Même si elle n’est pas obligatoire en théorie, l’assurance emprunteur pour accompagner un crédit immobilier est systématiquement exigée par les banques. Représentant une part considérable de l’endettement, il est essentiel de prendre des mesures pour réduire au maximum le coût de votre assurance de prêt immobilier !
💶 Quel est le prix moyen d’une assurance pour un prêt immobilier ?
Le prix d’une assurance pour un prêt immobilier dépend du montant et de la durée du prêt contracté, ainsi que des caractéristiques propres à l’emprunteur : son âge, sa profession, son état de santé, et d’autres variables à prendre en compte.
Prenons l’exemple d’un professeur non fumeur de 35 ans gagnant 3000 €/mois, choisissant seulement les garanties de base de son assurance emprunteur, et empruntant 200 000 € sur 25 ans. Il paiera environ 320 €/an d’assurance emprunteur, soit des mensualités de 26,67 €, et un coût total de 8000 € sur 25 ans.
🔢 Comment est calculé le montant de votre assurance de prêt immobilier ?
Le montant d’une prime d’assurance emprunteur est calculé en pourcentage (le taux d’assurance) du capital emprunté initial ou du capital restant dû. Le taux d’assurance de base peut varier de 0,15 à 0,6 % du montant emprunté, mais cela dépend de l’âge de l’assuré, de son état de santé, de sa profession, s’il fume ou non, etc.
Calcul de l’assurance de prêt sur le capital restant dû
Le capital restant dû d’une dette correspond au montant qui reste à rembourser à un moment donné, après déduction des remboursements déjà effectués. Pour un prêt initial de 100 000 €, dont 20 000 € a déjà été remboursé, le capital restant dû est de 80 000 €.
Les primes d’assurance emprunteur sur le capital restant dû sont dégressives car elles sont calculées en appliquant le taux d’assurance sur ce qui reste à rembourser, qui diminue au fur et à mesure que la période de remboursement avance. Avec ce fonctionnement, les cotisations d’assurance emprunteur sont de moins en moins élevées au fil du remboursement. Cette méthode est surtout utilisée lorsque l’on choisit une assurance en délégation, c’est-à-dire dans un organisme autre que celui où l’on a contracté son prêt.
Pour calculer les cotisations d’une assurance emprunteur sur le capital restant dû, il faut se référer à l’échéancier d’amortissement de son assurance emprunteur et appliquer le taux d’assurance à chaque prime.
Calcul d’une prime mensuelle d’une assurance de prêt immobilier : capital restant dû x taux d’assurance / 12
Exemple : Vous avez emprunté 200 000 € avec un taux d’assurance fixé à 0,38 %, et avez déjà remboursé 100 000 €. À ce moment précis du remboursement, la prime d’assurance est alors de : 100 000 x 0,0038 / 12 = 31,67 €. Le mois suivant, la prime sera moins importante, car le restant dû aura baissé.
Calcul de l’assurance emprunteur sur le capital emprunté
Le capital emprunté correspond au montant initial de la dette. La prime d’une assurance emprunteur calculée sur le capital initial est fixée le jour de la signature du contrat et restera la même jusqu’à la fin du remboursement. La banque dans laquelle vous avez contracté votre prêt vous propose l’assurance emprunteur sur le capital initial, on parle alors de contrat groupé (prêt + assurance).
Calcul d’une prime mensuelle d’une assurance de prêt immobilier : capital emprunté x taux d’assurance / 12
Exemple : Vous empruntez 200 000 €. Vous obtenez une assurance emprunteur dont le taux d’assurance est de 0,38 %. La prime d’assurance est alors de : 200 000 x 0,0038 / 12 = 63,33 €. La prime sera la même tous les mois.
Pour bien comparer les prix des assurances de prêt fixes et dégressifs, il ne faut donc pas se limiter aux taux, mais calculer le coût total de l’assurance emprunteur sur toute la durée du prêt.
📊 Quels facteurs influent sur le prix de votre assurance de prêt immobilier ?
Le prix d’une assurance de crédit immobilier dépend de nombreux facteurs. Voyons sur quoi se basent les banques pour déterminer le coût des assurances de prêt immobilier pour leurs clients.
L’âge et la situation familiale
L’âge est un critère déterminant dans la fixation du tarif des assurances de prêt. Plus une personne vieillit, plus elle a statistiquement de risques de développer des problèmes de santé et de tomber malade. L’assurance emprunteur couvre le risque de non-remboursement en cas d’invalidité, donc les personnes plus âgées sont considérées comme plus à risque. C’est pourquoi le tarif de l’assurance emprunteur commence à augmenter vers l’âge de 40-45 ans et devient significatif à partir de 50-55 ans.
