Le taux d’assurance est un élément clé lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Il détermine la cotisation annuelle de l’emprunteur et est calculé en fonction du profil de ce dernier ainsi que des caractéristiques du contrat choisi. Mais comment le taux d’assurance emprunteur est-il calculé ?
Définition du taux d’assurance emprunteur
Lorsqu’on contracte un prêt immobilier, l’établissement prêteur exige généralement la souscription à une assurance de crédit immobilier. Cette assurance protège l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser le prêt. En cas de besoin, l’assureur prend en charge le paiement des mensualités à la place de l’emprunteur.
Le taux d’assurance est exprimé en pourcentage et représente le montant des cotisations annuelles. Selon le type de contrat, il peut être calculé sur la base du montant initial emprunté ou sur la base du capital restant dû. Les assurances de groupe proposées par les établissements financiers fixent généralement leur taux sur le montant initial emprunté, tandis que les compagnies d’assurances externes se basent sur le capital restant dû.
Pourquoi est-il important de calculer le taux de son assurance de prêt immobilier ?
Lors d’un emprunt bancaire pour un projet immobilier, le montant de l’assurance représente au minimum 25% du coût total du crédit, voire un tiers dans certains cas. Avoir une idée précise du montant alloué à l’assurance de prêt permet de planifier les futures mensualités et d’adapter son budget en conséquence. Calculer le taux de son assurance emprunteur permet également d’évaluer s’il est avantageux de rechercher un contrat d’assurance offrant un meilleur rapport coût/garanties.
Comment calculer son taux d’assurance de prêt immobilier ?
Quatre principaux paramètres influent sur le taux d’assurance de crédit immobilier :
- Le type de contrat : les contrats d’assurance de groupe et externes ont des modes de calcul différents. Les banques appliquent le taux d’assurance sur le capital emprunté, tandis que les assurances externes le basent sur le capital restant dû.
- Les risques pesant sur l’assuré : certains métiers à risque, sports à risque, antécédents médicaux et la consommation de tabac peuvent impacter le coût de l’assurance emprunteur. L’âge de l’emprunteur est également un facteur déterminant.
- Les garanties exigées par l’établissement prêteur : plus il y a de garanties, plus le coût de l’assurance est élevé.
- Les quotités : pour les emprunteurs co-titulaires, le coût de l’assurance de prêt peut varier en fonction du total de la quotité, qui peut être entre 100% et 200%.
Le coût de l’assurance d’emprunt immobilier dépend de multiples paramètres. Les différentes compagnies d’assurances et les divers contrats qu’elles proposent peuvent faire varier ce coût du simple au double.
Pour comprendre le calcul du taux d’assurance de prêt, il faut distinguer deux cas de figure. Le taux peut être calculé soit sur la base du capital emprunté, soit sur la base du capital restant dû.
Calculer le taux d’assurance sur la base du capital emprunté
Lorsque le taux d’assurance est calculé à partir du capital emprunté, son pourcentage reste constant pendant toute la durée du contrat. Pour calculer les mensualités, il suffit de multiplier le taux d’assurance par le montant emprunté, puis de diviser le résultat par 12. Avec ce mode de calcul, le taux d’assurance reste fixe et ne change pas pendant toute la durée de remboursement du prêt.
Par exemple, pour un emprunt de 180 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,38%, les mensualités s’élèvent à 57 €. Le coût total de l’assurance de prêt est quant à lui de 13 680 €, calculé en multipliant le coût annuel de 684 € par la durée de l’emprunt en années (684 * 20).
Calculer le taux d’assurance sur la base du capital restant dû
Avec ce mode de calcul, le montant de la prime d’assurance varie chaque année en fonction du capital restant à rembourser. L’âge de l’emprunteur est également pris en compte, ce qui entraîne une augmentation progressive des risques liés au profil de l’emprunteur. Il s’agit donc d’un taux variable.
Généralement, les mensualités d’une assurance basée sur ce modèle augmentent au cours des premières années du remboursement en raison de la prise en compte de l’âge de l’emprunteur. Ensuite, lorsque la plus grande partie du prêt est remboursée, les mensualités diminuent considérablement avec la baisse du montant à rembourser.
Taux d’assurance de prêt immobilier et quotités
La quotité d’assurance définit la part du capital emprunté garantie par la compagnie d’assurance. Elle décrit la répartition de la couverture fournie par l’assureur. Par exemple, pour un couple empruntant 200 000 € et choisissant une quotité de 50% chacun, l’assurance couvre chaque emprunteur à hauteur de 100 000 €.
La quotité totale est définie en accord avec la banque prêteuse et doit atteindre au moins 100%, mais il est possible d’opter pour une quotité supérieure. Ainsi, si un couple est couvert avec une quotité de 100% pour chaque emprunteur, le décès de l’un d’eux entraîne le remboursement de la totalité du capital restant dû par l’assurance.
Si un couple d’emprunteurs opte pour une répartition inégale de la quotité, le décès de l’un des emprunteurs n’entraîne que le remboursement de la quotité correspondant à ce dernier. L’autre emprunteur doit rembourser sa part.
Le choix d’une répartition de quotité n’a pas d’incidence sur le taux d’assurance de prêt immobilier, mais il fait varier le montant des mensualités. Ainsi, une quotité de 200% double le montant des mensualités.
Négocier le taux de son assurance emprunteur
Les lois relatives à l’assurance emprunteur ont donné plus de liberté aux emprunteurs. Grâce à la loi Hamon, il est possible de changer d’assurance au cours de la première année du contrat en présentant une nouvelle offre équivalente en termes de garanties et en respectant un préavis de 15 jours.
L’amendement Bourquin permet quant à lui de faire une délégation d’assurance à chaque date anniversaire de la signature du contrat, passé la première année du prêt. Pour profiter de la loi Bourquin, il faut également souscrire à un contrat offrant une équivalence de garanties et respecter un préavis de 2 mois.
Changer d’assurance est le meilleur moyen de réaliser des économies sur le remboursement de son crédit immobilier. Cela permet d’obtenir un meilleur taux d’assurance sans modifier ni la durée du prêt ni le niveau de garanties. J’emprunte J’assure vous accompagne dans vos démarches de résiliation d’assurance et de recherche de contrats plus avantageux. Notre comparateur d’assurances emprunteur en ligne vous permet de comparer rapidement et gratuitement les différentes offres d’assurance de prêt immobilier du marché afin de trouver celle qui correspond le mieux à votre profil.
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