Même si le nombre de dossiers de surendettement déposés chaque année auprès de la Banque de France est en baisse, il reste encore très important. Face à cette situation, le rachat de crédit apparaît comme une solution adaptée.
En effet, si vous avez plusieurs crédits à rembourser, les mensualités peuvent devenir difficiles à supporter financièrement. Le rachat de crédit consiste à regrouper tous vos prêts et crédits en un seul, ce qui vous permet de mieux maîtriser votre budget.
Un regroupement de vos prêts
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, vous permet de fusionner plusieurs crédits (crédit auto, crédit consommation, prêt immobilier, etc.) en un seul, afin de bénéficier de mensualités plus abordables. Cette opération présente plusieurs avantages :
- Une situation simplifiée : vous n’avez plus besoin de surveiller votre compte en banque plusieurs fois par mois, car il n’y a plus qu’une seule mensualité à gérer. Vous ne payez plus qu’un seul crédit, à un seul organisme. Votre compte courant devient ainsi plus facile à gérer.
- Éviter le surendettement : le rachat de crédit permet de réduire votre taux d’endettement et de retrouver une certaine souplesse dans la gestion de votre budget.
Quels prêts peut-on regrouper ?
Le rachat de crédits vous permet de regrouper tout ou partie des prêts en cours, en fonction de vos besoins. Il est également possible d’inclure des dettes ou une trésorerie pour un futur projet.
Vous pouvez ainsi regrouper différents crédits à la consommation, tels que les prêts personnels, les crédits affectés (exemple : prêt auto, prêt travaux), les locations avec option d’achat (LOA) ou encore les crédits renouvelables. Il est également possible d’inclure des dettes, comme un découvert bancaire (s’il dépasse 90 jours, il est automatiquement considéré comme un crédit à la consommation), un retard de loyer ou encore un retard d’impôt.
Il est également possible d’inclure un crédit immobilier dans l’opération. Si le montant du crédit immobilier représente moins de 60 % du montant total à regrouper, alors on parlera de rachat de crédits consommation. S’il représente plus de 60 % de ce total, alors il s’agira d’un rachat de crédits hypothécaire.
Enfin, il est possible d’inclure une trésorerie dans le regroupement de prêts, ce qui vous permet par exemple de financer un nouveau projet.
Un réel allègement de vos mensualités
Tous les crédits regroupés en un seul bénéficient d’un taux unique, défini lors de l’offre de prêt. Vous pouvez ainsi profiter d’un réel allègement de vos mensualités et donc diminuer votre taux d’endettement.
Il est également important de noter que le rachat de crédit permet de réduire le coût des assurances : vous n’avez plus besoin de multiplier les assurances emprunt (une assurance est nécessaire pour chaque crédit contracté). Avec un seul crédit, vous ne payerez plus qu’une seule assurance crédit !
Enfin, dans certains cas, le rachat de crédit permet de diminuer le taux de crédits contractés avec un taux d’emprunt élevé, par exemple les crédits renouvelables. En regroupant vos prêts, ce type de crédit risque fort d’être remplacé par un prêt personnel et donc de voir son taux fortement diminuer.
Exemple d’un rachat de crédit
Prenons l’exemple de M. et Mme Martin. Ils ont actuellement un crédit à la consommation (150€/mois sur 2 ans), un crédit auto (300€/mois sur 5 ans) et un prêt immobilier (800€/mois sur 15 ans). Le montant total de leurs mensualités s’élève à 1250€.
Leurs revenus mensuels nets (2500€) ne leur permettent pas de faire face à tous ces emprunts. Ils décident alors de regrouper leurs crédits afin de réduire leurs mensualités.
L’offre de leur courtier en rachat de crédit est la suivante : une mensualité de 830€ sur une nouvelle durée de 18 ans. Leurs mensualités diminueraient donc de 33,6%.
Avec un regroupement de crédit, il resterait ainsi 1670€ chaque mois aux Martin une fois leur crédit payé (2500€ – 830€), alors que jusqu’ici, leur reste à vivre était de 1250€ (2500€ – 1250€). En plus de cela, leur taux d’endettement retrouve un niveau acceptable (33,2%), alors que le taux d’endettement précédent était insoutenable (50%).
Rachat de crédit : quels inconvénients ?
Comme nous l’avons vu avec l’exemple ci-dessus, le rachat de crédit implique une durée de remboursement plus longue. Par conséquent, le coût total du crédit augmente. Vérifions cette affirmation avec notre exemple.
Avant le rachat de crédit :
- Crédit à la consommation : 150€ par mois pendant 3 ans, coût total de 3600€
- Crédit auto : 300€ par mois pendant 5 ans, coût total de 18 000€
- Prêt immobilier : 800€ par mois pendant 15 ans, coût total de 144 000€
- Coût total des crédits : 165 600€
Après le rachat de crédit :
- 1 crédit : 830€ par mois pendant 18 ans
- Coût total du crédit : 179 280€
Nous constatons donc, avec cet exemple, que le rachat de crédit entraîne une augmentation du coût total du prêt. Le rachat de crédit ne permet donc pas de réaliser des économies, mais plutôt de retrouver une situation financière plus saine.
En conclusion, le rachat de crédit est une solution intéressante pour mieux gérer vos finances lorsque vous avez plusieurs crédits à rembourser. Il permet de regrouper vos prêts, de diminuer vos mensualités et de retrouver une certaine souplesse dans la gestion de votre budget. Cependant, il est important de prendre en compte l’allongement de la durée de remboursement et l’augmentation du coût total du crédit.
