Comment calculer son assurance emprunteur ?

Assurance groupe et assurance individuelle, quelles sont les différences ?

L’assurance groupe (celle proposée par votre banque au moment de votre demande de prêt immobilier) partage le risque entre tous les assurés. Son calcul repose sur le montant total du prêt et le taux d’intérêt appliqué.

En revanche, l’assurance individuelle est généralement calculée sur la base du capital restant dû (après avoir choisi une assurance en dehors de celle proposée par la banque). La différence de tarif entre ces deux méthodes de calcul peut être avantageuse selon votre profil d’emprunteur immobilier.

En utilisant une calculette d’assurance de prêt immobilier en ligne, vous pouvez comparer les prix entre une assurance groupe et une assurance individuelle. Cet outil vous donne une estimation précise des mensualités et du taux d’assurance emprunteur correspondant à votre situation, en prenant en compte vos informations professionnelles. Cela vous apporte une clé supplémentaire pour votre projet de financement.

Tout ce qu’il faut savoir avant de faire une simulation d’assurance emprunteur

Tous les établissements de prêt exigent la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Le taux de cette assurance peut varier selon les banques. Grâce à une calculette d’assurance prêt immobilier, vous pouvez simuler le montant de vos futures mensualités.

La souscription à une assurance de prêt vous protège en cas d’accident ou d’invalidité qui vous empêcherait de rembourser votre prêt. En général, le calcul de l’assurance prêt se base sur le taux d’assurance prêt immobilier.

Pourquoi calculer le coût de votre assurance prêt immobilier ?

Tout emprunteur doit souscrire une assurance-crédit lors de son prêt immobilier pour rembourser le montant en cas de décès ou d’invalidité totale ou partielle. Depuis 2010, la loi Lagarde permet la délégation d’assurance. Cela signifie que vous pouvez souscrire une assurance emprunteur différente de celle proposée par votre banque (généralement une assurance individuelle).

Vous avez donc le choix : vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance groupe de la banque. De plus, si vous avez souscrit une assurance emprunteur lors de votre demande de prêt, vous avez également la possibilité de la changer avant le premier anniversaire de la souscription (loi Hamon), ou à chaque date anniversaire de votre assurance emprunteur (loi Bourquin).

Le taux de votre assurance de prêt immobilier dépend de différents facteurs liés à votre profil, au montant emprunté et aux garanties exigées par la banque. Un courtier en assurance de prêt immobilier peut vous accompagner et vous conseiller pour obtenir les meilleures offres d’assurance avec des garanties équivalentes.

Qu’est-ce que le TAEA ? Et à quoi correspond-il ?

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est un indicateur qui permet de comparer objectivement les offres d’assurance de prêt. Depuis 2014, il doit obligatoirement être mentionné dans les contrats d’assurance-emprunteur et clairement indiqué par l’organisme avant la signature.

Le TAEA est calculé sur la base du capital restant dû, et non sur le capital emprunté. Il est exprimé en pourcentage, en coût par période (mois ou trimestre) et en coût total en euros. Ce taux vous renseigne sur le coût total de votre assurance.

Utilisez notre calculette d’assurance de prêt immobilier en ligne pour trouver la meilleure offre d’assurance.

Quels sont les facteurs qui déterminent le coût d’une assurance de prêt ?

Votre âge est pris en compte pour le calcul, et le montant de l’assurance tient compte des garanties imposées par les établissements bancaires. L’assurance prêt immobilier couvre les risques et prend en charge le remboursement du crédit (selon la quotité choisie) en cas de sinistre.

En souscrivant une assurance de prêt immobilier, vous bénéficiez d’une couverture en cas d’accident. Les couvertures complémentaires sont diverses : décès, Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), Invalidité Permanente Totale (IPT), etc. L’assurance chômage peut vous être proposée, mais elle n’est pas obligatoire.

Comment calculer votre assurance de prêt immobilier ?

Les taux d’assurance de prêt immobilier dépendent de votre situation en tant qu’emprunteur. Par exemple, le TAEA peut être de 0,6 % pour un emprunteur de 25 ans contre 0,31 % pour un emprunteur de 50 ans. Ce TAEA vous permet de calculer le montant des mensualités d’assurance, également appelées cotisations d’assurance.

Pour calculer le coût total de votre assurance de prêt et connaître le montant total que vous paierez jusqu’à la fin du crédit immobilier, effectuez une simulation grâce à notre calculette d’assurance prêt immobilier. Vous pouvez ainsi comparer les différentes offres d’assurance de crédit immobilier et estimer vos économies avec une assurance individuelle.

Est-il possible de baisser le coût de l’assurance prêt immobilier ?

Grâce au droit à la délégation d’assurance, vous pouvez opter pour une assurance moins chère et offrant une couverture équivalente à celle proposée par l’organisme prêteur. Le changement d’assurance peut être effectué à différents moments de la vie du crédit pour réduire le coût de votre assurance emprunteur :

• Faire une délégation d’assurance grâce à la loi Lagarde, au moment de souscrire votre crédit immobilier.
• Changer d’assurance pendant la première année grâce à la loi Hamon : vous devez simplement respecter l’équivalence de garanties entre le contrat initial et le nouveau. Le préavis est de 15 jours.
• Changer d’assurance chaque année à la date anniversaire grâce à la loi Sapin II : vous devez vous assurer que les garanties du nouveau contrat sont équivalentes à celles de votre banque. Il faut également respecter un préavis de 2 mois.

Il est donc possible de réduire le coût de votre assurance-emprunteur en obtenant une offre à un taux plus bas, sans réduire les garanties ni changer la durée de votre prêt.

L’impact du coût de l’assurance emprunteur sur le coût du crédit immobilier

Le coût de votre assurance-emprunteur a un impact sur le montant total de votre crédit car il représente un pourcentage de ce dernier. Ainsi, plus le taux de votre assurance est élevé, plus le coût total de votre crédit sera élevé également. Voici des exemples concrets pour mieux comprendre l’impact du coût de l’assurance sur le crédit immobilier :

Vous pouvez donc constater l’écart entre les deux exemples avec une différence de seulement 0,14 % sur le taux d’assurance, ce qui permet de réaliser 4 200 € d’économies sur le coût total de votre crédit !

Calculette d’assurance de prêt immobilier : ce qu’il faut retenir

• Le taux d’assurance impacte le coût total du crédit immobilier car les cotisations d’assurance représentent le deuxième coût le plus important d’un financement immobilier.
• Calculer le montant global de l’assurance est très utile pour déterminer le montant des futures mensualités d’assurance de votre prêt immobilier et avoir une vision claire de votre projet d’emprunt (pour potentiellement ajuster votre budget).
• La délégation d’assurance permet de choisir une assurance moins chère avec des garanties équivalentes.