Le coût de l’assurance de prêt est exprimé par le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance). Ce taux comprend le taux lui-même ainsi que les frais annexes liés à la souscription de l’assurance, tels que les frais de dossier.
Le coût de l’assurance représente environ un tiers du coût total du crédit et peut varier en fonction de votre projet immobilier et de votre profil. Il existe deux méthodes de calcul : le coût sur la base du capital total emprunté ou le coût sur la base du capital restant dû.
Dans le premier cas, vos cotisations mensuelles d’assurance sont fixes pendant toute la durée de votre crédit immobilier. Dans le second cas, vos cotisations mensuelles sont dégressives, car le taux s’applique au montant du crédit restant à rembourser, qui diminue chaque mois.
Outre le montant et la durée du crédit, de nombreux critères permettent d’évaluer le risque que vous représentez pour l’assureur, qui devra prendre en charge les remboursements en cas d’aléas de la vie tels que le décès, l’invalidité ou les accidents, conformément aux conditions prévues dans votre contrat d’assurance.
Le niveau de garanties
Le taux d’assurance emprunteur dépend du niveau de couverture de l’assurance. Les garanties de base telles que le décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont essentielles. D’autres garanties optionnelles, comme la perte d’emploi, peuvent être souscrites selon votre profil, ce qui augmentera le coût de l’assurance et donc le coût total de votre crédit immobilier.
L’âge de l’emprunteur
Plus vous avancez en âge, plus la banque prendra de risques en vous assurant pour votre prêt immobilier. En effet, avec l’âge, les antécédents médicaux sont plus nombreux et les chances de ne pas rembourser le prêt jusqu’à son terme sont plus élevées. Par conséquent, plus vous êtes âgé, plus la surprime appliquée par l’assureur sera importante.
La profession
De même, plus votre emploi et vos revenus sont stables, moins il y a de risques que vous ne puissiez rembourser votre crédit. Toutefois, si vous exercez un métier considéré comme dangereux, tels que policier, militaire, pompier, marin, cascadeur ou convoyeur de fonds, l’assureur devra augmenter le taux d’assurance emprunteur, voire proposer une assurance sur mesure adaptée à votre profil.
Les quotités
Lorsque vous empruntez à deux, une quotité d’assurance doit être déterminée pour répartir la couverture entre les deux emprunteurs. La somme des deux quotités doit représenter au moins 100%, mais peut aller jusqu’à 200% (100% par co-emprunteur). La répartition dépend du profil de chacun, y compris les revenus individuels, la capacité de remboursement, la situation professionnelle et l’état de santé.
L’état de santé
Le taux d’assurance sera proportionnel au risque présenté par l’emprunteur, en tenant compte des antécédents médicaux, des pathologies et des maladies chroniques.
La pratique d’un sport à risques
La pratique d’un sport considéré comme dangereux par les assureurs, comme les sports de montagne, aériens ou nautiques, peut augmenter le coût de votre assurance de prêt, voire entraîner un refus de couverture pour ce risque. Il est important de déclarer toute activité considérée comme à risque afin d’être couvert en cas d’accident.
Conclusion
Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) permet d’évaluer la part de l’assurance emprunteur dans le coût total d’un crédit. L’assureur est obligé de le fournir afin de faciliter la comparaison des offres de prêt et d’améliorer la transparence des coûts associés.
Le choix d’une assurance de prêt nécessite une réflexion approfondie. Il est recommandé de comparer les différents taux d’assurance proposés par les assureurs, d’effectuer des simulations pour trouver le taux le plus compétitif et une couverture adaptée. Vous avez également la possibilité de déléguer votre assurance auprès d’un autre assureur, à condition de maintenir le même niveau de garanties que celui proposé par la banque.
Vous pouvez également changer d’assurance de prêt si vous en possédez déjà un, en choisissant une offre mieux adaptée à vos besoins et moins coûteuse, à condition de respecter le même niveau de garanties. À partir du 1er juin 2022, cette substitution peut être effectuée à tout moment, même après la première année du contrat, grâce à la loi Lemoine. Si votre contrat d’assurance de prêt est antérieur à cette date, vous devrez attendre le 1er septembre 2022 pour avoir la possibilité de résilier à tout moment.
Pour plus d’informations sur les différentes étapes de votre projet immobilier, consultez nos podcasts, qui vous guideront de la recherche de votre bien jusqu’à la remise des clés.
