Avant de choisir un prêteur hypothécaire, il est important de faire des recherches et de comparer plusieurs offres afin d’obtenir la meilleure affaire. Selon une étude réalisée par le souscripteur de prêts hypothécaires Freddie Mac, les emprunteurs qui ont fait des comparaisons en octobre et novembre 2022 auraient pu économiser 600 $ par an en obtenant deux devis de taux de la part des prêteurs. Et en obtenant au moins quatre devis de prêteurs, les emprunteurs auraient pu économiser 1 200 $ par an.
4 étapes pour comparer les offres de prêt immobilier
Étape 1 : Déterminez le type de prêt immobilier qui vous convient
Avant de commencer à chercher des offres de prêt immobilier, il est important de déterminer le type de prêt que vous souhaitez demander et ce qui conviendrait le mieux à votre situation financière unique, ainsi qu’à vos objectifs à court et à long terme. Voici quelques-unes des questions qui peuvent vous aider à identifier le prêt le plus adapté à vos besoins :
- Où en êtes-vous dans votre vie et combien de temps comptez-vous rester dans la maison ?
- Êtes-vous célibataire ?
- Prévoyez-vous d’avoir des enfants ?
- Êtes-vous susceptible de changer d’emploi dans les prochaines années ?
- Votre revenu est-il stable ou susceptible de varier ?
- Quel est le montant de votre apport initial ? Disposez-vous de 20 % ou aurez-vous besoin d’un programme hypothécaire nécessitant un apport initial plus faible, comme 3 % par exemple ?
- Quel est votre score de crédit ?
- Prévoyez-vous d’acheter une maison particulièrement chère qui pourrait nécessiter un prêt plus important que les limites classiques des prêts ?
Répondre à ces questions vous aidera à déterminer combien de temps vous prévoyez de rester dans une maison et donc la meilleure durée de prêt pour vos besoins. Certaines des questions supplémentaires peuvent également vous aider à déterminer s’il est judicieux de demander un prêt à taux fixe ou à taux variable, et à vous concentrer sur le type de programme de prêt spécifique que vous souhaitez demander en fonction de la taille de votre apport initial, de vos besoins en prêt ou de votre score de crédit.
Certaines options de prêt immobilier à considérer incluent un prêt conventionnel ou un prêt gouvernemental tel qu’un prêt FHA, un prêt USDA ou un prêt VA.
Étape 2 : Rassemblez les documents nécessaires
Une fois que vous savez quel type de prêt et quelle durée vous souhaitez, rassemblez les documents qui montrent vos revenus, vos investissements, vos dettes, et plus encore. Pour que les prêteurs puissent vous fournir le devis le plus précis possible, ils auront besoin de vos :
- Déclarations de revenus
- Formulaires W-2 et autres documents déclarant votre revenu
- Relevés bancaires
- Relevés de tous vos investissements, y compris les comptes de courtage et de retraite
- Documents de toutes vos dettes, y compris les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts personnels
- Historique de location
- Lettres de don indiquant que l’argent donné pour acheter une maison n’est pas un prêt, le cas échéant
- Documents de divorce, de pension alimentaire pour enfants et de pension alimentaire, le cas échéant
- Documents de faillite et de forclusion, le cas échéant
Étape 3 : Comparez les offres de prêt immobilier en ligne
Une fois que vous avez vos documents à portée de main, vous pouvez commencer à comparer les offres de prêt immobilier en ligne. Parlez à votre banque et à toute autre institution financière avec laquelle vous avez une relation, car elles peuvent offrir de meilleures offres aux clients existants. De nombreuses banques vous accordent un meilleur taux si vous mettez en place des paiements automatiques, ou potentiellement si vous avez des comptes commerciaux ou d’investissement avec l’institution. Il est également une bonne idée de demander des références à votre famille et à vos amis.
De plus, envisagez de contacter un courtier en prêts hypothécaires, qui pourra peut-être vous trouver une offre que vous ne pourriez pas trouver par vous-même. Les courtiers en prêts hypothécaires travaillent souvent avec des prêteurs appelés grossistes, qui ne fournissent pas directement des prêts aux consommateurs. Les courtiers sont rémunérés en trouvant le bon prêteur et le bon produit en fonction de vos besoins et de votre situation, et en vous aidant à naviguer dans le processus.
Lors de la comparaison des offres, tenez compte du taux d’intérêt et du taux annuel effectif global (TAEG). Les taux d’intérêt peuvent être fixes ou variables et sont déterminés par des facteurs de marché et votre solvabilité. Le TAEG, en revanche, comprend le taux d’intérêt et les frais encourus lors de l’emprunt. Le TAEG est l’outil le plus précis pour comparer le coût d’un prêt hypothécaire ; cependant, si vous ne prévoyez pas de rester longtemps dans une maison, le taux d’intérêt pourrait être plus important, car le TAEG suppose que vous resterez avec le prêt pendant toute sa durée.
