Vous venez d’obtenir votre permis de conduire ou vous envisagez d’acquérir une première voiture en tant que conducteur novice ? Sachez que le coût de votre contrat d’assurance auto peut être très élevé pendant vos 3 premières années de conduite. Pourquoi les assureurs appliquent-ils ces tarifs ? Comment économiser sur votre contrat en tant que jeune conducteur ? Découvrez toutes les informations essentielles dans cet article.
Les risques élevés entraînent des prix élevés
Pour établir les tarifs des contrats d’assurance, les compagnies d’assurance évaluent en premier lieu le niveau de risque. Les assurances auto pour jeune conducteur ne font pas exception à cette règle.
Selon les statistiques de l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière (ONISR) de l’année 2015, les conducteurs âgés de 15 à 29 ans, qui représentent 18% de la population, sont impliqués dans 22% des accidents mortels. Un décès sur cinq survient lors d’un accident impliquant un conducteur novice.
Les jeunes conducteurs manquent également d’expérience au volant et n’ont pas nécessairement les bons réflexes des conducteurs plus expérimentés.
Prenant en compte tous ces éléments, les assureurs estiment que le risque est élevé pour cette catégorie de conducteurs et compensent ce risque par une “surprime” encadrée par le code des assurances.
Cette surprime peut être appliquée aux conducteurs qui ont obtenu leur permis de conduire il y a moins de 3 ans ou qui n’ont jamais été assurés, même s’ils ont leur permis depuis plus de 3 ans. Elle diminue de moitié chaque année, à condition que le conducteur ne soit pas responsable d’un accident pendant cette période. La première année, la majoration maximale est de 100% (50% pour les conducteurs ayant participé à la conduite accompagnée), 50% (ou 25%) la deuxième année et 25% (ou 12,5%) la troisième année. Après 3 ans sans sinistre responsable, la surprime disparaît. Cependant, le système bonus/malus s’applique dès le premier anniversaire du contrat.
La conduite accompagnée est récompensée
Parmi les critères pris en compte par les assureurs, le mode d’obtention du permis de conduire est important. Si vous avez choisi la conduite accompagnée, votre assureur sera plus indulgent en ce qui concerne le tarif proposé.
Selon certaines études, les jeunes conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée ont 5 fois moins de risques d’accidents que ceux ayant suivi la filière classique. C’est pourquoi les assureurs estiment que leur expérience est plus solide et appliquent des tarifs réduits pouvant atteindre 30%.
Autre avantage, les surprimes pouvant être appliquées par les assureurs sont réduites de moitié.
Bien choisir sa voiture
Le choix du véhicule est un élément déterminant pour les assureurs lors de la tarification. Outre le profil de l’assuré, les assureurs fixent le montant du contrat d’assurance auto en fonction du véhicule à assurer. Plusieurs critères entrent en jeu : l’âge du véhicule, la marque, le prix d’achat, la puissance fiscale, etc.
Pour réduire le prix de l’assurance pour les conducteurs novices, il est conseillé d’opter pour une voiture d’occasion de faible valeur. Les coûts de réparation seront moins élevés, ce qui jouera en faveur du jeune conducteur auprès de son assureur.
Il est également recommandé de choisir un véhicule d’une faible puissance et d’éviter les moteurs diesel, qui sont souvent plus puissants. Les risques d’excès de vitesse ou d’accélération mal contrôlée, qui sont des causes d’accidents fréquentes, seront réduits, tout comme le prix de l’assurance. Le jeune conducteur pourra faire ses preuves pendant ses 3 premières années de conduite avec ce type de véhicule avant d’acquérir une voiture de standing supérieur.
Ajuster les garanties
Dans la mesure où il est recommandé de privilégier une voiture de faible valeur, une assurance dite “au tiers” sera plus appropriée. Certes, la couverture est moins étendue et les franchises plus élevées, mais le montant annuel de l’assurance sera nettement moins élevé.
Les assurances au tiers contiennent les garanties minimales obligatoires pour circuler en toute légalité, notamment la garantie responsabilité civile.
Même si la formule au tiers est conseillée, il peut être judicieux de négocier des garanties supplémentaires et le montant des franchises si le véhicule est utilisé régulièrement. En ajoutant des garanties couvrant le vol, l’incendie, le bris de glace et les dommages personnels du conducteur, avec un plafond suffisant, vous pouvez éviter des coûts supplémentaires en cas de sinistre, sans pour autant augmenter considérablement la facture.
Ajuster le montant des franchises en fonction des garanties proposées est également une solution pour obtenir des réductions de la part de l’assureur. Il peut être intéressant d’augmenter le prix des franchises sur certaines garanties et de négocier une baisse sur d’autres. En résumé, un contrat “sur-mesure” négocié avec un assureur permet d’avoir un rapport gagnant-gagnant.
Certains assureurs proposent également des contrats spécifiques pour les jeunes conducteurs, incluant des options telles que des stages de perfectionnement, de l’accompagnement théorique et pratique, ou encore des retours en taxi pris en charge.
Si le conducteur novice n’utilise pas sa voiture quotidiennement, l’assurance au kilomètre offre un avantage financier non négligeable. Le tarif de l’assurance est établi en fonction des kilomètres parcourus par le jeune conducteur. Autre solution, se déclarer conducteur secondaire d’un véhicule offre des avantages (constitution d’un capital bonus/malus, expérience prise en compte) et des inconvénients (utilisation du véhicule à titre exceptionnel).
Les autres astuces
Pour réduire le coût de son assurance en tant que conducteur novice, en cas de petits sinistres responsables, il peut être préférable de tenter un règlement à l’amiable avec le propriétaire du véhicule endommagé ou de prendre en charge personnellement les réparations de son véhicule si aucun tiers n’est impliqué. En effet, la prise en charge par l’assureur de ces petits sinistres entraînerait l’application d’un malus et la baisse de la surprime serait remise en cause.
Une autre astuce pour économiser est de déclarer à l’assureur tous les éléments qui peuvent jouer en faveur du jeune conducteur, comme les systèmes antivol ou les alarmes. En présentant ces dispositifs de protection avec une facture, l’assureur pourra accorder des réductions.
Comparer les contrats
Il est courant que les jeunes conducteurs se tournent vers les compagnies d’assurance de leurs parents pour assurer leur voiture, car il est possible d’obtenir des tarifs préférentiels si plusieurs membres de la famille sont couverts par le même assureur. Cependant, cette démarche ne garantit pas d’obtenir la meilleure offre au meilleur tarif. Obtenir un premier devis de la part de l’assureur de vos parents peut servir de point de référence, mais comparer les contrats est essentiel.
Pour être sûr d’avoir le meilleur rapport prix/garanties/services, il est essentiel d’utiliser un comparateur en ligne d’assurance auto. En renseignant le profil du jeune conducteur et en définissant les garanties souhaitées, vous pourrez obtenir des devis correspondant à vos besoins. Ainsi, vous pourrez choisir l’assurance auto adaptée à votre situation.
N’hésitez pas à prendre le temps de comparer les offres et à demander des conseils à votre assureur pour trouver le contrat qui vous convient le mieux.
