Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est souvent exigée par les banques. Elle représente une dépense importante, pouvant atteindre jusqu’à un tiers du coût total de l’opération. Il est donc essentiel de choisir la bonne assurance pour optimiser financièrement votre achat immobilier.
Malheureusement, de nombreux consommateurs ne se penchent pas suffisamment sur cette question. Par manque d’information ou de temps, ils négligent souvent le choix de leur assurance de prêt immobilier. Pourtant, opter pour le bon produit peut vous permettre de réaliser d’importantes économies. Alors, quelle assurance emprunteur choisir ? C’est ce que nous allons voir dans cet article.
Les garanties essentielles d’une assurance de prêt
Si une assurance de prêt n’est pas obligatoire, elle est souvent exigée par les banques pour accompagner un crédit immobilier. Elle permet à la banque de se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur et offre une sécurité au souscripteur en cas d’accident de la vie.
Ces garanties incontournables comprennent l’assurance décès et l’assurance invalidité.
L’assurance décès
L’assurance décès couvre la disparition de l’assuré en prenant en charge tout ou partie du crédit encore dû. De cette manière, elle évite de laisser des dettes au conjoint survivant ou à la famille du défunt.
L’assurance invalidité
L’assurance invalidité couvre les situations où l’assuré est dans l’incapacité de travailler. En fonction du degré d’incapacité, l’assurance peut intervenir selon quatre niveaux définis par les compagnies d’assurance : la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, l’Invalidité Permanente Totale (IPT), l’Invalidité Permanente Partielle (IPP) et l’Incapacité Temporaire Totale (ITT).
Ces garanties constituent la base de l’assurance emprunteur. En général, les banques exigent au minimum l’assurance décès et invalidité pour accorder un prêt immobilier.
En plus de ces garanties, il existe des options facultatives pour assurer une meilleure protection. Par exemple, la garantie perte d’emploi permet de bénéficier de la prise en charge des mensualités du crédit en cas de perte d’activité professionnelle.
Comment choisir l’assurance emprunteur en 2023 ?
Des classements d’assurances existent, mais ils ne tiennent pas compte de vos besoins spécifiques. La meilleure assurance emprunteur est celle qui saura vous protéger vous et vos proches en cas de survenue du risque (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.).
Adaptez vos garanties à votre profil
Lors du choix de votre assurance emprunteur, il est important de déterminer quelles garanties sont réellement utiles à votre situation. Par exemple, si vous exercez une profession indépendante ou si vos revenus ne proviennent pas d’une activité salariée, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une garantie perte d’emploi.
Vous pouvez également ajuster la couverture de l’emprunteur en fonction du risque. Par exemple, si l’un des emprunteurs présente un profil à risque élevé en raison d’une profession dangereuse, il peut être judicieux de souscrire à un niveau de garanties plus élevé, afin de protéger davantage cette personne.
Il est important de savoir que vous avez la liberté de choisir votre assurance et de répartir les garanties entre les emprunteurs. La législation s’est assouplie ces dernières années, ce qui vous permet de choisir une assurance emprunteur individuelle externe si celle proposée par votre banque ne vous convient pas.
La notion de quotité pour choisir votre assurance emprunteur
La quotité est la part du prêt que chaque emprunteur doit assurer. Une assurance de prêt doit couvrir au minimum 100 % du crédit immobilier. Par exemple, si vous empruntez seul, vous serez assuré à 100 %. Si vous empruntez à deux, vous pouvez choisir une assurance entre 100 et 200 %. Par exemple, vous pouvez décider d’assurer chaque emprunteur à 50 %, ou bien un à 80 % et l’autre à 20 %.
Pour choisir la quotité de votre assurance emprunteur, vous devez prendre en compte la situation financière de chaque emprunteur. Si l’un a un revenu plus élevé que l’autre, il peut être préférable de l’assurer à 100 % pour assurer un remboursement intégral en cas de décès.
Assurance de groupe ou assurance individuelle
L’assurance de groupe est proposée par défaut par les banques lors d’un projet immobilier. Elle offre une protection de base avec une prime calculée rapidement. Cependant, dès que votre profil présente des spécificités, comme des antécédents médicaux ou une profession à risque, l’assurance individuelle peut être plus avantageuse financièrement.
L’assurance individuelle permet de personnaliser votre contrat en fonction de vos besoins spécifiques. Pour trouver la meilleure assurance emprunteur, vous pouvez utiliser les outils en ligne gratuits tels que ceux proposés par Meilleurtaux.com. En fournissant quelques informations sur votre situation et votre santé, vous pouvez obtenir plusieurs devis et comparer les primes proposées.
Si vous avez déjà souscrit à l’assurance de groupe proposée par votre banque, sachez qu’il est désormais possible de changer de contrat grâce à la loi Lemoine, qui permet la délégation d’assurance à tout moment. Vous n’avez donc plus aucune excuse pour choisir une assurance emprunteur qui vous convient, personnalisée et au meilleur taux.
Questions fréquentes sur le choix d’une assurance emprunteur
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
Pour choisir la bonne assurance de prêt immobilier, vous devez analyser votre situation et évaluer le risque de ne plus pouvoir rembourser. Cela vous permettra de choisir les garanties adaptées à votre profil.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Si elle n’est pas obligatoire sur le plan légal, l’assurance emprunteur est imposée par les organismes de crédit. Elle permet d’assurer une prise en charge du capital restant dû en cas d’incapacité de rembourser le prêt.
Quelle est la meilleure assurance de prêt aujourd’hui ?
Il n’existe pas de meilleure assurance emprunteur pour tous. La meilleure assurance est celle qui correspond à votre profil et à votre budget.
