L’assurance-vie est souvent perçue comme un contrat d’épargne “bloqué”, mais en réalité, votre argent reste disponible. Vous pouvez facilement débloquer tout ou partie de votre épargne à tout moment. Coover vous explique la procédure pour effectuer un retrait et vous indique le meilleur moment pour le faire.
Qu’est-ce que le déblocage d’une assurance-vie ?
Débloquer de l’argent d’une assurance-vie, c’est simplement effectuer un retrait, appelé rachat. Contrairement à ce que l’on pense généralement, l’argent placé dans une assurance-vie n’est pas bloqué. Les montants investis, ainsi que les gains et intérêts générés, restent disponibles à tout moment. Vous pouvez effectuer un rachat pour financer un projet spécifique (achat immobilier, voyage, revenus complémentaires, etc.) ou tout simplement pour retirer de l’argent sans avoir à justifier votre demande auprès de l’établissement qui détient le contrat.
Le rachat peut être partiel, c’est-à-dire que vous retirez une partie du capital et des gains et intérêts du contrat. Dans ce cas, le contrat continue et l’antériorité fiscale est conservée. Vous pouvez également choisir de retirer la totalité de la valeur du contrat. Cela mettra fin à l’assurance-vie et vous perdrez l’antériorité fiscale.
Il est également possible de demander une avance à la banque, qui fonctionne comme un prêt et dépend de la valeur du fonds euro de l’assurance-vie. Cette option vous permet de conserver la valorisation du contrat tout en générant des intérêts supplémentaires, sans avoir à subir de fiscalité.
Combien de temps faut-il pour débloquer une assurance-vie ?
Si vous souhaitez récupérer tout ou partie du capital investi ainsi que les gains et intérêts générés par votre assurance-vie, il faut prévoir un court délai pour le déblocage des fonds. La procédure est simple : vous devez faire une demande de rachat par écrit à votre assureur. Cependant, certains supports détenus dans l’assurance-vie peuvent entraîner un délai supplémentaire, car leur vente peut prendre un peu plus de temps. Les sommes investies en fonds euros, quant à elles, sont très liquides et peuvent donc être retirées rapidement.
Déblocage d’une assurance-vie avant 8 ans : quelle fiscalité ?
Le déblocage anticipé d’une assurance-vie signifie généralement que vous retirez tout ou partie de votre épargne avant que le contrat n’ait atteint 8 ans, c’est-à-dire sa “maturité fiscale”. Il est tout à fait possible de faire un retrait partiel ou total avant cette date, mais cela ne sera pas fiscalement optimisé. En effet, c’est après la huitième année que les conditions fiscales sont les meilleures.
La fiscalité applicable lors d’un rachat d’assurance-vie dépend des versements effectués avant ou après le 27 septembre 2017, ainsi que de l’âge du contrat. On distingue trois stades : les contrats de moins de 4 ans, les contrats de 4 à 8 ans et les contrats de plus de 8 ans. Lors d’un rachat, seule la part des gains et intérêts est soumise à la fiscalité, pas la part du capital. Vous pouvez donc retirer une somme incluant des intérêts sans être soumis à une fiscalité sur le capital.
Déblocage d’une assurance-vie après 8 ans : quels avantages fiscaux ?
Après 8 ans, votre assurance-vie atteint sa maturité fiscale. C’est à ce moment-là qu’elle devient la plus avantageuse, même si certains épargnants pensent à tort qu’elle est bloquée jusqu’à cette date. Que les versements aient été effectués avant ou après 2017, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel sur les gains et intérêts retirés, ainsi que d’un prélèvement forfaitaire optimisé au-delà de cet abattement. Cela vous permet de retirer une somme conséquente totalement exonérée d’impôts.
Comment débloquer votre assurance-vie ?
Que vous souhaitiez débloquer votre assurance-vie pour financer un projet immobilier, obtenir des revenus complémentaires ou payer les études de vos enfants, la procédure est la même. Il vous suffit de faire une demande de rachat à l’établissement qui détient le contrat. Cette demande doit généralement être faite par écrit, de préférence par courrier avec accusé de réception. En agence bancaire, par exemple, vous devrez remplir un formulaire de retrait. Les fonds seront débloqués plus ou moins rapidement en fonction de l’établissement, une fois que tous les documents requis auront été fournis.
Lorsque vous demandez un rachat, il est essentiel de fournir certaines informations telles que le montant souhaité, les supports concernés et le compte destinataire (RIB).
Comment fonctionne le déblocage d’une assurance-vie après le décès ?
Après le décès de l’assuré, le capital, ainsi que les gains et intérêts générés par l’assurance-vie, sont transmis aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire. Idéalement, l’assuré a informé les bénéficiaires de leur qualité de bénéficiaire de l’assurance-vie de son vivant. Après le décès, les bénéficiaires doivent contacter l’établissement détenteur du contrat et prouver leur identité pour obtenir les fonds. Si l’assurance-vie fait partie de la succession, elle sera prise en compte par le notaire et sera donc gelée en attendant le règlement de la succession.
Ainsi, débloquer une assurance-vie est simple et peut être effectué à tout moment. Il suffit de suivre la procédure de rachat auprès de votre assureur. Vous pouvez choisir le moment qui vous convient le mieux en prenant en compte les avantages fiscaux liés à la durée de détention du contrat.
