Pour tous les crédits immobiliers, les banques exigent systématiquement que les emprunteurs souscrivent une assurance de prêt. Cependant, les frais de cette assurance représentent le deuxième coût le plus important d’un financement immobilier, après les intérêts bancaires. Il est donc essentiel de connaître son montant. Comment calculer le taux d’assurance pour une assurance bancaire ? Et pour une assurance individuelle ? JeChange fait un point complet pour vous aider à trouver la formule la plus économique.
Pourquoi évaluer le coût de l’assurance d’un prêt immobilier ?
Lorsqu’un emprunteur fait une demande de crédit auprès d’une banque pour l’achat d’une maison ou d’un appartement, il a tendance à se concentrer sur le taux nominal du crédit immobilier. Ce taux sert de base pour le calcul des intérêts du prêt. Cependant, ce n’est pas le seul critère déterminant.
En effet, le coût réel du crédit comprend, en plus des intérêts, divers frais tels que les frais de dossier, les impôts, les taxes, et bien sûr, le coût de l’assurance emprunteur. Ce dernier peut représenter environ un tiers du coût total du financement, sans compter qu’il est généralement plus élevé en période de taux d’intérêt faibles. Il est donc essentiel de savoir estimer le coût de son assurance de prêt pour avoir une idée précise du montant des mensualités à prévoir, ainsi que du coût global de l’assurance.
Calculer le coût de son assurance emprunteur présente également d’autres avantages : cela permet d’ajuster son budget et d’anticiper le coût total de son crédit immobilier, en incluant l’assurance emprunteur.
Mais surtout, cela permet de vérifier si l’assurance souscrite est réellement compétitive et, le cas échéant, de changer pour une assurance moins coûteuse tout en bénéficiant de garanties équivalentes. Depuis 2010, la Loi Lagarde permet en effet de faire jouer la concurrence et de choisir la compagnie offrant le meilleur tarif en matière d’assurance de prêt.
Comment est calculé le coût de l’assurance d’un prêt immobilier ?
Le calcul de l’assurance d’un prêt immobilier dépend principalement du type de contrat. En effet, il diffère selon qu’il s’agisse d’une assurance groupe proposée par une banque ou d’une assurance emprunteur individuelle.
Calcul sur la base du capital restant dû
Dans le cas d’une assurance de groupe, la tarification est fixe et uniforme jusqu’à la fin du prêt. La formule de calcul est la même pour tous les emprunteurs qui optent pour cette assurance.
Calcul sur la base du capital emprunté
Si vous choisissez une assurance individuelle, il s’agit d’une délégation d’assurance, autorisée depuis 2010 avec la loi Lagarde. Ici, les cotisations sont réévaluées chaque année et le calcul se fait à partir du capital restant dû. Le coût moyen de l’assurance de prêt immobilier est généralement inférieur dans ce cas.
Quels sont les facteurs qui influent sur le coût de l’assurance d’un prêt immobilier ?
Le coût moyen de l’assurance d’un prêt immobilier est déterminé par différents facteurs. Tout d’abord, le montant du crédit est un élément crucial puisque l’assurance représente un pourcentage de celui-ci.
La nature de la garantie a également un impact sur le coût de l’assurance obligatoire. Par exemple, si vous souscrivez une assurance décès invalidité, une assurance décès ou une assurance chômage pour votre prêt immobilier, le coût ne sera pas le même. Plus vous êtes protégé, plus le coût de l’assurance est élevé.
Votre âge est également pris en compte. En effet, plus vous êtes âgé à la fin du prêt, plus le risque de ne pas pouvoir rembourser est élevé.
Enfin, votre état de santé est naturellement pris en compte. Si vous avez récemment été touché par une pathologie importante et que vous ne pouvez pas bénéficier du droit à l’oubli, le coût de l’assurance décès prêt immobilier sera plus élevé. Dans certains cas, au lieu d’une surprime, l’assurance peut proposer une exclusion, ce qui signifie que vous ne serez pas couvert pour une pathologie spécifique.
Quel est l’impact du coût de l’assurance sur le coût total d’un prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance décès invalidité pour un prêt immobilier a un impact sur le montant total du crédit, puisqu’il représente un pourcentage de celui-ci. Si vous êtes âgé ou si vous devez payer une surprime, le coût total de votre prêt peut augmenter considérablement. Prenons un exemple concret pour bien comprendre l’impact de cette assurance.
Pour un prêt de 150 000 € sur 20 ans à un taux de 1,43 % avec une assurance à 0,36 %, le coût total du crédit est de 33 359,81 €, dont 10 800 € d’assurance. Pour un même prêt avec une assurance à 0,50 %, le coût total atteint 37 559,81 €, dont 15 000 € d’assurance. On voit ici clairement que le coût de l’assurance de prêt immobilier joue un rôle majeur sur le crédit et les mensualités.
Calcul et coût de l’assurance bancaire
Pour un prêt immobilier, le coût de l’assurance de groupe proposée par la banque est calculé sur le montant du capital emprunté. Cela signifie que le montant de la cotisation d’assurance reste identique pendant toute la durée du prêt.
Calculer le coût de cette assurance n’est donc pas compliqué : pour connaître son coût mensuel, il suffit de multiplier le taux d’assurance par le capital emprunté et de diviser le résultat par 12 mois.
Prenons un exemple : vous empruntez 150 000 € sur 10 ans, soit sur 120 mois, avec un taux d’assurance de 0,30 % (taux moyen de l’assurance de prêt).
0,3 % (taux d’assurance) x 150 000 € (capital emprunté) / 12 mois = 37,50 €
Votre état de santé, au sens large (consommation de tabac, pratique d’un sport extrême, activité professionnelle à risque, âge et antécédents médicaux), est un critère du taux et a donc un impact sur le coût de l’assurance emprunteur.
Enfin, notez que le calcul du coût de l’assurance du prêt immobilier peut prendre en compte la notion de quotité (participation du couple), qui peut aller jusqu’à 200 %.
Calcul et coût de l’assurance individuelle
Contrairement à l’assurance de groupe proposée par les banques, le coût de l’assurance emprunteur individuelle est calculé sur la base du capital restant dû. Cela signifie que la cotisation diminue au fil des échéances de remboursement, jusqu’à la fin du prêt. Il est donc nécessaire de recalculer le coût chaque année.
Ce calcul est plus précis, mais aussi un peu plus complexe, car vous devrez vous référer au tableau d’amortissement pour consulter le taux appliqué à chaque échéance.
Estimer le coût de l’assurance d’un prêt immobilier avec un simulateur
Si vous trouvez le calcul du coût de votre assurance emprunteur trop compliqué ou trop long, pas de panique ! Vous pouvez toujours utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier en ligne pour évaluer facilement et en quelques clics le coût de votre couverture.
Cette opération est précise, gratuite et vous permet de découvrir instantanément le coût mensuel et total de votre assurance emprunteur.
Un deuxième avantage, et non des moindres, est que vous pouvez rapidement comparer les offres (assurance de groupe ou assurance individuelle) pour choisir celle qui convient le mieux à votre projet immobilier, tant en termes d’adaptation que d’économies.
