Qu’est-ce que le rachat de crédit conso ?
Le rachat de crédit à la consommation est une opération bancaire qui permet aux personnes ayant accumulé plusieurs crédits à la consommation de les regrouper en un seul. Cette démarche vise à réduire les mensualités. Si vous avez également un crédit immobilier que vous ne souhaitez pas regrouper avec vos crédits à la consommation, vous pouvez également envisager cette option. La banque rembourse vos prêts auprès de vos différents créanciers et vous accorde un nouveau crédit pour le montant restant à rembourser. Elle peut également vous octroyer une trésorerie supplémentaire.
3 raisons de faire un rachat de crédit à la consommation
Ce nouveau prêt peut être étalé sur une durée maximale de 12 ans ou proposé à un taux d’intérêt moyen plus faible, ce qui entraîne systématiquement une réduction de vos mensualités et donc de votre taux d’endettement. Les délais de remboursement varient en fonction de la nature des crédits à restructurer et de votre situation personnelle. Les avantages du rachat de crédits consommation sont :
1. Réduire vos mensualités
Grâce au rachat de crédits conso, vous bénéficiez de plus de budget en fin de mois. L’objectif est d’augmenter votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme restant à votre disposition une fois toutes vos charges mensuelles payées. Celle-ci doit être suffisante pour vous permettre de couvrir les dépenses du quotidien telles que l’alimentation et l’habillement.
2. Réduire votre taux d’endettement
En diminuant votre taux d’endettement, vous pourrez envisager de nouveaux projets. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une règle absolue, les banques fixent généralement à 33% le taux d’endettement maximum requis pour souscrire un nouveau crédit.
3. Unifier vos versements
Le regroupement de crédits conso vous permet d’unifier vos mensualités afin de mieux organiser vos dépenses à long terme. En ayant un seul interlocuteur et un paiement unique prélevé à une date fixe, vous bénéficiez d’une meilleure visibilité sur votre budget et d’une gestion simplifiée de vos finances.
Voici un exemple pour illustrer ces avantages : supposons que vous souhaitiez financer des travaux dans votre appartement avec un crédit à la consommation de 6 000 €. Vos revenus s’élèvent à 1 480 € et vous avez déjà contracté plusieurs prêts par le passé, dont un prêt personnel pour l’achat d’une nouvelle cuisine, un autre prêt personnel pour les études de votre enfant et 4 crédits renouvelables. Il vous reste 16 585 € à rembourser et vos mensualités totales s’élèvent à 739 €. Votre taux d’endettement atteint 50% et ne vous permet pas de financer les travaux que vous souhaitez réaliser. Un organisme de rachat de crédits vous propose de regrouper vos prêts en un seul et d’inclure une trésorerie pour vos travaux. Grâce à cette solution, vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser sur 85 mois, d’un montant de 22 533 €. Votre mensualité s’élève désormais à 324 €, ce qui ramène votre taux d’endettement à 22%.
Quelles dettes peut-on regrouper ?
Regroupez tous vos crédits conso
Tous les crédits à la consommation peuvent être regroupés en un seul, qu’il s’agisse de prêts personnels, de crédits auto, de crédits renouvelables, de leasing ou LOA, de découverts bancaires ou d’une trésorerie complémentaire pour financer un projet tel qu’un achat de véhicule ou des travaux.
Regroupez vos dettes personnelles
Il est également possible d’inclure des dettes personnelles dans le rachat de crédit consommation, telles que les retards d’impôts, les charges de copropriété, les retards de loyers, les dettes familiales ou les sommes dues à des prêteurs privés, les pensions alimentaires, un prêt employeur, des dettes d’huissier ou des factures impayées (électricité, internet, eau, gaz…).
