Pour tous les crédits immobiliers, les banques exigent systématiquement des emprunteurs qu’ils souscrivent une assurance de prêt. Cette assurance représente le deuxième coût le plus important d’un financement immobilier, après le coût des intérêts bancaires. Il est donc essentiel de connaître son montant. Comment calculer le taux d’assurance pour une assurance bancaire ? Et pour une assurance individuelle ? JeChange fait le point complet pour vous aider à choisir la formule la plus économique.
Pourquoi calculer le coût de l’assurance prêt immobilier ?
Lorsqu’un emprunteur sollicite un crédit auprès d’une banque pour acquérir une maison ou un appartement, il a tendance à se focaliser sur le taux nominal du crédit immobilier. Cependant, il ne doit pas être le seul critère déterminant dans votre choix. En effet, le coût réel du crédit comprend non seulement les intérêts, mais aussi différents frais (frais de dossier, impôts, taxes, etc.) et bien sûr, le coût de l’assurance emprunteur !
Ce coût peut représenter environ un tiers du coût global du financement. De plus, en période de taux d’intérêt bas, il sera nécessairement plus élevé. Calculer le coût de son assurance de prêt est donc indispensable pour avoir une idée précise du montant des mensualités et du coût total de l’assurance.
Comment est calculé le coût de l’assurance de prêt immobilier ?
Le calcul de l’assurance de prêt immobilier dépend du type de contrat. S’il s’agit d’une assurance de groupe proposée par une banque, la tarification est fixe et identique pour tous les emprunteurs. En revanche, si vous optez pour une assurance emprunteur individuelle, les cotisations sont réévaluées chaque année et calculées sur la base du capital restant dû. Le coût moyen de l’assurance de prêt immobilier est généralement inférieur dans ce cas.
Quels sont les facteurs qui impactent le coût d’une assurance de prêt immobilier ?
Le coût moyen de l’assurance de prêt immobilier est déterminé par différents facteurs. Le montant du crédit a une grande importance puisque l’assurance représente un pourcentage de celui-ci. La nature de la garantie, telle que la garantie décès invalidité, l’assurance décès ou l’assurance chômage, a également un impact sur le coût de l’assurance.
Votre âge et votre état de santé sont également pris en compte. Plus vous êtes âgé au terme du prêt, plus le risque de ne pas le rembourser est important. De plus, si vous avez des antécédents médicaux importants, le coût de l’assurance sera plus élevé. Il se peut même que vous bénéficiez d’une exclusion pour une pathologie précise au lieu d’une surprime.
Quel est l’impact du coût de l’assurance sur le coût total du prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance décès invalidité du prêt immobilier a un impact sur le montant total du crédit. Si vous êtes âgé ou si vous devez payer une surprime, le coût total de votre prêt peut augmenter considérablement. Par exemple, pour un prêt de 150 000 € sur 20 ans à 1,43% avec une assurance à 0,36%, le coût total du crédit est de 33 359,81 €, dont 10 800 € d’assurance. Avec une assurance à 0,50%, le coût total atteint 37 559,81 €, dont 15 000 € d’assurance. On voit ici clairement que le coût de l’assurance a un rôle majeur sur le crédit et les mensualités.
Calcul et coût de l’assurance bancaire
Pour un prêt immobilier, le coût de l’assurance de groupe proposée par la banque est calculé sur le montant du capital emprunté. La cotisation d’assurance reste identique sur toute la durée de l’emprunt. Pour connaître son coût mensuel, il suffit de multiplier le taux de l’assurance par le capital emprunté et de diviser ce résultat par 12 mois.
Calcul et coût de l’assurance individuelle
Contrairement à l’assurance groupe proposée par les banques, le coût de l’assurance emprunteur individuelle est calculé sur la base du capital restant dû. La cotisation est dégressive au fil des échéances de remboursement et doit être recalculée chaque année. Il est donc un peu plus complexe de faire ce calcul, car il faut se référer au tableau d’amortissement pour connaître le taux appliqué à chaque échéance.
Calculer le coût de l’assurance prêt immobilier à l’aide d’un simulateur
Si le calcul du coût de votre assurance emprunteur vous semble compliqué ou long, pas de panique ! Vous pouvez utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier en ligne pour calculer facilement et rapidement le coût de votre couverture. Cela vous permettra de comparer les offres et de choisir celle qui correspond le mieux à votre projet immobilier.
