Beaucoup de personnes ayant une assurance maladie verront leur contrat renouvelé dans les semaines à venir et il est probable que plus de la moitié d’entre elles gaspillent de l’argent parce qu’elles ne cherchent pas ailleurs et ne posent pas les bonnes questions à leurs prestataires.
Le montant d’argent qui sera dépensé inutilement dépend du type de contrat et de la durée pendant laquelle la personne est sous ce contrat. En règle générale, toute personne qui est sur le même contrat depuis trois ans et qui ne change pas paiera probablement environ 25% de plus que nécessaire au cours des 12 prochains mois.
Pricewatch a souvent fait cette déclaration à maintes reprises par le passé, mais cette fois-ci, ce n’est pas seulement Pricewatch qui le dit, c’est aussi le directeur de l’Autorité de l’assurance maladie (HIA), Laura Brien, dont le travail consiste à guider les gens à travers le labyrinthe parfois complexe des assurances maladie.
Elle fait référence aux recherches les plus récentes de l’HIA qui ont examiné les différences de prix entre les plans plus récents et les plans plus anciens. Pour l’exercice, l’autorité s’est concentrée sur deux catégories : les plans qui existent depuis moins de trois ans et ceux qui existent depuis plus de trois ans.
“Ce que nous avons constaté, c’est qu’en moyenne, les prix des plans qui existaient avant 2019 sont 25% plus chers que les plans introduits depuis lors”, dit-elle. Et comment cela se peut-il?
“Ce qui se passe, c’est que les assureurs introduisent des plans avantageux pour attirer les consommateurs sur le marché, puis les gens restent sur ces plans et les prix augmentent progressivement, et [les assureurs] introduisent ensuite un autre nouveau plan. Donc, si vous êtes sur un plan depuis plus de trois ans, il y a une très, très forte probabilité qu’il y ait un meilleur plan disponible qui offre des avantages comparables.”
Bien que l’HIA soit souvent neutre en termes de prix, elle a une idée de combien les gens paient en trop en raison d’un manque de recherche. Brien dit que si les plans sont divisés “par une catégorisation très simpliste, c’est-à-dire une chambre semi-privée, combien y a-t-il d’excédent ou de déficit par rapport à une personne qui regarde une chambre privée avec un accès de niveau moyen raisonnable et un déficit, disons de 150 € par demande, il existe des plans où vous pourriez économiser jusqu’à 1 000 € du plan le plus cher au plan le moins cher dans ces catégories.
“Et c’est par personne. Il y a certains plans qui existent depuis très, très longtemps où le prix a augmenté chaque année et des plans similaires ont été introduits plus récemment, avec des niveaux de prestations très comparables mais à des tarifs beaucoup plus bas.”
Avec des économies de cette ampleur sur la table, les gens doivent se précipiter vers le téléphone ces jours-ci pour en profiter ? Pas du tout.
Brien suggère que seulement 29% des personnes assurées santé, soit environ trois quarts de million, ont changé leur contrat d’assurance au cours des deux dernières années. Cela signifie qu’environ 1,5 million de personnes ne l’ont pas fait.
Elle dit qu’il y a “seulement environ 35% de personnes qui ont déjà changé, et beaucoup de gens n’ont changé qu’une seule fois”.
Ce chiffre n’est pas aussi sombre qu’il n’y paraît à première vue parce qu’environ 30% du marché a une assurance maladie via un employeur, ce qui signifie qu’”il y a une certaine partie du marché qui ne sera pas dans l’environnement du changement”.
Mais même ainsi, c’est beaucoup d’argent qui pourrait être économisé par beaucoup de gens.
“Les gens sont conservateurs, ils sont réticents au risque”, dit-elle. “Nous le constatons avec les personnes âgées qui s’inquiètent des conditions préexistantes, ils craignent que si ils changent de prestataire et qu’ils ont une condition préexistante, ils ne seront pas couverts, ou ils devront attendre pour être couverts, et cela n’est pas vrai. Si vous avez attendu les périodes d’attente auprès d’un assureur, elles sont transférées en cas de condition préexistante à un autre assureur.”
