Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) représente le coût de l’assurance emprunteur : il comprend le taux auquel s’ajoutent les frais supplémentaires liés à la souscription de l’assurance (tels que les frais de dossier).
Le coût de l’assurance représente près d’un tiers du coût total du crédit et varie en fonction de votre projet immobilier et de votre profil. Son calcul peut être effectué de deux manières différentes : sur le capital total emprunté ou sur le capital restant dû.
Coût sur la base du capital total
Dans ce cas, vos cotisations mensuelles d’assurance sont fixes pendant toute la durée de votre crédit immobilier.
Coût sur la base du capital restant dû
Dans ce cas, vos cotisations mensuelles d’assurance sont dégressives : le taux s’applique sur le montant du crédit restant à rembourser, qui diminue chaque mois au fil du temps.
Hormis le montant et la durée du crédit, de nombreux critères sont pris en compte pour évaluer le risque que vous représentez aux yeux de l’assureur chargé de prendre en charge les remboursements en cas de problèmes de la vie (décès, invalidité, accident), conformément aux conditions spécifiées dans votre contrat d’assurance.
Le niveau de garanties
Le taux de l’assurance emprunteur dépend du niveau de couverture de l’assurance. Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont essentielles ; d’autres garanties optionnelles telles que la garantie perte d’emploi peuvent être souscrites par l’emprunteur en fonction de son profil, ce qui augmente le coût de l’assurance et donc le coût total de son crédit immobilier.
L’âge de l’emprunteur
Plus un emprunteur avance en âge, plus la banque prend des risques en assurant son prêt immobilier. En effet, avec les années, les antécédents médicaux sont plus nombreux et les chances de ne pas rembourser le prêt jusqu’à son terme sont plus élevées.
Par conséquent, plus l’emprunteur est âgé, plus la surprime appliquée par l’assureur sera importante.
La profession
De même, plus l’emploi et les revenus de l’emprunteur sont stables, moins il y a de risque qu’il ne puisse rembourser son crédit.
Cependant, si l’emprunteur exerce un métier dangereux (par exemple : policier, militaire, pompier, marin, cascadeur, convoyeur de fonds), l’assureur devra augmenter le taux de l’assurance emprunteur, voire trouver une assurance sur mesure, afin que l’assurance prêt proposée soit adaptée au profil de l’emprunteur.
Les quotités
Lorsque vous empruntez à deux, une quotité d’assurance doit être déterminée. Cette quotité permet de répartir la couverture proposée par l’assureur entre les deux emprunteurs.
L’addition des deux quotités doit représenter au moins 100%, mais peut aller jusqu’à 200% (100% par co-emprunteur).
La répartition dépend du profil de chaque emprunteur : revenus individuels, capacité de remboursement, situation professionnelle, état de santé. Si les co-emprunteurs ont à peu près la même situation, la quotité peut être fixée à 50/50. En revanche, si l’un des deux gagne significativement plus que l’autre, il peut être intéressant d’augmenter sa quotité.
La quotité s’applique à l’ensemble des garanties souscrites par l’emprunteur. Il ne faut donc pas se concentrer uniquement sur le cas du décès, mais également prendre en compte les risques liés à l’invalidité.
L’état de santé
Le taux d’assurance dépend du risque que présente l’emprunteur : antécédents médicaux, pathologies, maladies chroniques, etc.
La pratique d’un sport à risques
La pratique d’un sport considéré comme dangereux par les assureurs (sports de montagne, sports aériens, sports nautiques, etc.) peut augmenter le coût de votre assurance de prêt, voire entraîner un refus de couverture pour ce risque. Il est important de déclarer avec précision la pratique d’une activité considérée à risque afin d’être couvert en cas d’accident.
L’état de santé et les antécédents médicaux de l’emprunteur sont des facteurs importants dans l’évaluation des risques de maladie ou d’accident.
Pour l’assurance de prêt immobilier répondant à trois conditions cumulatives, la loi Lemoine supprime les formalités médicales ainsi que tout questionnaire de santé :
- L’assurance doit concerner un prêt immobilier accordé pour le financement d’un bien à usage d’habitation ou à usage mixte (résidentiel et professionnel).
- La part assurée sur le montant total des crédits ne doit pas dépasser 200 000 € par assuré.
- Le remboursement du crédit doit être effectué avant le 60e anniversaire de l’assuré.
Voici trois exemples de taux d’assurance emprunteur pour un homme de 36 ans, salarié cadre, empruntant 250 000 € sur 18 ans pour l’achat de sa résidence principale, en copropriété 50/50 avec sa compagne :
- Taux de 0,30 % : 250 000 € X 0,30 % X 18 ans = 13 500 € de primes d’assurance globales.
- Taux de 0,25 % : 11 250 € de primes d’assurance globales.
- Taux de 0,18 % : 8 100 € de primes d’assurance globales.
En conclusion, le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) permet d’évaluer la part de l’assurance emprunteur dans le coût total d’un crédit. Les assureurs sont tenus de le fournir. L’objectif est de faciliter la comparaison des offres de prêt et d’améliorer la transparence des coûts associés.
Le choix d’une assurance de prêt nécessite une réflexion approfondie. Il est important de prendre le temps de comparer les différents taux d’assurance proposés par les nombreux assureurs sur leur site web, d’effectuer de nombreuses simulations afin de trouver le taux d’assurance le plus compétitif et une couverture adaptée.
La délégation d’assurance
La loi Lagarde de 2010 a supprimé la possibilité pour les banques de conditionner l’octroi d’un crédit immobilier à la souscription de leur propre assurance groupe. Grâce à cette loi, l’emprunteur est libre, s’il le souhaite, de souscrire une assurance individuelle auprès d’un autre assureur.
Une condition à respecter : le contrat doit offrir au moins le même niveau de garanties que celui proposé initialement par la banque.
Bénéficiez d’un meilleur taux pour votre assurance de prêt !
Si vous avez déjà un contrat d’assurance de prêt, vous avez la possibilité de le changer pour une offre mieux adaptée à vos besoins et moins coûteuse, à condition une fois de plus de respecter le même niveau de garanties.
Si vous souscrivez votre contrat d’assurance de prêt après le 1er juin 2022, cette substitution pourra se faire à tout moment, même au-delà de la première année, grâce à la loi Lemoine. Si votre contrat d’assurance de prêt est antérieur à cette date, il faudra attendre le 1er septembre 2022 pour avoir la possibilité de résilier à tout moment.
Consultez nos podcasts pour en savoir plus sur toutes les grandes étapes de votre projet immobilier, de la recherche de votre bien à la remise des clés.
