Le choix de votre mutuelle santé est crucial car elle sera votre protection au quotidien. Que ce soit pour consulter un médecin, acheter des médicaments, porter des lunettes ou être hospitalisé, la mutuelle complète les remboursements de la Sécurité sociale afin de limiter vos frais restants. Dans ce guide, découvrez comment bien choisir votre mutuelle.
Pourquoi opter pour une mutuelle santé ?
Bien que certains salariés ne soient pas obligés de souscrire une mutuelle santé (par exemple, s’ils sont déjà couverts en tant qu’ayants droit, s’ils ont un contrat à durée déterminée de moins de 3 mois, s’ils bénéficient de la CMU-C ou de l’ACS, etc.), il est essentiel de souligner que souscrire une mutuelle santé est fortement recommandé.
En effet, pour certaines dépenses de santé, la Sécurité sociale propose des remboursements limités. C’est donc la complémentaire santé qui vous accompagne pour réduire ou supprimer vos frais restants. De plus, pour des dépenses importantes telles que l’hospitalisation ou les traitements coûteux, la mutuelle santé est indispensable, surtout si vous ne disposez pas des moyens nécessaires pour financer vous-même ces dépenses.
Il est donc essentiel de choisir une mutuelle pour anticiper les problèmes de santé et les accidents de la vie, afin de garantir l’accès aux soins. En effet, renoncer aux soins pourrait aggraver votre état de santé.
Peut-on choisir sa mutuelle d’entreprise ?
Non, il n’est pas possible de choisir sa mutuelle obligatoire. C’est l’employeur qui décide librement de la compagnie avec laquelle il souhaite souscrire un contrat d’assurance santé collectif. Cependant, l’employé a la possibilité d’opter pour un renfort au-delà du panier minimal de soins. Ce renfort permet de souscrire des garanties complémentaires adaptées aux besoins de l’employé. Dans ce cas, l’employeur ne participe pas au financement d’une partie de la cotisation.
Choisir un renfort peut être une solution intéressante si vous rencontrez des problèmes de santé spécifiques, comme des problèmes oculaires complexes ou des soins dentaires coûteux.
Les critères de choix pour votre mutuelle santé
Lorsque vous vous demandez quelle mutuelle choisir, vous devez prendre en compte les garanties qui correspondent à vos besoins. Il n’est pas nécessaire de souscrire une mutuelle avec des remboursements élevés pour l’optique si vous ne portez pas de lunettes, par exemple. Optez plutôt pour des garanties sur mesure afin de choisir des garanties utiles tout en maîtrisant votre budget.
Bien choisir ses garanties
Le premier critère de choix d’une mutuelle concerne les garanties. Il est important de prendre en considération les consultations en médecine générale ou spécialisée, l’hospitalisation, l’optique, le dentaire, etc. Assurez-vous que les remboursements proposés correspondent à vos attentes. Soyez particulièrement attentif aux garanties offertes pour l’hospitalisation, car un séjour prolongé dans un hôpital public peut coûter plusieurs milliers d’euros. L’Assurance Maladie ne rembourse ces frais médicaux qu’à hauteur de 80 %.
Par exemple, si vous consultez régulièrement des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires, vérifiez que votre mutuelle rembourse correctement ces frais médicaux. Une prise en charge à hauteur de 150 % ou 200 % de la Base de Remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) peut être nécessaire.
Si vous avez des problèmes dentaires fréquents et avez besoin de soins tels que des couronnes ou des bridges, vous devrez également vous concentrer sur les garanties dentaires. Depuis la mise en place du dispositif 100 % Santé dentaire, l’Assurance Maladie couvre mieux ces dépenses qu’auparavant.
Attention aux exclusions de garanties
Choisir une mutuelle santé adaptée, c’est aussi prendre en compte les remboursements des soins non pris en charge par la Sécurité sociale et la complémentaire. C’est notamment le cas des médecines douces. Si vous consultez régulièrement un ostéopathe, par exemple, vous savez que seule la mutuelle rembourse vos séances d’ostéopathie. De manière générale, elle rembourse environ 30 € par séance pour 3 à 4 séances par an.
Il est également important de prendre en compte le délai de carence, période en début de contrat pendant laquelle vous payez les cotisations sans bénéficier des garanties. Ce délai a été mis en place par les compagnies d’assurance santé pour éviter que les assurés ne souscrivent des garanties importantes pour bénéficier de soins onéreux avant de revenir à une mutuelle moins chère. Cependant, certaines mutuelles offrent des garanties sans délai de carence.
Lors du choix de votre mutuelle, assurez-vous de vérifier les délais de remboursement, les plafonds de remboursement et les éventuelles exclusions mentionnées dans le contrat.
Enfin, n’hésitez pas à souscrire des garanties complémentaires telles que l’aide à domicile en cas de perte d’autonomie, la prise en charge des frais de garde pour vos enfants ou le rapatriement en cas de séjour à l’étranger.
Comprendre les taux de remboursement
Lorsque vous choisissez une mutuelle, il est important de regarder les taux de remboursement, car c’est cela qui détermine le niveau de prise en charge financière proposé.
Lorsque la mutuelle rembourse à 100 %, elle s’adapte à la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). Par exemple, pour une consultation chez un généraliste, la base de remboursement est de 25 €. La Sécurité sociale rembourse 70 % de cette base, soit 16,50 € (17,50 € moins un euro de franchise). La mutuelle remboursera alors 7,50 €.
Si vous avez souscrit une mutuelle qui rembourse à 200 %, elle peut vous rembourser jusqu’à 50 € pour cette consultation (200 % de 25 €). Cela est important car cela signifie que même si vous consultez un médecin pratiquant des dépassements d’honoraires, vous serez quand même remboursé. Prenez donc le temps de comprendre votre devis de mutuelle avant de souscrire pour vous assurer de bénéficier du meilleur remboursement.
Concernant l’optique, de plus en plus de compagnies d’assurance proposent un remboursement en euros, ce qui est plus simple à comprendre et évite tout calcul de la part des assurés.
Comparer pour trouver une mutuelle abordable
En fonction de vos besoins et de votre budget, vous pouvez choisir parmi les trois types de contrats de mutuelle existants :
- La formule “économique”, qui offre une couverture de base à un prix abordable.
- La formule “complète” ou “renforcée”, qui propose une gamme de garanties plus étendue avec un niveau de prise en charge plus ou moins élevé, moyennant une cotisation plus élevée.
- Enfin, la formule “privilège” ou “sérénité” offre une couverture complète, voire haut de gamme, mais la prime à payer est en conséquence plus élevée.
Pour trouver rapidement la mutuelle la mieux adaptée à vos besoins, un comparateur d’assurances santé en ligne peut être la solution idéale. Notre outil gratuit vous permettra d’indiquer vos priorités en matière de remboursement (consultations, hospitalisation, optique et dentaire) et d’obtenir des devis conformes à vos besoins en matière de santé. Les avantages de notre comparateur de mutuelles sont nombreux :
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