La situation familiale est également un facteur important dans le montant de l’assurance de prêt immobilier. Plus l’assuré a une famille nombreuse ou des personnes à charge, plus le tarif sera élevé. Par exemple, une personne de 35 ans pourrait payer une prime d’assurance d’environ 0,3 % du montant du prêt, tandis qu’un emprunteur de 55 ans serait plutôt autour de 0,9 %. Cependant, il ne faut pas oublier les autres facteurs qui entrent en jeu.
La profession
Certaines professions représentent un risque plus élevé de décès ou d’invalidité, ce qui entraîne un prix d’assurance de prêt plus élevé pour les personnes concernées. Parmi ces professions à risque, on retrouve les travailleurs du bâtiment, les pilotes, les pompiers, etc. Les professions avec un niveau de stress élevé, comme les avocats, les médecins et les chefs d’entreprise, sont également considérées comme plus à risque. En revanche, certaines professions sont considérées à faible risque, comme les enseignants, les consultants et les informaticiens.
La maladie
Si l’emprunteur a des problèmes de santé ou une maladie au moment de contracter son prêt, il est considéré comme un individu présentant un risque supérieur d’invalidité et de décès, ce qui peut entraîner une augmentation de sa prime d’assurance de prêt. Cependant, certaines maladies peuvent être couvertes par l’assurance emprunteur, même si elles ont été diagnostiquées avant la souscription de l’assurance, telles que le cancer, le diabète ou les maladies cardiaques. De plus, il existe une convention (la convention AERAS) pour faciliter l’accès à l’assurance de prêt immobilier aux personnes présentant un “risque aggravé de santé”.
Des loisirs à risques
Certains loisirs des emprunteurs peuvent entraîner une majoration de leur prime d’assurance emprunteur, car ils augmentent le risque d’accident ou de blessure. Parmi ces loisirs à risque, on retrouve les sports extrêmes tels que le parachutisme, le motocross, la plongée sous-marine, etc., ainsi que la consommation de tabac ou d’alcool, et les voyages dans des régions du monde considérées comme dangereuses.
🔎 Comment lire le coût de l’assurance prêt immobilier sur son contrat ?
Un contrat d’assurance de crédit immobilier contient plusieurs informations importantes, dont les garanties auxquelles vous avez droit, la quotité assurée (le pourcentage du capital emprunté couvert par l’assurance), la durée de l’assurance, et la prime d’assurance. Pour connaître le coût de votre assurance emprunteur dans votre contrat, référez-vous à l’échéancier d’amortissement sous forme de tableau. Voici un exemple de tableau d’amortissement avec une assurance emprunteur sur le capital emprunté (primes d’assurance fixes) :
📉 Comment faire baisser le tarif de l’assurance prêt immobilier ?
Si l’on considère le coût total d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur représente environ un tiers des dépenses, ce qui est loin d’être négligeable ! L’objectif est donc de profiter d’une assurance de prêt confortable en mettant en œuvre tous les moyens possibles pour réduire son tarif.
- Comparez toutes les offres disponibles afin d’éliminer celles qui sont trop chères ou qui ne vous conviennent pas.
- Jouez sur les caractéristiques du contrat. Ne prenez que les garanties qui vous semblent nécessaires pour baisser le prix de votre assurance emprunteur.
- Faites appel à un courtier qui saura trouver un taux avantageux grâce à son réseau, sa connaissance du marché et ses talents de négociateur.
- Tentez vous-même de négocier avec votre banque ! Utilisez des éléments tangibles pour argumenter, comme le fait d’être un bon client, fiable et fidèle. Montrez également des offres concurrentes à un prix inférieur pour les convaincre de baisser leur tarif.
- Si nécessaire, changez d’assurance emprunteur pour en choisir une moins chère. Grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier et changer d’assurance de prêt à tout moment, et ce sans pénalités !
- Améliorez votre profil d’assuré ! Pour obtenir un tarif plus avantageux, veillez à votre santé. Arrêtez de fumer et faites régulièrement de l’exercice physique afin de présenter le meilleur dossier médical possible à votre banque. Cependant, depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire pour les prêts de moins de 200 000 € et les emprunteurs de moins de 60 ans.
En suivant ces conseils, vous pourrez faire baisser le montant de votre assurance de prêt immobilier et réaliser des économies non négligeables.
