Lorsque vous êtes impliqué dans un accident de voiture, il est impératif de savoir comment faire une réclamation d’assurance automobile pour obtenir une indemnisation. Que l’accident ait été causé par un tiers ou par vous-même, les démarches peuvent différer. Dans cet article, nous vous expliquerons les étapes à suivre pour déposer une réclamation d’assurance, ainsi que les différentes situations qui peuvent se présenter.
Faire une Réclamation Contre un Tiers
Si quelqu’un d’autre provoque un accident dans lequel vous êtes impliqué, la première étape consiste à déposer une réclamation contre l’assurance responsabilité civile de cette personne. Cette démarche est appelée “réclamation de tiers” car vous êtes la troisième partie impliquée dans l’accident.
L’assureur de la personne responsable de l’accident examinera votre réclamation. Toutefois, ne vous attendez pas à être indemnisé rapidement. L’assureur peut souhaiter mener une enquête pour déterminer la responsabilité de leur assuré dans l’accident.
Utiliser Votre Propre Assurance Automobile
Dans certains cas, vous devrez peut-être vous tourner vers votre propre assurance automobile pour résoudre le problème, même si l’accident a été causé par un tiers. Voici comment cela peut se produire :
Situation N°1 : États sans Faute
Dans les États qui ont adopté des lois d’assurance sans faute, vous devez toujours faire une réclamation sur votre propre assurance en cas de blessures. Ces États exigent une protection contre les blessures corporelles, appelée “protection individuelle” (PIP insurance). Vous ne pouvez intenter une action en justice contre un autre conducteur que si vous répondez à certaines conditions définies par chaque État. Dans de nombreux cas, il faut qu’il y ait des blessures graves ou la mort avant de pouvoir poursuivre un tiers en cas d’accident de voiture. (Il est généralement toujours possible de faire une réclamation pour les dommages matériels auprès de l’assurance responsabilité de l’autre personne.)
Dans les États sans lois de non-responsabilité, il existe souvent une protection similaire appelée “paiements médicaux” (MedPay). Celle-ci peut être utilisée pour les réclamations liées aux blessures que vous et vos passagers avez subies.
Situation N°2 : Conduite avec un Assuré Sous-assuré
Que se passe-t-il si le responsable de l’accident n’a pas suffisamment d’assurance pour couvrir les blessures qu’il a causées à autrui ? Vous pouvez toujours intenter une action en justice contre cette personne pour obtenir le reste, mais si elle ne dispose d’aucun actif, cela peut ne pas être rentable. Dans ce cas, si vous êtes assuré contre les automobilistes sous-assurés, vous pouvez recourir à votre propre assurance pour couvrir les frais médicaux.
Situation N°3 : Ne pas s’occuper de l’affaire
Vous pouvez décider d’utiliser votre propre assurance pour les dommages causés à votre véhicule, plutôt que de traiter avec la compagnie d’assurance de l’autre personne. Si vous avez une assurance collision, vous pouvez l’utiliser pour couvrir les dommages causés par une autre personne.
L’inconvénient est que le montant de votre indemnisation sera réduit du montant de votre franchise collision. Vous pourriez cependant récupérer cette franchise ultérieurement si votre compagnie d’assurance cherche à se faire rembourser par l’assureur de l’autre personne.
Si vous disposez d’une couverture de remboursement de location, vous pouvez également en bénéficier pour louer un véhicule pendant que le vôtre est réparé suite à un accident.
Situation N°4 : Se retrouver avec un solde de crédit-bail
Si votre véhicule a été déclaré économiquement irréparable après un accident, votre assurance doit vous indemniser pour la valeur de la voiture au moment de l’accident, que vous fassiez une réclamation pour dommages causés par une autre personne ou que vous utilisiez votre propre assurance collision.
Cependant, cela ne signifie pas que le problème est résolu. Dans certains cas, vous pourriez devoir rembourser plus en prêt ou en crédit-bail que ce que vaut la voiture. Cela peut se produire, par exemple, si vous avez financé la majeure partie du coût de la voiture ou si elle a perdu rapidement de sa valeur. Dans tous les cas, l’assurance “gap insurance” peut combler la différence entre l’indemnisation de l’assurance et le solde du prêt/crédit-bail.
Ou Vous Pouvez Intenter une Action en Justice
Une autre façon d’obtenir une compensation est d’engager un avocat et d’intenter une action en justice contre l’autre conducteur.
