Même si le nombre de dossiers de surendettement déposés chaque année auprès de la Banque de France est en baisse ces dernières années, il reste très élevé ! Pour éviter le surendettement, le regroupement de crédits semble être une solution envisageable.
En effet, si vous avez plusieurs crédits à rembourser, les mensualités peuvent être difficiles à supporter financièrement. Le regroupement de crédits permet de maîtriser votre budget en rassemblant tous vos prêts en un seul.
Un regroupement de vos prêts
Le regroupement de crédits, également appelé consolidation de prêts, consiste à “fusionner” plusieurs crédits (crédit auto, crédit à la consommation, prêt immobilier, etc.) en un seul afin de bénéficier de mensualités plus abordables. Cette opération présente plusieurs avantages :
- Une situation simplifiée : plus besoin de surveiller votre compte bancaire plusieurs fois par mois, car il n’y a plus qu’une seule mensualité à débiter. Vous ne payez plus qu’un seul crédit à un seul organisme. Votre compte courant est donc plus facile à gérer.
- Éviter le surendettement : le regroupement de crédits permet de réduire votre taux d’endettement, vous offrant ainsi une réelle bouffée d’air et une plus grande flexibilité dans la gestion de votre budget.
Quels prêts regrouper dans un regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits vous donne la possibilité de rassembler tout ou partie de vos prêts en cours, selon vos besoins. Il est également possible d’inclure des dettes ou d’obtenir une trésorerie pour un projet futur.
Vous pouvez regrouper différents types de crédits à la consommation tels que :
- Les prêts personnels ;
- Les crédits affectés tels que le prêt auto ou le prêt travaux ;
- Les locations avec option d’achat (LOA) ;
- Les crédits renouvelables.
Il est également possible d’inclure des dettes telles que :
- Un découvert bancaire (s’il dépasse 90 jours, il est automatiquement considéré comme un crédit à la consommation) ;
- Un retard de loyer ;
- Un retard d’impôt, etc.
De plus, il est également possible d’inclure un prêt immobilier dans l’opération. Si le montant du prêt immobilier représente moins de 60 % du montant total à regrouper, on parle alors de regroupement de crédits à la consommation. S’il représente plus de 60 % du montant total, il s’agit d’un regroupement de crédits hypothécaire.
Enfin, il est possible d’inclure une trésorerie dans le regroupement de prêts, ce qui vous permet par exemple de financer un nouveau projet.
Un véritable allègement de vos mensualités
Tous les crédits regroupés bénéficient d’un taux unique défini lors de la rédaction de l’offre de prêt. Vous pouvez ainsi bénéficier d’un réel allègement de vos charges mensuelles et réduire votre taux d’endettement.
Il est également important de souligner que le regroupement de crédits permet de réduire le coût des assurances : vous n’avez plus besoin de souscrire à plusieurs assurances emprunteurs (une assurance pour chaque crédit contracté). Avec un seul crédit, vous ne payez plus qu’une seule assurance !
De plus, dans certains cas, le regroupement de crédits permet de diminuer le taux des crédits contractés à un taux d’emprunt élevé, comme les crédits renouvelables par exemple. En regroupant vos prêts, ce type de crédit sera très probablement remplacé par un prêt personnel, ce qui entraînera une forte diminution du taux d’intérêt.
Exemple d’un regroupement de crédits
Prenons un exemple pour mieux comprendre le processus de regroupement de crédits :
M. et Mme Martin ont actuellement un crédit à la consommation (150 €/mois sur 2 ans), un crédit auto (300 €/mois sur 5 ans) et un prêt immobilier (800 €/mois sur 15 ans). Le montant total de leurs mensualités s’élève à 1250 €.
Les revenus du couple (2500 € net mensuels) ne leur permettent pas de faire face à tous ces emprunts : le montant total est trop difficile à assumer financièrement, et M. et Mme Martin souhaitent regrouper leurs crédits pour réduire leurs mensualités.
L’offre de leur courtier en regroupement de crédits est simple : allonger la durée de leur crédit pour réduire considérablement leurs mensualités. Voici l’offre qui leur est proposée : une mensualité de 830 € sur une nouvelle durée de 18 ans. Leurs mensualités baisseraient donc de 33,6 %.
Avec un regroupement de crédits, les Martin disposeraient donc de 1670 € chaque mois une fois leur crédit remboursé (2500 € – 830 €), alors que jusqu’à présent, leur reste à vivre était de 1250 € (2500 – 1250 €). À noter également que leur taux d’endettement retrouve un niveau acceptable (33,2 %) alors que le taux d’endettement précédent était insoutenable (50 %).
Regroupement de crédits : quels inconvénients ?
Comme vous avez pu le constater avec l’exemple ci-dessus, le regroupement de crédits implique une durée de remboursement plus longue. Par conséquent, le regroupement de crédits est synonyme d’augmentation du coût total du crédit. Vérifions cette affirmation avec notre exemple.
Avant le regroupement de crédits
3 crédits avec 3 montants et 3 durées différentes :
- 150 € par mois pendant 3 ans pour le crédit à la consommation = 3600 €
- 300 € par mois pendant 5 ans pour le crédit auto = 18 000 €
- 800 € par mois pendant 15 ans pour le prêt immobilier = 144 000 €
- Soit un coût total de 165 600 €
Après le regroupement de crédits
1 crédit, 1 montant et 1 durée :
- 830 € par mois pendant 18 ans
- Soit un coût total de 179 280 €
On constate donc, avec cet exemple, que le regroupement de crédits entraîne une augmentation du coût total du prêt. Le regroupement de crédits n’est donc pas l’occasion de réaliser des économies, mais plutôt de retrouver une stabilité financière.