Gardez à l’esprit que le taux d’intérêt ne vous renseigne qu’à moitié sur le coût de l’achat d’une maison. Les prêteurs divulguent généralement des frais de clôture supplémentaires sur l’estimation du prêt (nous y reviendrons plus tard). La différence dans les frais de clôture peut s’avérer plus importante que de petites différences dans le taux d’intérêt.
N’hésitez pas à contacter un prêteur hypothécaire par téléphone pendant que vous magasinez pour des prêts hypothécaires. Il peut être une bonne idée de parler directement à un agent de prêt ou à un prêteur potentiel qui peut évaluer votre situation financière unique et vous fournir des conseils d’expert.
Étape 4 : Comparer les estimations de prêt
L’estimation de prêt est un document officiel de trois pages qui répertorie plusieurs chiffres clés associés à votre prêt, notamment :
- Montant du prêt
- Taux d’intérêt cité
- Frais de clôture
- Intérêts prépayés
- Frais de tiers
- Frais d’entiercement
- Estimation du paiement mensuel
Chaque prêteur est légalement tenu de vous fournir une estimation de prêt dans les trois jours suivant votre demande et l’accès à votre rapport de crédit.
Sur l’estimation de prêt, soyez attentif à :
- Paiement ballon : les prêts hypothécaires avec paiements ballon ont des mensualités moins élevées (généralement seulement les intérêts) pendant une période de temps. Ensuite, vous devez refinancer ou rembourser le solde total à la fin de la durée. Si vous ne prévoyez pas de rester longtemps dans la maison, c’est peut-être une façon d’obtenir un paiement plus bas.
- Pénalités de remboursement anticipé : il s’agit de frais que vous devez payer si vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu. La plupart des prêts hypothécaires n’ont pas de pénalités de remboursement anticipé, mais il peut être utile de le confirmer.
- Assurance hypothécaire privée (PMI) : il s’agit d’un coût mensuel supplémentaire pour les emprunteurs qui versent moins de 20 % d’apport initial.
- Estimation de la somme en espèces à débourser : il s’agit du montant total en espèces nécessaire pour clôturer le prêt, y compris les frais de clôture et les prépaiements en attente.
La comparaison des estimations de prêt peut vous aider à déterminer quelle offre est la plus rentable. Certains prêteurs promettent des taux d’intérêt bas, mais facturent également des frais et des frais de clôture excessifs, il est donc important de prêter attention à toutes les conditions de prêt, et pas seulement au taux.
Les prêteurs peuvent également vous proposer un taux bas rendu possible par l’achat de points de prêt hypothécaire. Également appelés points de réduction, ce sont des frais initiaux que vous payez pour réduire votre taux d’intérêt. Selon le coût de ces points, cela peut ne pas être rentable pour vous. Un autre prêteur pourrait être en mesure de vous offrir le même taux ou mieux sans avoir besoin de points. Encore une fois, la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans la maison et de garder le prêt est un facteur clé pour décider d’acheter des points.
Magasiner autour d’un prêt immobilier est une étape importante pour vous assurer d’obtenir le taux le plus compétitif et les meilleures conditions possibles. C’est un effort qui peut vous faire économiser une somme substantielle d’argent dès le départ et tout au long de la durée d’un prêt. Même une économie de taux d’intérêt aussi faible que 0,1 %, par exemple, peut vous permettre de conserver des milliers de dollars dans votre poche au cours de la vie d’un prêt, selon le calculateur d’amortissement des prêts hypothécaires de Bankrate.
De plus, de nombreux acheteurs ne réalisent pas que le prix et les conditions offerts sur un prêt immobilier peuvent être très différents d’un prêteur à l’autre, car chaque prêteur établit ses propres directives de souscription. Vous pouvez même négocier les coûts d’un prêt hypothécaire avec un prêteur particulier.
Étant donné qu’un prêt immobilier est l’un des engagements financiers les plus importants que vous ferez dans votre vie, il est important de faire preuve de diligence raisonnable et de vous assurer d’avoir examiné toutes vos options en profondeur.
Magasiner un prêt immobilier vaut vraiment la peine, surtout si vous prévoyez de rester longtemps dans votre maison. Vous ne savez pas par où commencer ? Consultez les tableaux des taux hypothécaires de Bankrate, qui vous permettent de saisir des informations générales sur vos finances et votre localisation pour recevoir des devis hypothécaires compétitifs et des offres personnalisées. Comparez vos options et lisez attentivement chaque estimation de prêt que vous recevez pour choisir la meilleure offre pour vous.
