Pourquoi adhérer à une assurance professionnelle ?
S’engager avec une assurance professionnelle vous protège contre les imprévus liés à la vie de votre entreprise. Chaque secteur d’activité comporte des risques auxquels un entrepreneur est exposé. Voici quelques exemples :
- L’endommagement du matériel informatique d’un client ;
- Les accidents de travail lors des déplacements professionnels ;
- La fuite de données informatiques d’un client et les conséquences qui en découlent ;
- Les dégâts des eaux dans vos locaux ;
- Les plaintes déposées contre vous pour des prestations de conseil ayant entraîné une perte financière ;
- Les blessures subies par un client dans vos locaux ;
- La destruction de votre équipement professionnel par vandalisme.
Ces situations concrètes démontrent la diversité de ces risques. Ils ne concernent pas tous les types d’entreprises de la même manière. Cependant, chacun de ces risques entraîne des frais qui peuvent sérieusement affecter votre trésorerie. Si vous n’êtes pas assuré, ces frais incomberont à votre entreprise. Dans certains cas, cela pourrait même mettre en péril sa pérennité. Heureusement, il existe une assurance professionnelle adaptée aux besoins spécifiques de votre société.
L’adhésion à une assurance professionnelle est-elle obligatoire ?
L’adhésion à une assurance professionnelle est obligatoire uniquement pour certaines professions réglementées. Pour certaines d’entre elles, cette obligation est inscrite dans la loi, tandis que pour d’autres, elle est mentionnée dans des textes régissant leur activité. Ainsi, ces professions doivent disposer d’une responsabilité civile professionnelle, également connue sous le nom de RC pro, qui couvre les dommages causés à des tiers. Il s’agit des professions suivantes :
- Les métiers de la santé ;
- Les professions juridiques ;
- Les comptables et experts-comptables ;
- Les agents immobiliers ;
- Les professionnels de l’assurance ;
- Les conseillers en investissement financier ;
- Les métiers du tourisme ;
- Les métiers du bâtiment.
Les professionnels du bâtiment doivent également souscrire une garantie décennale pour protéger leurs ouvrages.
Pour les autres professions, l’assurance n’est pas obligatoire. Cependant, il est recommandé d’en souscrire une pour vous prémunir contre les risques inhérents à votre activité.
Les critères à considérer pour choisir votre assurance professionnelle
Le critère le plus important pour choisir votre assurance professionnelle est qu’elle soit parfaitement adaptée à votre activité. Vous devez également prendre en compte les garanties incluses et les franchises.
Les garanties et les franchises
Les garanties supplémentaires permettent d’améliorer votre niveau de protection. En demandant un devis, vous pourrez connaître précisément ce qui est inclus ou non dans votre contrat. Parmi les garanties courantes, on retrouve la protection juridique, la perte financière, la garantie cyber et la perte d’exploitation. Il est important d’adapter le choix de ces garanties à vos besoins.
Une franchise est une somme qui n’est pas remboursée par l’assureur et reste à la charge de l’entreprise. Par exemple, une franchise de 1 000 euros signifie que cette somme restera à votre charge, quel que soit le montant total de l’indemnisation.
Le montant de la franchise influence le prix de l’assurance, mais doit également être adapté à chaque situation.
Quelles assurances professionnelles choisir pour votre activité ?
La responsabilité civile professionnelle (RC pro) est recommandée pour toutes les activités. Elle vous permet de couvrir les dommages causés à des tiers, allant des blessures subies par une personne dans votre entreprise aux poursuites judiciaires liées à un diagnostic médical lié à un problème de santé. En tout cas, la notion de responsabilité civile vous oblige à indemniser les préjudices reconnus comme tels.
Pour les autres assurances professionnelles, il est nécessaire d’analyser les dangers auxquels vous pourriez être exposé, car ils varient considérablement d’une activité à l’autre.
Il est judicieux d’avoir une assurance contre les cyber-risques si vous manipulez des données provenant du Web. Ce risque ne sera peut-être pas pertinent pour une esthéticienne qui n’utilise pas Internet dans son travail. En revanche, celle-ci devra assurer ses locaux commerciaux, une obligation pour tous les locataires.
Pour évaluer au mieux ces menaces, n’hésitez pas à en discuter avec des professionnels de l’assurance pour entreprise.
Choisir une assurance professionnelle en fonction de la taille de votre entreprise
Les besoins d’une micro-entreprise et d’une entreprise possédant des milliers de salariés ne sont pas les mêmes. Elles ne sont pas exposées aux mêmes risques. Il est donc essentiel que l’assurance corresponde à la forme juridique de votre entreprise. Chaque contrat ne propose pas les mêmes protections et leur coût diffère nécessairement.
Les autres spécificités à prendre en compte
Votre assurance professionnelle doit toujours être adaptée à vos besoins spécifiques. Si votre entreprise dispose d’équipements coûteux, il est nécessaire de les assurer. Si vous possédez un local commercial, il est indispensable de souscrire une assurance adéquate. En tant qu’expert du bâtiment, vous devrez également souscrire une garantie décennale couvrant les éventuels dommages liés aux travaux.
Renseignez-vous sur les textes réglementant votre activité et consultez d’autres professionnels. Cela vous permettra de mieux comprendre les risques encourus dans votre travail, auxquels vous n’auriez peut-être pas pensé initialement.
Quels risques l’assurance professionnelle couvre-t-elle ?
La couverture des risques par une assurance professionnelle dépend des garanties spécifiées dans votre contrat. Cependant, elles sont limitées au cadre professionnel.
Par exemple, une RC pro prend en charge les dommages causés à un tiers dans votre entreprise ou lors d’une prestation. Tous les salariés, dirigeants et stagiaires de l’entreprise sont alors couverts. Cependant, cette garantie ne s’applique pas aux dommages éventuels causés en dehors du travail, ni en cas de préjudice intentionnel.
De plus, la responsabilité personnelle du dirigeant n’est pas couverte par une RC pro traditionnelle, notamment en cas de faute pénale. Une assurance responsabilité du dirigeant est alors nécessaire.
Il existe également des exclusions de garantie. Les dommages découlant d’une prestation sont assurés, mais pas la prestation elle-même. Si celle-ci n’est pas conforme, elle est exclue de la couverture. Ces exclusions sont mentionnées dans votre contrat d’assurance.
Ce qu’il faut retenir concernant les assurances professionnelles
Une assurance professionnelle est obligatoire pour les professions réglementées, mais elle est également recommandée pour toutes les activités. Il existe de nombreux types d’assurances pour les entreprises, que vous pouvez souscrire en fonction des risques liés à votre activité. Faites attention aux garanties de votre contrat et aux exclusions possibles. Une assurance professionnelle ne s’applique que dans le strict cadre professionnel.
