Fonctionnement et caractéristiques d’un carnet de chèques
Le carnet de chèques, également connu sous le nom de chéquier, est un moyen de paiement permettant d’émettre des chèques. Bien qu’il soit en déclin par rapport aux autres options de paiement telles que la carte bancaire, il est toujours possible d’en obtenir un dans presque toutes les banques, y compris les banques en ligne.
Le chéquier offre la possibilité d’émettre des chèques pour des montants faibles ou élevés, et il est pratique lorsque la carte bancaire ne peut pas être utilisée. Il est encore utilisé pour déposer une caution ou payer un professionnel de santé qui n’accepte pas les paiements par carte bancaire. Cependant, de nombreux commerçants refusent les chèques en raison des risques d’impayés.
Un carnet de chèques comprend généralement entre 25 et 30 chèques, ainsi qu’un talon à remplir pour chaque émission de chèque, un ou plusieurs RIB et un bordereau de commande pour le prochain carnet. En France, un chèque reste valide pendant 1 an et 8 jours après son émission.
Il est important de noter que le chéquier n’est pas un moyen de paiement européen, les normes variant d’un pays à l’autre. Les transactions internationales ne peuvent donc pas être effectuées avec un chèque. De plus, seuls les clients majeurs peuvent obtenir un carnet de chèques.
Comment obtenir un carnet de chèques – Émission et renouvellement
Pour obtenir un carnet de chèques, il est nécessaire de se rendre dans une banque. Bien que la fourniture d’un carnet de chèques ne soit pas obligatoire, il est courant d’en faire la demande auprès de sa banque. L’idéal est de réaliser cette demande lors de l’ouverture d’un compte bancaire en contactant son conseiller. Pour les banques en ligne, il suffit de commander un carnet de chèques depuis son espace client.
Il convient de noter que certaines banques facturent l’envoi du carnet de chèques à domicile, que ce soit en courrier simple ou en recommandé.
Si le client est client d’une banque traditionnelle, il peut également choisir de récupérer son carnet de chèques directement en agence. Cette option n’est pas disponible chez les banques en ligne, qui envoient toujours le carnet de chèques par courrier.
Le renouvellement du carnet de chèques est souvent automatique. La banque détecte lorsque le client arrive à la fin de son carnet grâce aux numéros de chèque, et lui en envoie un nouveau sans qu’aucune manipulation ne soit nécessaire. Si le renouvellement automatique n’est pas activé, il suffit de commander un nouveau carnet depuis son espace client, comme pour la première demande.
Obtention d’un carnet de chèques dans une banque en ligne
Dans une banque en ligne, le coût d’un carnet de chèques est généralement gratuit si le client effectue lui-même la commande depuis son espace client. Orange Bank est la seule exception, facturant 5€ pour l’envoi en recommandé. Les autres banques en ligne offrent l’envoi du carnet de chèques gratuitement.
En revanche, si le client préfère contacter un conseiller pour effectuer la commande, des frais peuvent s’appliquer. Boursorama Banque, Hello bank et Fortuneo facturent 5€ pour ce service, tandis que BforBank facture 3€. Orange Bank, ING et Monabanq sont les seules banques en ligne ne facturant pas ce service.
Ces frais s’expliquent par le fait que les banques en ligne visent à être intuitives et faciles à utiliser, encourageant les clients à être autonomes dans leurs opérations bancaires. Si un client contacte un conseiller pour effectuer une tâche qu’il aurait pu faire lui-même, des frais peuvent être facturés.
Encaisser et émettre un chèque en toute sécurité
Émettre un chèque est simple. Il suffit de remplir les différents champs (nom du bénéficiaire, montant en chiffres et en lettres, et signature de l’émetteur), puis de le remettre au destinataire qui devra le déposer à sa banque.
Il est important de ne jamais signer un chèque vierge, car il pourrait être encaissé par n’importe qui en cas de perte ou de vol.
L’encaissement d’un chèque est également simple, mais le client doit s’assurer de le signer au dos et d’indiquer son numéro de compte. Ensuite, il suffit de le déposer à sa banque par courrier ou via un guichet automatique.
Pour encaisser un chèque dans une banque en ligne, il est obligatoire de l’envoyer par voie postale. Hello bank permet toutefois d’encaisser un chèque aux guichets de la BNP Paribas, et Monabanq aux guichets du CIC et du Crédit Mutuel.
Le déclin du chèque en France
Le chèque est apparu en France dans les années 1860, mais il est aujourd’hui concurrencé par d’autres moyens de paiement tels que la carte bancaire et le virement. Depuis son apogée en 2002, l’utilisation du chèque diminue chaque année de 5 à 8%.
Cette baisse d’utilisation s’explique par plusieurs inconvénients, notamment les délais d’encaissement plus longs, les risques de fraude plus élevés par rapport aux autres moyens de paiement et le coût pour les banques. Malgré cela, le chèque reste plus couramment utilisé en France que dans tous les autres pays européens, principalement en raison de l’habitude, surtout chez les consommateurs plus âgés qui sont moins à l’aise avec les outils numériques.
Les fraudes liées aux chèques
Le chèque est le moyen de paiement le plus fraudé. En 2019, malgré sa baisse d’utilisation, les fraudes sur chèque ont augmenté de 20% selon un rapport de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement.
Parmi les méthodes de fraude courantes, on retrouve le détournement de chèque après perte ou vol, ainsi que la fabrication de faux chèques. L’utilisation de “mules” est également en hausse. Cette technique consiste à émettre un chèque sans provision à une personne en lui demandant de virer le montant reçu sur un autre compte en déduisant une commission. La victime voit ensuite le chèque rejeté après encaissement et perd la somme qu’elle a déjà virée.
Pour éviter toute fraude, il est conseillé de toujours garder son carnet de chèques en lieu sûr et de ne jamais signer de chèque vierge. Il est également recommandé de conserver un nombre limité de chèques sur soi et de noter les numéros des chèques émis afin de pouvoir rapidement faire opposition en cas de perte ou de vol. Il est préférable d’accepter des chèques uniquement de personnes de confiance. Il faut savoir qu’un chèque peut être refusé par la banque jusqu’à 60 jours après son encaissement.
Pour en savoir plus sur le chèque de banque
Rédigé par Claire Krust – Mis à jour le 16/03/2023
