Si vous avez de l’argent supplémentaire à mettre de côté, qu’il s’agisse d’une situation d’urgence ou des débuts d’un pécule, un compte d’épargne à rendement élevé peut être une excellente option, offrant un moyen facile de constituer votre épargne, sans pratiquement aucun risque.
Pendant plus d’une décennie, cependant, le compromis pour garder cet argent en sécurité et à portée de main était un taux d’intérêt dérisoire, voire nul. Cela signifiait que la différence entre les différents comptes d’épargne était négligeable et il était difficile de suivre l’inflation.
Au cours de l’année dernière, cette situation a changé. Il est vrai que de nombreux épargnants continuent de gagner des rendements maigres. Le taux moyen des comptes d’épargne ne dépasse toujours pas 0,4%, selon la Federal Deposit Insurance Corp., mais avec un peu d’effort, vous pouvez faire bien mieux. En fait, il est facile de trouver des institutions bancaires qui paient 10 fois ce montant. Les meilleurs comptes d’épargne d’aujourd’hui offrent des taux annuels de rendement de 5%, un taux qui est particulièrement attrayant compte tenu de l’inflation qui a enfin commencé à se stabiliser, tombant récemment à 3%.
Avec la hausse des taux, prendre la peine de déplacer votre argent peut faire une grande différence, équivalente à environ 500 dollars par an pour chaque tranche de 10 000 dollars que vous avez épargnés, selon Michael Finke, professeur de gestion de patrimoine à l’American College of Financial Services. “Cela n’a peut-être pas eu d’importance en 2020 et 2021”, dit-il. Mais maintenant, “si vous n’êtes pas attentif, vous laissez beaucoup d’argent sur la table.”
Choisir le meilleur compte d’épargne pour vos besoins implique de considérer plus que le taux annoncé. Vous devez tenir compte de la manière dont vous prévoyez d’utiliser le compte, de la façon dont vous préférez gérer votre argent et de la somme que vous prévoyez de conserver en épargne.
Jetons un coup d’œil au guide de Buy Side pour choisir le meilleur compte d’épargne à rendement élevé pour votre trésor de guerre.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à rendement élevé ?
Le compte que la plupart d’entre nous utilisons au quotidien est un compte chèques. Ces instruments financiers sont le meilleur endroit pour mettre de l’argent que vous prévoyez d’utiliser pour vos dépenses courantes, et les meilleurs comptes chèques facilitent les transactions et les activités de gestion de trésorerie telles que le paiement des factures et la budgétisation.
D’autre part, un compte d’épargne est un lieu pour l’argent que vous n’avez pas l’intention de dépenser dans l’immédiat, mais que vous souhaitez pouvoir utiliser en cas de besoin. De nombreux comptes d’épargne limitent le nombre de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois et peuvent facturer des frais si vous dépassez cette limite.
Vous pouvez trouver de bons taux dans les comptes d’épargne à rendement élevé proposés par les banques ainsi que les coopératives de crédit.
Bien que de nombreuses banques aiment commercialiser leurs produits sous l’appellation de “comptes d’épargne à rendement élevé”, la FDIC et d’autres organismes de réglementation bancaire ne reconnaissent pas ces produits comme des produits distincts des comptes d’épargne conventionnels. “Ce n’est certainement pas un terme officiel”, explique Ryan Derousseau, conseiller financier chez United Financial Planning Group à Hauppauge, dans l’État de New York.
En fin de compte, selon Derousseau, le terme signifie des choses différentes pour différentes banques. Vous pouvez trouver des comptes étiquetés “à rendement élevé” offrant des taux de rendement annuels qui diffèrent d’un point de pourcentage ou plus, une raison de plus pour comparer les taux.
Comment choisir un compte d’épargne à rendement élevé
Si vous recherchez le meilleur compte d’épargne à rendement élevé, il est logique de commencer par le taux d’intérêt, mais ne vous arrêtez pas là. Il y a quelques autres variables importantes qui distinguent les comptes d’épargne à rendement élevé les uns des autres.
Par exemple, si vous souhaitez faire affaire avec une institution qui vous permet de vous rendre sur place et de poser des questions à quelqu’un, essayer de gérer toutes vos opérations financières via une application sur votre téléphone peut être une expérience frustrante.
Recherchez un bon taux d’intérêt
Le taux de rendement annuel, ou taux annuel en pourcentage, que vous pouvez gagner avec les comptes d’épargne en ligne les plus compétitifs a fortement augmenté au cours de l’année dernière environ. Aujourd’hui, vous pouvez trouver une poignée de comptes offrant des taux aux alentours de 5%, et il en existe des dizaines avec des taux annuels en pourcentage de 4% ou plus.
