Vous rêvez de devenir propriétaire mais l’idée de souscrire un prêt immobilier vous stresse ? Ne vous inquiétez pas, ce n’est pas si compliqué que ça en a l’air ! En suivant les conseils de professionnels et en respectant les étapes du processus, vous pourrez rapidement obtenir le crédit immobilier dont vous avez besoin pour réaliser votre projet. Vous repérez une maison ou un appartement, et quelques mois plus tard, le logement vous appartient ! Cela vous intéresse ? Alors, découvrez dans cet article les 9 étapes importantes du fonctionnement du prêt immobilier.
1°/ Préparez votre projet d’achat immobilier
Tout d’abord, rappelons rapidement le principe du prêt immobilier amortissable. Vous empruntez à la banque un certain montant que vous complétez avec un apport personnel pour acheter le bien convoité. Une fois la transaction finalisée, vous commencez à rembourser votre crédit immobilier. Vos mensualités comportent trois éléments : une fraction du capital emprunté, une fraction d’intérêts calculée en appliquant le taux d’intérêt au capital restant dû, et une assurance emprunteur vous couvrant en cas de complication.
La durée de remboursement et la composition de chaque mensualité sont indiquées dans un échéancier fourni par l’établissement bancaire au début du prêt. Le coût global de votre emprunt/achat immobilier se décompose en capital emprunté, intérêts, coût de l’assurance emprunteur, et frais divers (notaire, cautionnement, dossier, agence). Notez également qu’il existe des prêts immobiliers à taux variable, où le taux d’intérêt peut être révisé par la banque en fonction d’un indice de référence, ce qui peut entraîner une évolution de votre mensualité ou de la durée d’emprunt.
En résumé, vous aurez à payer plus que le simple prix d’acquisition puisqu’il vous faudra également rémunérer les différents intervenants. Mais rassurez-vous, votre dette sera répartie sur plusieurs années, ce qui facilitera son remboursement.
La première étape consiste donc à faire le point sur vos revenus pour estimer votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement mensuelle. Grâce à nos simulateurs en ligne, vous pourrez estimer ce qu’il vous est possible d’emprunter sans compromettre votre situation financière. Pour un montage financier complet, adressez-vous à un courtier en crédits immobiliers. Il vous aidera à établir un plan de financement et vous indiquera si vous êtes éligible à certaines aides pour l’acquisition de votre résidence principale. Il existe de nombreux types de prêts immobiliers variant selon les besoins des emprunteurs (prêt in fine, prêt relais, prêt action logement, prêt à taux zéro, etc.).
2°/ Signez le compromis de vente
Une fois que vous avez déterminé la tranche de prix dans laquelle rechercher votre bien, vous pouvez commencer vos recherches. Une fois que vous avez trouvé le logement idéal et trouvé un accord avec le propriétaire actuel, vous pouvez officialiser votre engagement en signant un compromis de vente. Il peut arriver que le vendeur demande un acompte, généralement de 5 à 10% du prix d’achat, qui sera déduit du paiement final. Votre apport personnel sera alors bienvenu.
À partir du moment où vous signez le compromis de vente, vous êtes tenu d’acheter le bien immobilier en question, sauf si vous ne parvenez pas à obtenir votre prêt, comme indiqué dans les clauses suspensives incluses au contrat. Veillez à bien les vérifier avant de signer !
3°/ Recherchez un financement
Une fois que le compromis est signé, vous disposez d’un délai minimum de 30 jours pour obtenir le crédit permettant de financer votre achat. Votre courtier en prêts immobiliers se chargera de mettre les banques en concurrence, de négocier les taux d’intérêt et de l’assurance, les frais divers, les conditions du crédit, puis de sélectionner les offres adaptées à votre profil d’emprunteur.
4°/ Montez votre dossier
Si vous avez obtenu une offre intéressante, vous pouvez maintenant monter votre dossier emprunteur. Vous devez fournir tous les documents permettant à la banque de mieux appréhender votre situation : justificatifs d’identité et de domicile, bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de compte, compromis de vente, etc. Notez que les établissements bancaires commenceront par vérifier votre taux d’endettement, qui, sauf exceptions, ne doit pas dépasser les 35%.
5°/ Obtenez un accord de principe pour votre emprunt
À cette étape, la banque que vous avez choisie étudie le dossier que vous avez constitué. Elle peut encore vous refuser le crédit immobilier sollicité si les éléments transmis lui révèlent un risque trop important. Dans le cas contraire, elle vous enverra un accord de principe. Ce document ne constitue pas encore un engagement ferme, mais il confirme la volonté de la banque de poursuivre avec vous. L’accord de principe reprend les principales caractéristiques du prêt immobilier : montant du crédit, taux d’intérêt, durée de l’emprunt, modalités de remboursement, clauses diverses. Il prouve au vendeur ou à l’agent immobilier que vous avez bien entrepris toutes les démarches nécessaires pour trouver un crédit et financer votre achat.