Elle s’arrête de dire que les craintes des personnes âgées sont exploitées par les assureurs, mais elle dit que les groupes d’âge plus avancés “ont un niveau d’inertie encore plus élevé que les groupes plus jeunes” et que le système “fonctionne contre les personnes qui ont un niveau élevé d’inertie, et cela s’applique probablement à tous les groupes d’âge, bien qu’il s’applique davantage aux personnes âgées”.
Les avantages du changement pour les personnes âgées sont plus importants que pour les plus jeunes, car elles ont tendance à payer davantage pour leur assurance. “Les plus de 65 ans paient entre 40 et 45% de plus pour leur assurance que les personnes plus jeunes”, note Brien. “Une partie de cela est due à des niveaux de prestations plus élevés, mais une grande partie est due à l’inertie qui vient avec le fait d’être sur le même plan depuis 10 ou 15 ans.”
Même en dehors du changement, le nombre de personnes assurées santé a augmenté “progressivement trimestre après trimestre” à mesure que la population augmente et que de plus en plus de personnes sont employées, mais aussi parce que les gens sont plus conscients de la crise des urgences et des listes d’attente et font ce qu’ils peuvent pour se protéger de la crise.
Les problèmes de surpopulation hospitalière sont “certainement l’une des choses qui ressortent de notre enquête, à savoir, l’accès aux hôpitaux et les préoccupations concernant les listes d’attente étaient l’un des principaux moteurs pour décider de souscrire une assurance maladie.
La crise du coût de la vie n’a pas encore eu d’impact sur ces chiffres. “Nous ne l’avons pas encore vu”, dit-elle. “Nous continuons de penser que cela va s’arranger, mais cela ne s’est pas encore produit, bien que si nous revenons à la crise financière qui a eu lieu en 2008, le nombre de personnes assurées santé n’a commencé à diminuer qu’en 2010-2011-2012, et a atteint son plus bas niveau en 2013. Il y a donc eu un décalage entre les gens ressentant une pression sur leur budget et une baisse du nombre de personnes assurées santé.”
Alors que l’HIA se doit d’être prudente lorsqu’il s’agit de discuter des prix, Dermot Goode, courtier en assurance santé chez totalhealthcover.ie, n’a aucun problème à parler d’argent et ne fait que dire la vérité.
“Je peux vous dire tout de suite que 50% des personnes ayant une assurance santé ont le mauvais contrat”, dit-il. “Beaucoup de personnes âgées dépensent de 30 à 40% de trop. Et cela n’est dû qu’à l’inertie. Elles ont peur de quitter les contrats qui existent depuis 30 ans.”
Il souligne certains de ces contrats plus anciens et leurs prix, citant le VHI Health Plus Extra qui est proposé à 2 784 €, l’Essential Plus de Laya qui coûte 3 083 € et le Irish Life Level 2 Hospital Scheme, qui est d’environ 3 380 €.
“Ce sont de bons contrats? Oui. Ont-ils une bonne valeur? À mon avis, absolument pas. Ce sont les contrats détenus par beaucoup de personnes âgées et le défi pour ces membres plus âgés est qu’ils veulent économiser de l’argent, mais ils ont tous des conditions préexistantes et quand ils appellent leurs assureurs s’ils ont le moindre doute et ont peur de changer et de rester là où ils sont.”
Sa frustration est évidente lorsqu’il ajoute que “ces personnes peuvent absolument obtenir des offres incroyables pour un montant compris entre 1 800 et 2 000 €, alors peuvent-elles réaliser des économies réalistes d’environ 1 000 € par an tout en bénéficiant d’une excellente couverture ? La réponse est absolument oui. Il n’y a pas de fidélité, c’est complètement erroné, il n’y a aucun avantage, aucune récompense pour la fidélité en matière d’assurance santé.”
Il dit que si une personne a un contrat qui arrive à échéance et qu’elle ne “prend pas le téléphone et ne les met pas sous pression”, alors “vous avez déjà perdu. L’assureur gagne. C’est la première chose. La deuxième chose, si vous ne faites pas vos devoirs avant d’appeler l’assureur, alors vous allez perdre.”
Que veut-il dire par “faire ses devoirs” ?
“Appeler et demander ce que vous recommandez signifie que vous avez déjà perdu. Vous devez leur poser les bonnes questions. En d’autres termes, demandez s’ils ont un plan équivalent moins cher à celui que vous avez déjà et avec des avantages similaires, et vous êtes prêt à accepter certaines réductions mineures, en fonction des économies réalisées.”
