Trouver une banque lorsqu’on est surendetté peut être un véritable défi. La plupart des institutions financières refusent l’ouverture de comptes aux personnes interdites de banque. Mais quelles sont les solutions pour changer de banque lorsque votre compte a été fermé ? Existe-t-il des banques sans frais pour les personnes surendettées ?
Ouvrir un compte bancaire en cas de surendettement
Les banques ont le droit de refuser l’ouverture d’un compte bancaire à un client sans se justifier. Au moment de la souscription, toutes les banques vérifient les fichiers de la Banque de France, où sont enregistrées les interdictions bancaires. Il existe trois types de dossiers : la FCC (pour les chèques sans provision), le FICP (non-remboursement d’un prêt) et le dossier des personnes surendettées. Une fois leur dossier de surendettement accepté, ces personnes sont automatiquement interdites bancaires. Il est donc très probable qu’un client soit refusé par une banque s’il figure dans l’un de ces fichiers.
Cela ne signifie pas pour autant qu’il est impossible d’ouvrir un compte bancaire. Bien que la plupart des banques refusent d’accepter ces clients, il reste deux options pour eux :
S’abonner à une banque néobanque
Les banques traditionnelles consultent les fichiers de la Banque de France et refusent généralement les clients qui y sont mentionnés. Changer de banque pour trouver une offre moins chère lorsqu’on est surendetté n’est donc pas chose facile. Cependant, il est possible de souscrire à une banque néobanque. Par exemple, Nickel accepte les interdictions bancaires et propose des offres compétitives, comprenant un compte courant, une carte bancaire et des services bancaires à moindre coût.
Invoquer le droit au compte
Le droit au compte est une garantie prévue par la loi. Il permet à toute personne résidant en France (même de nationalité étrangère) et à tous les expatriés français d’avoir un compte bancaire, même en cas de surendettement. Toute personne ayant reçu au moins un refus d’ouverture de compte peut demander à la Banque de France d’invoquer le droit au compte. Il suffit de présenter la lettre de refus de la banque. La Banque de France mandate alors une banque de son choix pour ouvrir un compte bancaire à la personne surendettée. Cette offre, appelée “personne fragile”, permet d’avoir un compte bancaire avec une autorisation systématique.
Nickel, une banque pour les personnes surendettées sans compte bancaire
Le choix du droit au compte est une solution, mais cette offre bancaire n’est pas complète et peut être perçue comme stigmatisante par certains clients. C’est pourquoi certaines personnes préfèrent se tourner vers une banque adaptée aux surendettés, comme Nickel. Nickel est une néobanque appartenant à BNP Paribas, qui propose un compte bancaire avec RIB français et une carte bancaire avec autorisation systématique. Cette solution est disponible pour 20€ par an, mais des frais supplémentaires s’appliquent : 1€ par retrait, 10€ par deuxième rejet de débit par mois, 2% de frais de transaction en cas de saisie du compte avec une carte de crédit, etc. L’avantage de Nickel est que les clients, qu’ils soient surendettés ou non, n’ont pas besoin de faire un premier virement ou de posséder un compte bancaire préalable pour s’inscrire à la banque.
Bénéficiez de l’offre “clients fragiles”
Lorsqu’une personne est interdite bancaire, sa banque n’est pas toujours tenue de fermer son compte. Cependant, elle lui facturera sans aucun doute des coûts importants en cas d’incident de paiement sur son compte courant : frais d’intervention, frais de débit, chèque sans provision, etc. Afin d’éviter que ces frais ne s’accumulent, une offre spécifique pour les clients fragiles a été mise en place en 2014. Cette offre permet aux personnes ayant des difficultés financières, comme un surendettement, de mieux gérer leur compte bancaire. Pour en bénéficier, il est nécessaire de contacter sa banque et de remplir certains critères d’éligibilité, dont un concerne la procédure de surendettement.
En conclusion, bien que les personnes en situation de surendettement puissent rencontrer des difficultés pour changer de banque, il existe des solutions telles que les banques néobanques comme Nickel ou l’invocation du droit au compte. Il est également possible de bénéficier de l’offre “clients fragiles” proposée par certaines banques pour mieux gérer son compte en cas de surendettement. Soyez donc rassuré, même en situation de surendettement, il est possible de trouver une banque adaptée à vos besoins.