Regroupement de prêt conso : durée et montant maximum
Pour un locataire, le financement peut généralement s’étaler jusqu’à 10 à 12 ans, avec un montant maximum de 100 000 €. Pour un propriétaire, la durée maximale est généralement de 12 à 15 ans, pour un montant maximum de 200 000 €. Il est important de noter que le rachat de crédit consommation ne comprend pas le prêt immobilier. Cependant, il existe un regroupement de prêts incluant le rachat du crédit immobilier, appelé rachat de crédit hypothécaire. Dans ce cas, le crédit immobilier doit représenter plus de 60% du montant total à financer afin que le taux de regroupement de prêts appliqué soit celui de l’immobilier en matière de rachat de crédit.
4 conseils pour obtenir un rachat de crédits à la consommation
1. Déterminer votre objectif
Avant de demander un rachat de crédits, il est important de définir votre objectif, que ce soit pour financer un nouveau projet en réduisant votre taux d’endettement ou pour diminuer le montant de vos mensualités afin d’augmenter votre reste à vivre.
2. Calculer votre taux d’endettement
Le calcul de votre taux d’endettement vous aidera à évaluer votre capacité d’emprunt. La méthode est simple : vous devez additionner vos charges fixes, diviser le résultat par vos revenus, puis multiplier le tout par 100.
3. Rassembler les pièces nécessaires à l’étude de votre dossier
Avant d’entamer la procédure, assurez-vous d’avoir toutes les pièces nécessaires à l’étude de votre dossier. Cela inclut les contrats de crédits, les tableaux d’amortissement, les justificatifs de revenus, les relevés bancaires les plus récents et la liste de vos charges fixes telles que le loyer ou l’hypothèque.
4. Faire appel à un courtier
De nombreux comparateurs en ligne vous permettent de simuler une demande de rachat de crédits et d’étudier les offres des différents organismes bancaires. Vous pouvez également vous tourner vers votre banque si vous avez souscrit plusieurs prêts auprès d’elle. Toutefois, il est également possible de faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de crédits. Ces experts vous guideront dans la constitution de votre dossier et vous accompagneront jusqu’à la mise en place de la solution de rachat de crédit.
Faut-il assurer son rachat de prêts à la consommation ?
Certains organismes de crédit exigent la souscription d’une assurance rachat de crédit. Cette assurance prendra le relais en cas d’accident de la vie pour assurer le remboursement de votre prêt. Le taux de cette assurance affecte le coût total de l’opération. Il est donc important de prendre en compte le taux annuel de l’assurance. La loi Lagarde sur la délégation d’assurance vous donne la possibilité de choisir un contrat auprès d’un assureur tiers, autre que celui proposé par l’organisme prêteur. Cette option présente l’avantage que le taux s’appliquera sur le capital restant dû et non sur le capital emprunté, ce qui entraînera une dégressivité des primes au fur et à mesure des remboursements.
Quelles banques proposent le rachat de crédits conso ?
Plusieurs établissements proposent le rachat de crédits consommation. Voici un tableau récapitulatif des organismes offrant ce type de regroupement de prêts. Le meilleur taux proposé dépend de votre projet et de votre profil. Par conséquent, les taux moyens indiqués ci-dessous varient en fonction de ces critères.
| Organisme | Détails du rachat de crédits conso | Quel rachat de crédits pour vous ? |
|---|---|---|
 | – Montant max : 50 000 euros – Durée d’emprunt de 12 à 120 mois – Taux moyen : 2 à 8% selon le profil | |
 | – Montant max : 50 000 € pour les locataires, 75 000 € pour les propriétaires – Durée d’emprunt max : 84 mois pour les locataires, 144 mois pour les propriétaires – Taux moyen : 2 à 7% selon le profil | |
 | – Montant max : 75 000 € – Durée d’emprunt max : 180 mois – Taux moyen : à partir de 4,90% | |
 | – Montant max : 250 000 € – Durée d’emprunt max : 120 mois | |
 | – Durée d’emprunt max : 84 mois – Taux moyen : variable selon le profil (à partir de 4,50%) |
