L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais elle est fortement recommandée lorsque vous souscrivez un prêt immobilier. Pour connaître le montant de cette assurance, en particulier le taux d’intérêt, il est important de se référer au taux d’assurance emprunteur fixé par chaque établissement prêteur. Découvrez comment calculer ce taux d’intérêt d’une assurance emprunteur.
La formule de calcul du taux d’intérêt d’un prêt immobilier
Le taux d’intérêt d’une assurance emprunteur représente le taux d’assurance sans les frais liés à la souscription du crédit. Il comprend uniquement les intérêts liés au crédit à rembourser.
Les facteurs influençant le calcul du taux d’intérêt
Le coût du taux d’intérêt, et donc de l’assurance emprunteur, dépend de plusieurs paramètres. Voici les principaux facteurs d’influence :
- Les intérêts bancaires (taux nominal ou taux débiteur)
- Le type de contrat
- Les risques pesant sur l’assuré
- Les frais de dossier (frais bancaires, commission de courtier)
- Le coût total de l’assurance obligatoire, qui peut être souscrite auprès de la banque ou d’un autre établissement
- Les quotités : pour des co-emprunteurs, le coût de l’assurance de prêt peut varier en fonction du total de quotité, entre 100% et 200%
- Les frais de garantie (hypothèque, crédit logement…)
- Et tout autre type de frais imposé pour l’obtention du crédit (frais fiscaux, frais d’ouverture…)
Quand le taux d’assurance est calculé à partir du capital emprunté, son pourcentage reste le même durant toute la durée du contrat. Pour calculer les mensualités, il faut multiplier le taux d’assurance par le montant emprunté, puis diviser le résultat par 12. Avec ce système de calcul, le taux d’assurance est fixe et ne changera pas durant toute la durée de remboursement de l’emprunt.
La méthode de calcul du taux d’assurance emprunteur
Pour calculer le taux d’intérêt, il faut se baser sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). C’est l’indicateur le plus fiable pour déterminer le coût moyen de votre prêt immobilier. En vous basant sur cet élément, vous obtiendrez une idée précise du prix total que vous allez payer.
Le TAEG se calcule en soustrayant au taux effectif global (incluant les assurances externes proposées), la formule est telle que :
TAEA = TEG avec assurances – TEG hors assurances
Deux possibilités s’offrent à vous selon le type de contrat choisi :
- Pour un contrat groupe d’assurance emprunteur : le calcul est effectué à partir du montant du capital emprunté. Ainsi, vous multipliez le taux de l’assurance par le capital initial emprunté.
Exemple : vous empruntez 200 000 €. Avec un taux d’assurance de 0,30%, le montant total de l’assurance emprunteur sera égal à : 200 000 x 0,30% = 600 € par an.
- Pour un contrat individuel d’assurance emprunteur : le calcul est basé sur un tableau d’amortissement qui varie selon votre profil et le capital restant dû.
Le tableau d’amortissement permet de simuler les échéances de votre crédit immobilier et d’établir votre plan de paiement sur la totalité de la durée du projet d’emprunt. Pour estimer vos droits, vous pouvez faire une simulation d’assurance avec Mes Allocs!
Quel est le taux moyen d’assurance emprunteur ?
Les offres d’assurance emprunteur sont nombreuses sur le marché. Il est donc indispensable de connaître le taux moyen d’une assurance emprunteur afin de souscrire un contrat en toute connaissance de cause.
Assurance emprunt intérêt : les critères pris en compte
Pour déterminer le taux d’intérêt d’une assurance emprunteur, il faut tenir compte de la durée du crédit immobilier et de votre situation professionnelle avant tout. Ensuite, ce sont trois éléments qui déterminent son montant, à savoir :
- Votre âge
- Votre état de santé
- Votre établissement prêteur
Le taux d’intérêt d’une assurance emprunteur est déterminé en fonction de votre âge et de votre état de santé. Par exemple, si vous êtes un jeune fumeur, vous paierez des intérêts d’emprunt plus élevés que si vous êtes âgé et non-fumeur, car le risque de décès ou d’incapacité de travail est plus élevé.
Voici les taux d’assurance emprunteur pouvant être pratiqués en 2023 :
- Moins de 25 ans : 0,10% à 0,40%
- Entre 25 et 35 ans : 0,11% à 0,42%
- Entre 35 et 45 ans : 0,15% à 0,50%
- Entre 45 et 55 ans : 0,18% à 0,60%
- Entre 55 et 65 ans : 0,20% à 0,70%
- Plus de 65 ans : 0,40% à 0,80%
Le taux d’intérêt varie également selon les banques. Chacune fixe librement le TAEG, qui est le taux annuel effectif d’assurance. Voici quelques exemples de taux d’assurance emprunteur pratiqués en % :
- Banque A : 0,20%
- Banque B : 0,25%
- Banque C : 0,18%
- Banque D : 0,30%
Que faire lorsque le taux d’assurance emprunteur augmente ?
Il peut arriver que le taux d’assurance emprunteur augmente lors d’un changement d’assurance de prêt, d’une délégation d’assurance ou de manière injustifiée.
Les solutions à apporter
La loi interdit aux établissements bancaires d’augmenter le taux d’intérêt de votre emprunt si vous choisissez de souscrire un contrat chez une autre compagnie d’assurance. Cependant, en pratique, le banquier peut contourner cette interdiction, notamment s’il n’y a pas de trace écrite du taux d’intérêt faible qu’il vous avait parlé.
Il est donc nécessaire de trouver des alternatives, telles que :
- Dans le cas d’un investissement locatif : vous pouvez déduire le montant de vos cotisations d’assurance de vos impôts
- Faire jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance (loi Lemoine, loi Hamon). Chaque année, les modalités de résiliation du contrat doivent être mises à disposition par l’établissement prêteur.
- Revoir votre dossier de demande de prêt
- Contacter un expert de l’équipe Mes Allocs pour vous aider dans vos démarches
À noter : la délégation d’assurance est possible uniquement si vous respectez l’équivalence des garanties. Autrement dit, vous devez souscrire une assurance qui contient les mêmes garanties ou au moins des garanties similaires à celles comprises dans l’ancien contrat (par exemple : garantie décès, invalidité, perte d’emploi…).
Pourquoi le taux d’intérêt d’un prêt immobilier augmente ?
Plus la durée du prêt immobilier augmente, plus le taux d’intérêt augmente également. Par exemple, en mars 2021, le taux a varié de cette manière :
- 0,95% sur 15 ans
- 1,10% sur 20 ans
L’augmentation du taux d’intérêt dépend donc de l’évolution des prix du marché, telle que l’inflation, et non du profil de l’emprunteur. Pour diminuer votre taux d’assurance emprunteur, vous avez plusieurs possibilités :
- Opter pour le profil premium de votre assurance emprunteur (environ 0,72% d’intérêt d’emprunt sur 20 ans ou encore 0,53% sur 15 ans)
- Souscrire un contrat d’assurance sans garantie optionnelle
- Renégocier votre contrat avec votre assureur
Exemple : Vous êtes atteint de sclérose en plaques. Votre assureur a refusé la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Lors du rendez-vous avec lui, vous proposez un contrat excluant les garanties d’incapacité totale et temporaire (ITT) et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Maintenant que vous avez toutes ces informations, vous pouvez calculer le taux d’intérêt de votre assurance emprunteur en toute confiance et prendre les mesures nécessaires si besoin.
