éviter les mauvaises surprises lors de l’utilisation de vos garanties.

Méfiez-vous également des assureurs qui vous demandent de remplir un questionnaire de santé avant de souscrire votre contrat de mutuelle santé. Cela sert généralement à augmenter votre cotisation ou à modifier le contrat de manière à ce que vous ne puissiez bénéficier de certaines garanties qui entraîneraient des frais importants pour votre assureur. Cependant, rassurez-vous, la plupart des mutuelles santé n’utilisent pas ces pratiques.

Mutuelle low cost : un prix attractif pour des prestations limitées

De nombreux organismes de complémentaire santé proposent des contrats dits “low cost”, c’est-à-dire à des cotisations mensuelles très attractives. En effet, pour un tarif compris entre 5€ et 10€ par mois, vous pouvez souscrire à ce type de mutuelle conçue pour séduire les personnes préférant renoncer à une couverture complémentaire en raison de son impact important sur leur budget.

Cependant, soyez prudent car avec de tels tarifs, ces mutuelles low cost n’offrent pas de garanties solides. Ainsi, ne vous attendez pas à des remboursements importants pour les soins dentaires ou optiques, par exemple. Ce type de contrat peut néanmoins être intéressant pour les personnes âgées de 20 à 40 ans et en (très) bonne santé.

Pour réduire le coût de votre mutuelle, il est possible que vous soyez éligible à une mutuelle communale. Renseignez-vous auprès de votre mairie.

Comment choisir sa mutuelle : Demandez plusieurs devis

Il peut être facile de se laisser influencer par les recommandations de proches ou les avis des internautes qui vantent les mérites d’une mutuelle santé. Mais attention, même si de nombreux assureurs proposent des complémentaires santé, chacun d’entre eux propose également des contrats très différents. Et selon votre situation (composition de votre foyer et besoins de remboursement), la mutuelle offrant le meilleur rapport qualité-prix ne sera probablement pas la même.

Cela peut sembler évident, mais demander plusieurs devis de mutuelle santé vous permettra de choisir le contrat le plus économique selon votre situation. En effet, un assureur peut proposer un tarif attractif si vous êtes célibataire, mais cela ne signifie pas nécessairement qu’il sera compétitif si vous devez choisir un contrat familial.

Utilisez un comparateur de mutuelle santé pour choisir le contrat qui vous convient le mieux. Pour cela, remplissez correctement tous les champs afin que la sélection proposée corresponde au mieux à votre profil. Veuillez noter que le simulateur ci-dessous est un service externe à Aide-Sociale.fr.

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