Les banques ne sont pas les seules institutions capables de financer des projets. Entre particuliers, il est possible de se prêter de l’argent. C’est ce qu’on appelle le prêt entre particuliers, où une personne qui a de l’argent à disposition le prête à une autre personne dans le besoin. Quels sont les avantages ? Quelles garanties existent ? Y a-t-il des risques ? Dans cet article, nous vous dévoilons tout ce qu’il faut savoir sur le prêt entre particuliers.
Qu’est-ce que le prêt entre particuliers ou prêt sans banque ?
La définition du crédit entre particuliers
Le prêt de particulier à particulier (PAP), également connu sous le nom de “peer-to-peer lending” (P2P) en anglais, est un mode de financement entre particuliers qui se fait en dehors du système bancaire.
Le prêt entre particuliers permet d’emprunter de l’argent sans passer par les banques, d’où l’appellation de “prêt sans banque”. Il présente plusieurs avantages :
- Financement à moindre coût : les coûts de distribution élevés liés aux activités bancaires font augmenter le coût du financement pour l’emprunteur (intérêts).
- Éviter les systèmes de scoring des banques : les banques utilisent le scoring pour évaluer la capacité de remboursement de leurs clients et gérer leurs risques. Lorsque le profil ne présente pas suffisamment de garanties, les banques ont tendance à refuser le financement (personnes en contrat de travail temporaire, jeunes sans emploi).
Le microcrédit est une autre forme de financement basée sur le principe de l’économie collaborative. Il permet aux personnes disposant de faibles revenus ou exclues du système bancaire d’obtenir des prêts pour financer leur insertion sociale ou professionnelle. Pour en savoir plus sur le microcrédit, consultez notre article dédié.
Différentes façons d’emprunter auprès de particuliers
Il existe deux façons de contracter un crédit entre particuliers :
- Auprès de son entourage : famille, amis, proches, connaissances
Cette méthode présente l’avantage principal de permettre d’éviter des taux élevés et de bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables (mensualités, durée, report d’échéance, etc.). Ce type de prêt est appelé “de gré à gré” ou “de un à un”, car une personne prête de l’argent à une autre personne.
- Auprès de plateformes spécialisées : Finfrog, Younited Credit
Certains entrepreneurs ont également décidé de profiter de la tendance croissante de l’économie collaborative en créant des plateformes dédiées au prêt entre particuliers :
- Finfrog, une fintech spécialisée dans les mini-prêts rapides.
- Younited Credit, le premier établissement de crédit en France à proposer un prêt 100 % entre particuliers. Découvrez le crédit entre particuliers Younited Credit.
Il est essentiel que l’organisme dispose de certaines certifications, telles que l’immatriculation à l’ORIAS (organisme pour le registre des intermédiaires en assurance, banque et finance) et l’accréditation ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), qui dépend de la Banque de France.
Ce type de prêt est appelé “de plusieurs à un”, car les fonds de plusieurs personnes sont utilisés pour financer l’emprunt d’une seule autre personne.
Comment emprunter entre particuliers ?
Formation du contrat de crédit entre particuliers
Pour emprunter entre particuliers, il est nécessaire de formaliser le contrat de prêt par un acte authentique.
En effet, les prêts entre particuliers dont le montant est égal ou supérieur à 5000 euros doivent être déclarés auprès du Service des Impôts (Code général des impôts). Cela peut être fait de différentes manières :
- Remplir la Déclaration de contrat de prêt (Formulaire N°2062). L’emprunteur et le prêteur doivent chacun avoir une copie originale signée. Téléchargez le formulaire de déclaration PDF.
- L’emprunteur rédige une reconnaissance de dette qu’il signe et dont l’original est conservé par le prêteur. Cet acte peut être effectué de manière privée ou devant un notaire. L’acte doit ensuite être transmis au Service des Impôts.
Le contrat de prêt ou la reconnaissance de dette doit détailler les modalités du prêt. Il doit contenir les informations suivantes :
- Coordonnées du prêteur (créancier) et de l’emprunteur (débiteur),
- Montant du capital,
- Durée de remboursement,
- Éventuel taux d’intérêt,
- Montant annuel des intérêts,
- Montant du capital remboursé annuellement,
- Date et signature des deux parties.
Taux et intérêts du prêt entre particuliers
Dans le cadre d’un prêt entre particuliers, le prêteur peut décider d’appliquer un taux d’intérêt pour se rémunérer du service rendu, c’est-à-dire le prêt d’une somme d’argent.
Comme pour les autres types de crédits à la consommation, le taux d’intérêt ne doit pas dépasser le taux d’usure en vigueur. Le taux d’usure est un taux plafond fixé par la Banque de France et révisé trimestriellement.
Les intérêts perçus dans le cadre d’une activité de prêt sont considérés comme un revenu imposable. Il est donc obligatoire de les déclarer aux autorités fiscales lors de la déclaration d’impôts.
Les meilleurs sites de prêt entre particuliers
Les organismes de crédit entre particuliers fonctionnent de la manière suivante : des investisseurs disposant de capital investissent une somme d’argent au sein de l’organisme. Ce dernier leur garantit un rendement pouvant atteindre 3 % par an. Ce rendement est généré par les intérêts payés par les emprunteurs.
