Même si ces dernières années le nombre de dossiers de surendettement déposés auprès de la Banque de France est en baisse, il reste encore très important. Face à cette situation, le rachat de crédit apparaît comme une solution indiquée.
Si vous avez plusieurs crédits à rembourser, il se peut que le montant de vos mensualités devienne difficile à supporter financièrement. Le rachat de crédit permet de regrouper tous vos prêts et crédits en un seul, offrant ainsi une meilleure maîtrise de votre budget.
Un regroupement de vos prêts pour plus de simplicité
Le rachat de crédit, également connu sous le nom de regroupement de crédits, consiste à fusionner plusieurs prêts (crédit auto, crédit consommation, prêt immobilier, etc.) en un seul. Cette opération vous permet de bénéficier de mensualités plus faibles. Les avantages du rachat de crédit sont les suivants :
- Situation simplifiée : plus besoin de surveiller votre compte en banque plusieurs fois par mois, car il n’y a plus qu’une seule mensualité débitée en une fois. Vous ne payez plus qu’un seul crédit à un seul organisme, ce qui rend la gestion de votre compte courant beaucoup plus facile.
- Éviter le surendettement : le rachat de crédit permet de réduire votre taux d’endettement, vous offrant ainsi une bouffée d’air et une plus grande souplesse dans la gestion de votre budget.
Quels prêts peut-on regrouper ?
Le rachat de crédits permet de regrouper tout ou partie des prêts en cours, en fonction de vos besoins. Il est également possible d’y inclure des dettes ou une trésorerie pour un futur projet.
On peut ainsi regrouper différents crédits à la consommation, tels que des prêts personnels, des crédits conso affectés comme un prêt auto, un prêt travaux ou un prêt voyage, ainsi que des locations avec option d’achat (LOA) et des crédits renouvelables.
Mais il est également possible d’inclure des dettes telles qu’un découvert bancaire (s’il dépasse 90 jours, il est alors automatiquement considéré comme un crédit conso), un retard de loyer ou un retard d’impôt. De plus, il est possible d’inclure un crédit immobilier dans l’opération. Si le montant du crédit immobilier représente moins de 60% du montant total à regrouper, on parlera de rachat de crédits consommation. S’il représente plus de 60% de ce total à regrouper, alors il s’agira d’un rachat de crédits hypothécaire.
Enfin, il est possible d’inclure une trésorerie dans le regroupement de prêts, ce qui permet par exemple de financer un nouveau projet.
Un allègement réel de vos mensualités
L’ensemble des crédits regroupés en un seul bénéficie d’un taux unique, défini lors de la rédaction de l’offre de prêt. Ainsi, vous pouvez réellement réduire vos frais mensuels et diminuer votre taux d’endettement.
Il est également important de noter que le rachat de crédit permet de diminuer le coût des assurances. Vous n’aurez plus besoin de multiplier les assurances emprunt, car un seul crédit signifie une seule assurance crédit !
De plus, dans certains cas, le rachat de crédit permet de réduire le taux des crédits contractés avec un taux d’emprunt élevé, comme les crédits renouvelables par exemple. En regroupant vos prêts, ce type de crédit risque d’être remplacé par un prêt personnel, ce qui entraîne une forte diminution du taux d’intérêt.
Exemple concret d’un rachat de crédit
Pour bien comprendre le fonctionnement du rachat de crédit, prenons un exemple :
Monsieur et Madame Martin ont actuellement un crédit à la consommation de 150€ par mois sur 2 ans, un crédit auto de 300€ par mois sur 5 ans et un prêt immobilier de 800€ par mois sur 15 ans. Le montant total de leurs mensualités s’élève à 1250€.
Les revenus mensuels du couple (2500€ net) ne leur permettent pas de faire face à l’ensemble de ces emprunts. Le montant total est trop difficile à assumer financièrement, et Monsieur et Madame Martin souhaitent donc regrouper leurs crédits pour diminuer leurs mensualités.
L’offre de leur courtier en rachat de crédit est simple : allonger la durée de leur crédit afin de réduire drastiquement leurs mensualités. Voici l’offre qui leur est proposée : une mensualité de 830€ sur une nouvelle durée de 18 ans. Ainsi, leurs mensualités baisseraient de 33,6%.
Grâce au rachat de crédit, les Martin disposeraient donc de 1670€ chaque mois une fois leur crédit payé (2500€ – 830€), alors qu’auparavant, il leur restait seulement 1250€ (2500€ – 1250€). Il est également important de noter que leur taux d’endettement retrouve un niveau acceptable de 33,2% alors qu’auparavant, il était insoutenable à 50%.
Les inconvénients du rachat de crédit
Comme vous avez pu le constater avec l’exemple ci-dessus, le rachat de crédit implique une durée de remboursement plus longue. Par conséquent, le coût total du crédit augmente. Voyons si cette affirmation est vérifiée avec notre exemple.
Avant le rachat de crédit, nous avions trois crédits avec des montants et des durées différentes, soit un coût total de 165 600€. Après le rachat de crédit, nous avons un seul crédit avec un montant et une durée différents, soit un coût total de 179 280€.
Ainsi, avec cet exemple, nous constatons que le rachat de crédit entraîne une augmentation du coût total du prêt. Par conséquent, le rachat de crédit n’est pas une occasion d’économiser de l’argent, mais plutôt un moyen de se refaire financièrement.
En conclusion, le rachat de crédit est une solution financière intéressante pour maîtriser votre budget et éviter le surendettement. Cependant, il est important de prendre en compte les inconvénients liés à cette opération, tels que l’augmentation du coût total du crédit. Il est donc essentiel de bien évaluer votre situation et de vous faire conseiller par des professionnels avant de vous engager dans un rachat de crédit.
