Même si le nombre de dossiers de surendettement déposés chaque année auprès de la Banque de France a diminué ces dernières années, il reste encore très important. Pour éviter le surendettement, le rachat de crédit apparaît comme une solution indiquée.
En effet, si vous avez plusieurs prêts à rembourser, le montant de vos mensualités peut être difficile à supporter financièrement. Le rachat de crédit vous permet de maîtriser votre budget en regroupant tous vos prêts et crédits en un seul.
Un regroupement de vos prêts
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, consiste à fusionner plusieurs types de crédits (crédit auto, crédit à la consommation, prêt immobilier…) en un seul prêt afin de bénéficier de mensualités plus faibles. Cette opération présente plusieurs avantages :
- Une situation simplifiée : plus besoin de surveiller votre compte en banque plusieurs fois par mois, car il n’y a plus qu’une seule mensualité, débitée en une fois. Vous ne payez plus qu’un seul crédit à un seul organisme. Votre compte courant est donc plus facile à gérer.
- Éviter le surendettement : le rachat de crédit permet de faire baisser votre taux d’endettement et de retrouver une véritable bouffée d’air ainsi qu’une souplesse dans la gestion de votre budget.
Quels prêts regrouper dans un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits permet de regrouper tout ou partie des prêts en cours, en fonction de vos besoins. Vous pouvez également inclure des dettes ou une trésorerie pour un futur projet.
Ainsi, vous pouvez regrouper différents crédits à la consommation comme les prêts personnels, les crédits liés à un achat spécifique (prêt auto, prêt travaux, prêt voyage…), les crédits renouvelables ou encore une location avec option d’achat (LOA).
Il est aussi possible d’inclure des dettes telles qu’un découvert bancaire (s’il dépasse 90 jours, il est automatiquement considéré comme un crédit à la consommation), un retard de loyer ou un retard d’impôt.
De plus, vous pouvez également inclure un crédit immobilier dans cette opération. Si le montant du crédit immobilier représente moins de 60 % du montant total à regrouper, il s’agira d’un rachat de crédits à la consommation. S’il représente plus de 60 % de ce montant total, alors il s’agira d’un rachat de crédits hypothécaire.
Enfin, il est possible d’inclure une trésorerie dans le regroupement de prêts, ce qui vous permettra par exemple de financer un nouveau projet.
Un réel allègement de vos mensualités
Tous les crédits regroupés en un seul bénéficient d’un taux unique, défini lors de la rédaction de l’offre de prêt. Vous pouvez ainsi bénéficier d’un réel allègement de vos frais mensuels et diminuer votre taux d’endettement.
Il est également important de souligner que le rachat de crédit permet de diminuer le coût des assurances. En effet, vous n’aurez plus besoin de souscrire plusieurs assurances emprunt (une pour chaque crédit contracté). Avec un seul crédit, vous ne paierez plus qu’une seule assurance crédit !
De plus, dans certains cas, le rachat de crédit peut vous permettre de réduire le taux d’emprunt de crédits contractés à un taux élevé, comme les crédits dits “renouvelables”. En regroupant vos prêts, ce type de crédit risque d’être remplacé par un prêt personnel, dont le taux sera nettement inférieur.
Exemple d’un rachat de crédit
Pour bien comprendre le processus de rachat de crédit, prenons l’exemple de M. et Mme Martin. Ils ont actuellement un crédit à la consommation (150€/mois sur 2 ans), un crédit auto (300€/mois sur 5 ans) et un prêt immobilier (800€/mois sur 15 ans). Le montant total de leurs mensualités s’élève à 1250€.
Ces mensualités sont difficiles à assumer financièrement avec leurs revenus mensuels de 2500€. M. et Mme Martin décident alors de regrouper leurs crédits afin de diminuer leurs mensualités.
L’offre de leur courtier en rachat de crédit est simple : allonger la durée de leur crédit pour réduire drastiquement leurs mensualités. Ils se voient proposer une mensualité de 830€ sur une nouvelle durée de remboursement de 18 ans. Leurs mensualités baisseraient donc de 33,6%.
Avec un regroupement de crédit, les Martin disposeraient de 1670€ chaque mois une fois leur crédit payé (2500€ – 830€), alors que jusqu’à présent, ils ne disposaient que de 1250€ (2500€ – 1250€). Il est également important de noter que leur taux d’endettement retrouve un niveau acceptable (33,2%), tandis que leur taux d’endettement précédent était intenable (50%).
Rachat de crédit : quels inconvénients ?
Comme on l’a vu avec l’exemple ci-dessus, le rachat de crédit implique une durée de remboursement plus longue. En conséquence, il est synonyme d’augmentation du coût total du crédit. Vérifions cette affirmation avec notre exemple.
Avant le rachat de crédit
- Crédit à la consommation : 150€ par mois pendant 3 ans, soit un coût total de 3600€.
- Crédit auto : 300€ par mois pendant 5 ans, soit un coût total de 18 000€.
- Prêt immobilier : 800€ par mois pendant 15 ans, soit un coût total de 144 000€.
- Coût total : 165 600€.
Après le rachat de crédit
- 1 crédit : 830€ par mois pendant 18 ans.
- Coût total : 179 280€.
Ainsi, avec cet exemple, on constate que le rachat de crédit entraîne une augmentation du coût total du prêt. Il ne s’agit donc pas d’une opportunité d’économies, mais plutôt d’une façon de retrouver une stabilité financière.
En conclusion, le rachat de crédit représente une solution efficace pour gérer vos finances et éviter le surendettement. En regroupant vos prêts, vous pouvez bénéficier d’un réel allègement de vos mensualités tout en simplifiant la gestion de votre budget. Cependant, il est important de prendre en compte l’augmentation du coût total du crédit et de bien évaluer vos besoins avant de vous engager.
