Même si le nombre de dossiers de surendettement déposés chaque année auprès de la Banque de France est en baisse ces dernières années, il reste très important. Pour éviter le surendettement, le rachat de crédit semble être une solution indiquée.
En effet, lorsque vous avez plusieurs crédits à rembourser, le montant de vos remboursements mensuels peut être difficile à supporter financièrement. Le rachat de crédit est un moyen de maîtriser votre budget en regroupant tous vos prêts et crédits en un seul.
Un regroupement de vos prêts
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à “fusionner” plusieurs crédits (crédit auto, crédit consommation, prêt immobilier, etc.) en un seul pour bénéficier de mensualités plus faibles. Cette opération permet :
- Une situation simplifiée : plus besoin de surveiller votre compte en banque plusieurs fois par mois, car il n’y aura plus qu’une seule mensualité, débitée en une fois. Vous ne payerez plus qu’un seul crédit à un seul organisme, facilitant ainsi la gestion de votre compte courant.
- D’éviter le surendettement : le rachat de crédit permet de faire baisser votre taux d’endettement et de retrouver une véritable bouffée d’air et une souplesse dans la gestion de votre budget.
Quels prêts regrouper dans un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits permet de regrouper tout ou partie des prêts en cours, selon les besoins de l’emprunteur. Il est également possible d’y inclure des dettes ou une trésorerie pour un futur projet.
On peut ainsi regrouper différents crédits à la consommation :
- Les prêts personnels
- Les crédits conso affectés comme un prêt auto ou un prêt travaux, un prêt voyage, etc.
- Une location avec option d’achat (LOA)
- Les crédits renouvelables
Mais aussi des dettes comme :
- Un découvert bancaire (s’il dépasse 90 jours, il est alors automatiquement considéré comme un crédit conso)
- Un retard de loyer
- Un retard d’impôt…
Il est également possible d’inclure un crédit immobilier dans l’opération. Si le montant du crédit immobilier représente moins de 60% du montant total à regrouper, on parlera de rachat de crédits consommation. S’il représente plus de 60% de ce total à regrouper, on parlera d’un rachat de crédits hypothécaire.
Enfin, il est possible d’inclure une trésorerie dans le regroupement de prêts, ce qui permet, par exemple, de financer un nouveau projet.
Un réel allègement de vos mensualités
Tous les crédits rassemblés en un seul bénéficient d’un taux unique, défini lors de la rédaction de l’offre de prêt. Vous pouvez ainsi bénéficier d’un réel allègement de vos frais mensuels et donc diminuer votre taux d’endettement.
Il est également important de remarquer que le rachat de crédit permet de diminuer le coût des assurances : plus besoin de multiplier les assurances emprunt (une assurance est nécessaire pour chaque crédit contracté). Avec un seul crédit, vous ne payerez plus qu’une assurance crédit !
Enfin, dans certains cas, le rachat de crédit permet de diminuer le taux de crédits contractés avec un taux d’emprunt élevé, par exemple les crédits dits “renouvelables”. En regroupant vos prêts, ce type de crédit risque fort d’être remplacé par un prêt personnel et donc de voir son taux fortement diminuer.
Exemple d’un rachat de crédit
Prenons l’exemple de M. et Mme Martin. Ils ont actuellement un crédit à la consommation (150€/mois sur 2 ans), un crédit auto (300€/mois sur 5 ans) et un prêt immobilier (800€/mois sur 15 ans). Le montant total de leurs mensualités s’élève à 1250€.
Les revenus du couple (2500€ net mensuels) ne leur permettent pas de faire face à tous ces emprunts : le montant total est trop difficile à assumer financièrement, et M. et Mme Martin veulent regrouper leurs crédits pour diminuer leurs mensualités.
L’offre de leur courtier en rachat de crédit est simple : allonger la durée de leur crédit pour réduire drastiquement leurs mensualités. Voici l’offre qui leur est proposée : une mensualité de 830€ sur une nouvelle durée de 18 ans. Leurs mensualités baisseraient donc de 33,6%.
Avec un regroupement de crédit, il resterait donc 1670€ chaque mois aux Martin une fois leur crédit payé (2500€ – 830€) alors que jusqu’à présent, leur reste à vivre était de 1250€ (2500€ – 1250€). Notons aussi que leur taux d’endettement retrouve un niveau acceptable (33,2%) alors que le taux d’endettement précédent n’était pas tenable (50%).
Rachat de crédit : quels inconvénients ?
Comme nous l’avons vu avec l’exemple ci-dessus, le rachat de crédit implique une durée de remboursement plus longue. Ainsi, le rachat de crédit est synonyme d’augmentation du coût total du crédit. Tentons de vérifier cette affirmation avec notre exemple.
Avant le rachat de crédit
- 150€ par mois pendant 3 ans pour le crédit à la consommation = 3600€
- 300€ par mois pendant 5 ans pour le crédit auto = 18 000€
- 800€ par mois pendant 15 ans pour le prêt immobilier = 144 000€
- Soit un coût total de 165 600€
Après le rachat de crédit
- 830€ par mois pendant 18 ans
- Soit un coût total de 179 280€
On voit donc, avec cet exemple, que le rachat de crédit correspond à une augmentation du coût total du prêt. Le rachat de crédit n’est donc pas l’occasion de faire des économies, mais de se remettre sur pieds d’un point de vue financier.