6°/ Facultatif : ouvrez un nouveau compte
Il arrive que la banque conditionne l’octroi du prêt immobilier à un changement de domiciliation bancaire. Vous devrez alors ouvrir un compte bancaire dans l’établissement prêteur et, la plupart du temps, y faire verser une partie de vos revenus.
7°/ Étudiez l’offre de prêt immobilier
Les choses se précisent, vous avez maintenant une offre de prêt officielle ! Il s’agit d’une proposition de contrat, transmise en recommandé avec accusé de réception afin de garder une trace de la date d’envoi. En effet, il existe des règles précises fixant un délai de réflexion pour tout emprunt immobilier : l’offre est valable au moins un mois à compter de la date de réception, et vous disposez d’un minimum incompressible de 10 jours pour l’étudier et prendre votre décision (loi Scrivener).
En d’autres termes, vous ne pouvez pas accepter l’offre avant le onzième jour calendaire, même si vous êtes impatient d’occuper votre nouveau logement ! Le contrat est plus détaillé que l’accord de principe. Il est personnalisé, reprend la description de votre projet et du crédit immobilier proposé par la banque, et comporte un tableau d’amortissement exposant la composition des mensualités (capital/intérêts/assurance emprunteur).
8°/ Acceptez l’offre de prêt immobilier
Vous avez examiné chaque élément du contrat et vous êtes conscient du coût global de votre prêt immobilier : taux d’intérêt, assurance emprunteur, somme à rembourser mensuellement, frais divers. Votre courtier en crédits immobiliers vous a aidé à lever les derniers doutes. Vous pouvez donc signer cette proposition de crédit immobilier et la renvoyer à votre banque. Le cachet postal indiquera que vous avez respecté le délai légal de réflexion.
9°/ Concluez la vente chez le notaire
Lorsqu’il reçoit l’acceptation de l’offre de prêt, l’établissement prêteur peut organiser le transfert des fonds. Au bout de quelques jours, il verse le capital emprunté sur un compte de dépôt appartenant au notaire. Un rendez-vous peut alors être pris pour la signature de l’acte de vente définitif. L’argent est ensuite reversé à l’autre partie. Vous devenez alors propriétaire du nouveau logement et pouvez organiser votre déménagement s’il s’agit de votre résidence principale. En général, vous commencerez à rembourser votre crédit immobilier le mois suivant l’achat. Tout est précisé dans le contrat de prêt.
Crédit immobilier : quelques situations particulières
Que faire si votre prêt immobilier est refusé ?
Si la banque a refusé de vous accorder le crédit immobilier nécessaire à votre projet, cherchez à en comprendre la raison. Peut-être devez-vous proposer un apport personnel plus important ou améliorer votre situation financière pour augmenter votre capacité de remboursement. Votre courtier en prêts immobiliers étudiera votre dossier et sollicitera d’autres banques pour trouver une solution de financement.
Que se passe-t-il si vous avez obtenu votre prêt mais que la transaction échoue ?
Si vous avez signé la proposition de la banque mais que, pour diverses raisons, la vente n’aboutit pas, le prêt immobilier est annulé au bout de 4 mois, sauf accord de prolongation avec l’autre partie. Il vous suffit de rembourser la somme déjà reçue, ainsi que les intérêts correspondants et quelques frais, dont le montant est encadré par la loi.
Comment fonctionne un prêt immobilier contracté pour un achat sur plan ?
Si vous achetez sur plan, il peut être difficile de cumuler les mensualités du prêt immobilier et le coût du logement occupé pendant la durée de construction. Dans ce cas, le remboursement du crédit peut être retardé jusqu’à la date d’achèvement. La banque y ajoutera également les intérêts intercalaires générés à partir du ou des versements effectués pour financer les travaux.
Peut-on renégocier un prêt immobilier ?
Si les taux d’intérêt ont baissé depuis le début de votre emprunt, il est possible de renégocier votre prêt immobilier, moyennant un certain coût. Si votre capacité de remboursement s’est réduite, vous pouvez également tenter de faire racheter votre crédit par une autre banque.
Chaque profil est différent et il existe de nombreux types de prêts immobiliers, dont les modalités varient en fonction de l’emprunteur. Pour votre crédit immobilier, contactez la Centrale de Financement. Nous vous aiderons à optimiser votre prêt en vous fournissant des conseils personnalisés sur les taux d’intérêt, l’assurance, la durée de remboursement, le montant de la mensualité, et le coût global, afin que vous puissiez réaliser votre projet en toute sécurité.
N’oubliez pas que faire appel à des professionnels du crédit immobilier peut vous faciliter la tâche et vous apporter des conseils avisés tout au long de votre projet !