Les offres les plus compétitives proviennent généralement des banques en ligne et des coopératives de crédit. Ces institutions ont des frais généraux plus faibles que les banques traditionnelles en brique et mortier, ce qui leur permet d’offrir des taux plus élevés. Les experts en banque affirment également qu’il vaut la peine de se pencher sur les petites banques et les coopératives de crédit qui ont une portée régionale plutôt qu’une portée nationale, car ces institutions dépendent davantage des dépôts des consommateurs que leurs homologues des mégabanques.
Dynamique du marché joue également en faveur des épargnants, rendant plus facile de trouver des taux exceptionnels. La hausse des taux d’intérêt a contraint les banques à se concurrencer beaucoup plus pour attirer les dépôts des épargnants, selon Joseph Mevorah, directeur général principal chez Empire Valuation Consultants. Avec autant d’attention portée aux taux, dès qu’une banque devient leader en matière de taux d’intérêt, les concurrents ont l’impression qu’ils doivent égaler ou dépasser la nouvelle meilleure offre. “C’est une prophétie auto-réalisatrice, donc ces institutions sont obligées de continuer à payer des taux de plus en plus élevés”, explique Mevorah. Alors que la situation est un casse-tête pour les banquiers, “c’est fabuleux pour les épargnants”, ajoute-t-il.
Recherchez la commodité
Bien que les taux d’intérêt soient importants, vous ne voulez pas les regarder isolément. Contrairement aux produits à taux fixe tels que les certificats de dépôt, les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont variables, il est donc important que vous choisissiez une banque avec laquelle vous serez satisfait même si vous obtenez un taux de rendement plus bas à l’avenir.
Un taux élevé peut également devenir beaucoup moins attrayant s’il y a un facteur de tracas élevé ou si vous devez payer de nombreux frais qui réduisent vos gains. Si vous prévoyez d’utiliser un compte d’épargne à rendement élevé pour détenir une partie (ou la totalité) de votre fonds d’urgence, vous devriez alors privilégier un compte qui facilitera l’accès à cet argent si vous en avez soudainement besoin.
Un élément clé à prendre en compte est que vous êtes à l’aise ou non avec la banque en ligne. Les banques en ligne et les coopératives de crédit offrent des taux de rendement d’épargne très concurrentiels, mais si vous souhaitez une expérience en personne, cela sera plus difficile, bien que pas impossible, de trouver un compte d’épargne à rendement élevé avec un excellent taux.
Certaines banques proposent des taux de rendement d’épargne élevés avec des conditions. Cela peut inclure la nécessité de maintenir un solde élevé ou d’être facturé des frais mensuels de gestion qui réduisent les intérêts que vous gagnez. De plus, certains comptes d’épargne sont échelonnés de telle sorte que seule une partie de votre solde rapporte le taux annoncé le plus élevé.
En d’autres termes, vous devez généralement faire plus que simplement choisir le taux en haut de la liste en ligne, explique Derouseau. “Vous allez vouloir comprendre ce qui est nécessaire pour obtenir le taux que vous voyez à l’écran”, ajoute-t-il.
Assurez-vous qu’il est assuré par la FDIC
Les faillites de la Silicon Valley Bank, de la Signature Bank et de la First Republic Bank en mars 2023 ont souligné l’importance de s’assurer que la banque à laquelle vous confiez votre épargne est membre de la Federal Deposit Insurance Corp., l’agence gouvernementale chargée de protéger les dépôts des clients en cas de faillite d’une banque.
La couverture des dépôts de la FDIC est limitée à 250 000 dollars par banque, par déposant et par “catégorie de propriété”, ce qui fait référence à différents types de comptes, y compris les comptes détenus individuellement et conjointement, certains comptes de fiducie, les comptes d’entreprise et les comptes gouvernementaux, ainsi que certains types de prestations et de comptes de retraite.
La prolifération des banques en ligne et des fintechs non bancaires qui offrent des services bancaires peut rendre difficile la détermination de votre couverture. Certains comptes d’épargne à rendement élevé sont proposés par les marques en ligne de banques traditionnelles en brique et mortier, il est donc important de vérifier le nom de l’institution “mère”.
Par exemple, si vous avez un compte d’épargne à rendement élevé individuel avec une banque traditionnelle et un deuxième compte avec la marque en ligne de cette banque, votre limite de couverture de la FDIC comprendrait les deux comptes.
Si vous ouvrez un compte d’épargne à rendement élevé dans une coopérative de crédit, assurez-vous qu’elle appartient à la National Credit Union Administration, l’agence gouvernementale qui supervise les coopératives de crédit et offre une protection équivalente des dépôts aux clients.
Généralement, les institutions affichent leur adhésion à la FDIC ou à la NCUA sur leurs sites web, mais vous pouvez également vérifier leur participation sur les sites web respectifs des agences.
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