Une autre astuce de Goode est de toujours commencer par votre assureur actuel. Non seulement beaucoup de personnes se sentiront plus à l’aise en restant avec leur assureur actuel – peut-être en payant moins en passant à un autre contrat – mais la compagnie aura également un historique complet de toutes les réclamations précédentes.
“Vous pouvez vous asseoir avec votre tasse de café et leur dire tout ce qui est important pour vous, et leur demander tout, en couvrant toutes les conditions sous-jacentes et toutes les procédures que vous avez faites, et les faire confirmer que le nouveau contrat couvre tout cela. L’argument décisif est que votre assureur actuel aura tous les détails de vos réclamations à l’écran, vous avez donc juste à demander ‘Si j’étais sur ce nouveau contrat et que j’avais toutes ces réclamations que vous avez payées pour moi au cours des deux dernières années, auraient-elles été payées dans la même mesure ?’ C’est tout ce que vous avez à faire, car les réclamations sont là devant eux et s’ils répondent oui, alors la décision est très facile pour vous.”
Il cite un exemple très précis des économies qui sont à portée de main. “Un couple avec le Health Plus Extra de VHI pourrait rester chez VHI, mais regarder son nouveau contrat Advanced Care 50 day to day qui coûte 2 016 €. Il est littéralement 750 € moins cher, donc un couple à la retraite pourrait économiser 1 500 € en passant à ce contrat et rester chez VHI.”
Il souligne également l’importance de parler aux gens plutôt que de faire des modifications en ligne. “Vous devez parler aux compagnies d’assurance et leur demander de tout vérifier, ou obtenir les conseils d’un conseiller qualifié pour vous assurer de prendre les bonnes décisions”, dit-il tout en reconnaissant que, en tant que conseiller, il dirait cela.
“Mais si vous achetez en ligne et ne parlez à personne, alors c’est ce que nous appelons ‘exécution seule’, vous êtes entièrement responsable de la décision que vous prenez, qu’elle soit bonne ou mauvaise, car vous n’avez parlé à personne. Je dis toujours aux gens, prenez le téléphone et interrogez-les, vérifiez tout, dites-leur tout. La psychologie irlandaise, lorsqu’il s’agit des compagnies d’assurance, est de ne rien leur dire, mais la beauté de l’assurance santé est que vous pouvez leur dire tout ce que vous voulez, car ils ne peuvent pas vous refuser, ils ne peuvent pas vous surcharger. Ils ne peuvent pas changer les termes parce que vous avez mentionné quelque chose. Et plus vous êtes précis dans vos questions, plus leurs réponses doivent l’être, et tout est enregistré. Et pour être honnête, ils veulent donner aux gens les bonnes informations sur les bons contrats.”
Il dit que les économies sont réelles et accessibles à des centaines de milliers de personnes. “Je pense que ce qui est incroyable, ce sont les gens qui le font correctement. La première fois, c’est la fois la plus difficile pour les gens de s’occuper correctement de cela, mais ce que nous entendons le plus souvent, c’est pourquoi je n’ai pas fait cela il y a 10 ans ? Il n’est jamais trop tard.”
Il avertit cependant que des hausses de prix sont à prévoir, que l’on change d’assurance ou non, car les assureurs sont préoccupés par l’augmentation des réclamations au milieu d’une crise des coûts de la vie, “tout le monde demande tout”.
Il souligne également le coût plus élevé des intrants hospitaliers. “Les services publics, l’électricité, le gaz, le matériel médical, les médicaments sur ordonnance, tout augmente en flèche. Nous avons été surpris qu’ils ne bougent pas l’année dernière, car tous les hôpitaux nous disent que leurs coûts de fonctionnement ont littéralement été multipliés. Et cela se reflète dans leurs négociations avec les compagnies d’assurance sur les augmentations.”
Il évoque une augmentation de 5% annoncée par Irish Life plus tôt ce mois-ci. “Nous nous attendons à ce que les autres augmentent également leurs tarifs d’un pourcentage similaire d’ici le 1er mars. Et si nous pouvions limiter l’augmentation cumulative de cette année à 5%, ce serait un bonus, mais nous retombons dans une hausse des coûts dans tous les domaines de l’assurance santé.”