Il se peut que vous deviez aider à établir la responsabilité de l’autre personne, notamment si celle-ci vous accuse à tort. Des éléments tels qu’un rapport de police, des photos sur les lieux de l’accident et les coordonnées de témoins peuvent vous aider à prouver que vous n’êtes pas responsable.
Si l’indemnisation prévue pour un accident de voiture est faible (environ 3000 euros) et que vous avez une affaire prouvable, vous pouvez choisir de porter l’autre conducteur devant le tribunal des petites créances.
Chaque État a des règles différentes, mais la plupart des gouvernements locaux ont une version du tribunal des petites créances. Les frais de dépôt sont généralement raisonnables et le délai d’attente pour une audience est généralement d’environ un ou deux mois. Vous avez également le droit de faire comparaître des témoins, y compris l’autre conducteur, l’expert en sinistres de l’assureur et toute autre personne impliquée dans l’accident. Ayez toutes les informations à disposition, ainsi que des devis certifiés pour le coût des réparations.
L’avantage de ce processus est qu’il oblige la compagnie d’assurance de l’autre personne à envoyer un avocat et les témoins nécessaires pour prouver sa cause – ou à contester le montant de la réclamation – devant le tribunal. Cela pourrait donner lieu à des négociations en vue d’un règlement.
Sur les Lieux de l’Accident
La protection de votre capacité à intenter une action en justice contre une autre personne commence sur les lieux de l’accident. Il est bon d’avoir une liste de contrôle des accidents pour vous aider à recueillir les bonnes informations.
Assurez-vous que vous allez bien et restez en sécurité
Si vous êtes impliqué dans un accident de voiture, la première chose à faire est de prendre du recul, de reprendre votre souffle et de vous assurer que vous et vos passagers n’avez pas été blessés. Les blessures internes sont une préoccupation même en cas d’accident mineur et les blessures aggravent les enjeux d’une réclamation d’assurance.
En supposant qu’il n’y a pas de blessures, l’accident sera quand même stressant pour toutes les parties impliquées. Essayez de minimiser la colère au volant (la vôtre et celle des autres) lors de l’échange inévitable d’informations entre conducteurs. Si possible, garez votre voiture dans un endroit sûr. Ne restez pas sur une route congestionnée ou à grande vitesse à moins d’y être obligé. Et si possible, restez à l’intérieur de la voiture, composez le 911 et attendez la police.
Échangez les informations
Si l’autre conducteur (ou les autres conducteurs) est coopératif, veillez à ce qu’il obtienne ce dont il a besoin pour déposer une réclamation et que vous en fassiez de même. Une autre personne n’a réellement besoin que de votre information d’assurance à partir de votre carte d’assurance. De nombreux assureurs fournissent une liste de contrôle des accidents de voiture dans leurs applications mobiles, ou vous pouvez en imprimer une et la conserver dans la boîte à gants.
Prenez des photos
Le téléphone portable est l’outil le plus précieux après un accident de voiture. Prenez des photos de :
- Les dégâts sur votre voiture et les autres véhicules impliqués,
- Les plaques d’immatriculation,
- Les conditions de la route, comme la glace, la pluie ou la neige,
- Tous les autres facteurs contributifs, tels que les intersections proches et les panneaux indicateurs,
- Les cartes d’assurance de l’autre conducteur.
Votre téléphone doit dater et heure d’enregistrement des photos. Vous devriez également noter les noms et numéros de téléphone de tous les témoins.
Notez les informations de l’agent de police
Assurez-vous de vérifier le nom et le numéro d’identification du policier qui intervient, qui peut être écrit de manière illisible sur tout document que vous recevez. Obtenez une copie du rapport de police dès qu’il est déposé et vérifiez son exactitude.
Contactez votre compagnie d’assurance
Ne perdez pas de temps à contacter votre assureur, quelle que soit la responsabilité de l’accident. Ici aussi, la technologie peut vous venir en aide, car de nombreux assureurs vous permettent de déposer des réclamations depuis leurs applications mobiles.
“Assurez-vous de déposer la réclamation dans les délais fixés par votre assureur”, conseille Loretta Worters, vice-présidente de l’Insurance Information Institute, un organisme de l’industrie. “Les délais de dépôt des réclamations pour dommages matériels sont généralement de 30 jours, donc demandez à votre assureur si votre garantie a une limite de temps pour déposer les factures, résoudre les litiges et fournir des informations supplémentaires.”
