Nous le savons tous, l’assurance vie est le placement préféré des Français car elle répond à plusieurs objectifs de l’investisseur : disponibilité, rentabilité, fiscalité, transmission. Toutes les assurances vie ont la même structure juridique et bénéficient toutes du même cadre fiscal, alors comment trouver celle qui nous convient le mieux parmi toutes les offres du marché ? Essayons de simplifier les choses en quelques mots et conseils.
À l’ancienne ou dans le digital ?
Le digital est à la mode, il permet de souscrire en ligne directement, de suivre son investissement – ce qui permet de gagner du temps – et les frais sont souvent moins élevés que dans le monde réel. Cependant, le point négatif est souvent le manque de conseils et l’impossibilité de contacter de vraies personnes lorsque vous en avez besoin.
Dans le monde réel, on retrouve principalement les assurances vie bancaires qui peuvent cumuler les inconvénients de frais élevés et de fonds provenant principalement de la banque concernée. L’avantage est d’avoir accès à un conseiller, tant pour vos comptes que pour vos assurances vie. On trouve également des conseillers en gestion de patrimoine ou des banquiers privés qui travaillent avec une approche ouverte et peuvent proposer des assurances vie avec des caractéristiques particulières telles que la participation aux bénéfices différés ou des contrats luxembourgeois permettant d’investir dans des fonds propres privés ou dans plusieurs devises. Cependant, ces options sont réservées à des investissements importants.
Prudence si vous n’avez pas ou peu de connaissances financières
Tout d’abord, optez pour une solution qui vous permet d’évaluer votre profil de risque en amont, ce qui est essentiel pour connaître votre appétence ou votre aversion au risque. Ou choisissez une assurance vie qui offre une gestion pilotée capable de vous protéger en cas de turbulences sur les marchés. Évitez également de vous aventurer seul dans la multitude de fonds proposés. Ciblez les contrats qui vous permettent de prendre rendez-vous, même en ligne, sans limite de temps avec un conseiller – un agenda partagé, des visioconférences ou des rendez-vous en face-à-face. Tôt ou tard, vous aurez besoin d’un contact humain.
Évitez les conflits d’intérêts en choisissant des “fonds maison” et, en amont, réalisez un bilan patrimonial par écrit qui vous aidera à mieux comprendre votre situation juridique, fiscale et patrimoniale. Il existe des solutions en ligne gratuites capables de déterminer votre capacité d’épargne, notamment.
Des règles valables pour tous
- Accordez de l’importance à la crédibilité de vos interlocuteurs : un bon moyen est de vérifier s’ils sont conformes à la réglementation en vous proposant notamment un document de relation client qui indique toutes leurs qualifications. Ce document est obligatoire pour les conseillers en investissements financiers.
- Privilégiez les assurances vie, même digitales, proposées par des assureurs reconnus (vérifiez leur notation en termes de solidité financière).
- Méfiez-vous des frais cachés : la plupart des assurances vie cumulent différents frais, dont certains sont invisibles pour l’épargnant, comme les commissions rétrocessions. Optez pour des assurances vie avec une transparence des frais.
- Intéressez-vous au montant minimal de versement requis : l’épargne que vous souhaitez investir ne dépasse peut-être pas le seuil minimal de l’assurance vie choisie.
- Pourquoi choisir entre gestion active et gestion passive ? Vous pouvez avoir les deux ! En effet, certaines assurances vie, notamment en ligne, proposent une gestion passive avec des ETF qui reproduisent des indices de référence, tandis que la gestion active est celle des assurances vie traditionnelles. Son objectif est de générer un rendement supérieur à son indice ou à sa classe d’actifs. Posséder les deux permet de jouer avec les deux univers en période de difficultés. Vous pouvez trouver des assurances vie offrant les deux versions et, tant qu’elles sont transparentes en termes de frais, elles combineront le meilleur des deux mondes.
- Anticipez la durée de votre placement : un support d’investissement en actions mérite d’être conservé sur une période plus longue.
- Faites attention aux délais de rachat : un critère essentiel en cas de besoin de liquidités. Certains délais vont de 72 heures à plusieurs semaines, la différence peut être déterminante pour vous.
- Privilégiez les portefeuilles ISR si vous êtes sensible à l’environnement.
- Gardez à l’esprit que les performances passées ne préjugent pas des performances futures et qu’il n’y a pas de performance élevée sans prendre de risques élevés.