C’est une solution pour les personnes ayant des difficultés à obtenir un financement auprès du système bancaire traditionnel. En effet, ce dernier peine à s’adapter aux nouvelles formes d’activités professionnelles, telles que les entrepreneurs, les travailleurs indépendants, les intérimaires, etc., dont l’absence de contrat à durée indéterminée peut dissuader certains établissements de financement (banques ou organismes de crédit spécialisés).
Les organismes de crédit entre particuliers prônent généralement le crédit “responsable” et peuvent prodiguer des conseils à leurs clients emprunteurs sur la gestion de leurs finances, ou encore les aider à trouver des solutions alternatives au crédit à la consommation pour faire face à des besoins de trésorerie.
Finfrog : le micro-crédit consommation rapide en 24h
Finfrog est un organisme spécialisé dans les mini-prêts à la consommation. Créé en 2016, il est immatriculé à l’ORIAS en tant qu’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) et accrédité par l’ACPR. Finfrog est donc fiable, car il dispose des certifications nécessaires pour exercer l’activité de prêt aux particuliers.
Le mini-prêt instantané ou crédit consommation urgent est un prêt d’un faible montant – jusqu’à 600 € – avec une mise à disposition des fonds rapide, entre 24 et 48 heures ouvrées.
Le micro-crédit urgent de Finfrog se veut être une alternative aux crédits renouvelables ou aux découverts bancaires, souvent à l’origine de situations de surendettement. En effet, une enquête réalisée en janvier 2019 par la Banque de France révèle que 66,3% des dossiers de surendettement contiennent des crédits renouvelables non justifiés.
De plus, les financements générés par Finfrog sont directement injectés dans l’économie réelle au niveau local. Les sommes demandées sont accordées pour des dépenses quotidiennes, répondant à des besoins urgents de trésorerie tels que les réparations de véhicules nécessaires, l’achat d’un vélo, le paiement de frais de scolarité, etc.
Younited Credit, le premier organisme de crédit aux particuliers
Younited Credit, fondé en 2009, est un organisme de crédit spécialisé dans le prêt 100 % entre particuliers. C’est le premier organisme en France dans ce domaine. Il est immatriculé à l’ORIAS en tant qu’Établissement de Crédit et de Prestataire de Services d’Investissement et accrédité par l’ACPR.
Dans le but de proposer un crédit responsable, Younited Credit ne propose pas de crédit renouvelable, mais une gamme de prêts amortissables. Il s’agit soit de prêts avec justificatif d’usage, soit de prêts à la consommation sans justificatif :
- Prêts personnels,
- Crédits auto/crédit moto,
- Prêts travaux,
- Prêts étudiants, etc.
Besoin d’un prêt travaux pour financer vos projets de rénovation ou d’agrandissement ? Consultez notre guide dédié au crédit travaux.
Prêt entre particuliers : Avantages, Inconvénients, Arnaques
Le prêt entre particuliers est une solution attrayante pour de nombreux emprunteurs. Cependant, elle comporte des risques et nécessite d’être bien informé.
Avantages et inconvénients du prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers offre une grande flexibilité à l’emprunteur et au prêteur. Ils peuvent fixer ensemble le taux d’intérêt, décider des modalités de remboursement et s’arranger sur la durée du prêt. C’est une option qui peut aider une personne en difficulté financière, que ce soit en raison d’un interdit bancaire ou d’un fichage Banque de France (FICP/FCC).
Cependant, il faut être prudent face aux fraudes et aux arnaques qui peuvent malheureusement être courantes en matière de prêt entre particuliers.
Attention aux arnaques sur les prêts entre particuliers : nos conseils
Les fraudes dans le domaine des prêts entre particuliers étaient courantes il y a quelques années. Il est préférable de se méfier des offres trop alléchantes reçues par e-mail ou trouvées sur des forums.
Avant de vous engager avec une plateforme de prêt entre particuliers, vérifiez IMPÉRATIVEMENT les informations légales de l’organisme et la présence des certifications suivantes :
- Le numéro de SIREN permettant d’identifier l’entreprise.
- L’immatriculation à l’ORIAS, l’organisme chargé du registre des intermédiaires en assurance, banque et finance.
- L’agrément de l’ACPR, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, un organisme dépendant de la Banque de France.
Si vous faites appel à un proche ou à un prêteur privé, méfiez-vous des fausses propositions de prêt entre particuliers :
- Les contacts spontanés par e-mail ou SMS sont suspects.
- Les offres de prêts entre particuliers trop avantageuses sont suspectes.
- Les fautes d’orthographe dans vos échanges avec le prêteur doivent vous alerter.
💡 Nos conseils pour éviter les fraudes dans les prêts entre particuliers :
- Utilisez des plateformes spécialisées dans le prêt entre particuliers.
- Privilégiez les personnes que vous connaissez pour un crédit entre particuliers.
- Ne fournissez pas vos coordonnées bancaires et vos informations personnelles sans connaître le prêteur.
- Ne commencez à rembourser qu’après le virement des fonds.
📌 À retenir sur le prêt entre particuliers :
- Il s’agit d’un prêt d’argent entre deux personnes physiques (ou entre une personne physique et une personne morale) via une plateforme collaborative spécialisée dans les prêts.
- Pour les particuliers, c’est une alternative viable au crédit bancaire.
- Il permet à tout particulier d’avoir accès à un prêt personnel, y compris aux jeunes entrepreneurs et, selon l’établissement de crédit (comme Finfrog par exemple), aux personnes inscrites au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC).
