L’assurance de prêt immobilier est un élément essentiel lors de l’acquisition d’un bien immobilier. Mais comment est calculé son taux ? Dans cet article, nous vous expliquons les différentes méthodes de calcul, ainsi que les critères pris en compte par les assureurs pour évaluer le risque que vous représentez.
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance)
Le TAEA, ou Taux Annuel Effectif d’Assurance, représente le coût total de l’assurance de prêt. Il englobe non seulement le taux de l’assurance, mais également les frais annexes liés à sa souscription, tels que les frais de dossier. Il convient donc de bien prendre en compte ces éléments lors de la comparaison des offres d’assurance.
Les méthodes de calcul
Le coût de l’assurance de prêt représente environ un tiers du coût total du crédit. Son calcul peut se faire selon deux méthodes différentes :
- Coût sur la base du capital total : dans ce cas, vos cotisations mensuelles d’assurance restent fixes pendant toute la durée de votre crédit immobilier.
- Coût sur la base du capital restant dû : dans ce cas, vos cotisations mensuelles d’assurance sont dégressives. Le taux s’applique sur le montant du crédit restant à rembourser, qui diminue chaque mois au fil du temps.
Il est important de noter que le choix de la méthode de calcul peut influencer le coût total de votre assurance de prêt.
Les critères pris en compte
Outre le montant et la durée du crédit, plusieurs autres critères sont utilisés par les assureurs pour évaluer le risque que vous représentez. Voici les principaux critères pris en compte :
Le niveau de garanties
Le taux de l’assurance emprunteur dépend du niveau de couverture choisi. Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont incontournables, mais il est également possible de souscrire à d’autres garanties optionnelles, telles que la garantie perte d’emploi. Ces garanties supplémentaires augmentent le coût de l’assurance et, par conséquent, celui du crédit immobilier.
L’âge de l’emprunteur
Plus vous avancez en âge, plus le risque pour l’assureur d’assurer votre prêt immobilier est élevé. Les antécédents médicaux sont plus nombreux et les probabilités de non-remboursement augmentent. Ainsi, plus vous êtes âgé, plus la surprime appliquée par l’assureur sera importante.
La profession
La stabilité de l’emploi et des revenus de l’emprunteur est un élément important pour les assureurs. Une profession considérée comme dangereuse, telle que policier, militaire, pompier, marin ou cascadeur, peut entraîner une majoration du taux d’assurance, voire la nécessité de souscrire une assurance sur mesure.
Les quotités
Lorsque vous empruntez à deux, la quotité d’assurance doit être déterminée. Cette quotité permet de répartir la couverture proposée par l’assureur entre les deux emprunteurs. La répartition dépend du profil de chacun, notamment des revenus individuels, de la capacité de remboursement, de la situation professionnelle et de l’état de santé. Il est donc important de bien évaluer vos besoins pour déterminer la quotité la plus appropriée.
L’état de santé et la pratique d’un sport à risques
L’état de santé de l’emprunteur et la pratique d’un sport considéré comme dangereux peuvent également influencer le taux d’assurance. Les antécédents médicaux, les pathologies ou les maladies chroniques peuvent être pris en compte dans l’évaluation des risques. Il est donc essentiel de déclarer toute pratique sportive à risques pour être couvert en cas d’accident.
Comparer les offres d’assurance
Le choix d’une assurance de prêt immobilier nécessite une réflexion approfondie. Il est recommandé de prendre le temps de comparer les différents taux d’assurance proposés par les assureurs, ainsi que les niveaux de garanties offerts. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez également la possibilité de choisir une assurance individuelle auprès d’un autre assureur que votre banque, à condition que le contrat offre un niveau de garanties équivalent.
Si vous détenez déjà un contrat d’assurance de prêt, vous pouvez également envisager de le changer pour bénéficier d’une offre plus adaptée à vos besoins et moins coûteuse, dès lors que le niveau de garanties est respecté. Selon la loi Lemoine, si votre contrat d’assurance de prêt est antérieur au 1er juin 2022, vous pourrez le résilier à tout moment à partir du 1er septembre 2022. Pour les contrats souscrits après cette date, la résiliation pourra se faire à tout moment.
En conclusion, le taux annuel effectif de l’assurance permet d’évaluer la part de l’assurance emprunteur dans le coût global du crédit immobilier. Il est donc essentiel de comparer les offres, de bien évaluer vos besoins et de choisir une assurance adaptée à votre profil. N’hésitez pas à prendre le temps de faire des simulations et à demander des devis auprès des différents assureurs pour trouver la meilleure offre.
