Vous rêvez de devenir propriétaire, mais l’idée de souscrire un prêt immobilier vous inquiète ? Ne vous en faites pas, ce n’est pas si compliqué que ça en a l’air. En suivant quelques conseils de professionnels et en respectant les étapes importantes, vous serez en mesure de décrocher rapidement le crédit immobilier dont vous avez besoin. Dans cet article, découvrez les 9 étapes clés pour comprendre le fonctionnement du prêt immobilier.
1°/ Préparer votre projet d’achat immobilier
Avant de vous lancer dans votre projet d’acquisition immobilière, il est essentiel de bien vous préparer. Le principe du prêt immobilier amortissable est assez simple : vous empruntez un certain montant à la banque, que vous complétez avec votre apport personnel pour acheter le bien souhaité. Une fois la transaction finalisée, vous commencez à rembourser votre crédit immobilier en versant des mensualités. Ces mensualités se composent de trois éléments : une partie du capital emprunté, une partie d’intérêts calculée en appliquant le taux d’intérêt au capital restant dû, et une assurance emprunteur pour vous couvrir en cas de complications. La durée de remboursement et le détail de chaque mensualité sont indiqués dans un échéancier fourni par la banque dès le début du prêt. Il est important de noter que le coût global de votre emprunt comprend le capital emprunté, les intérêts, les frais de l’assurance emprunteur, ainsi que divers frais tels que les frais de notaire, de cautionnement, de dossier, et d’agence.
2°/ Signer le compromis de vente
Une fois que vous avez repéré le bien immobilier idéal et que vous avez trouvé un accord avec le vendeur, vous pouvez officialiser votre engagement en signant un compromis de vente. Dans certains cas, le vendeur peut demander un acompte (habituellement de 5 à 10% du prix d’achat), qui sera déduit du paiement final. Votre apport personnel sera donc le bienvenu à ce stade. En signant le compromis de vente, vous vous engagez à acheter le bien immobilier, sauf si vous ne parvenez pas à obtenir votre prêt, comme spécifié dans les clauses suspensives incluses au contrat. Veillez à bien vérifier ces clauses avant de signer !
3°/ Rechercher un financement
Une fois le compromis de vente signé, vous disposez d’un délai minimal de 30 jours pour obtenir le crédit nécessaire à votre achat. Votre courtier en prêts immobiliers se chargera de mettre les banques en concurrence, de négocier les taux d’intérêt et les frais divers, et de sélectionner les offres adaptées à votre profil d’emprunteur.
4°/ Monter votre dossier
Si vous avez obtenu une offre intéressante, vous pouvez désormais monter votre dossier emprunteur. Vous devrez fournir tous les documents nécessaires pour que la banque puisse évaluer votre situation financière, tels que des justificatifs d’identité et de domicile, des bulletins de salaire, des avis d’imposition, des relevés de compte, ainsi que le compromis de vente. Il est important de noter que les établissements bancaires vérifieront votre taux d’endettement, qui ne doit généralement pas dépasser 35%, sauf exceptions.
5°/ Obtenir un accord de principe pour votre emprunt
Une fois que la banque aura étudié votre dossier, elle pourra vous accorder un accord de principe, si les éléments transmis ne révèlent pas de risque trop important. Cet accord de principe n’est pas un engagement ferme, mais il indique la volonté de la banque de poursuivre la procédure. Il reprend les principales caractéristiques du prêt immobilier, telles que le montant du crédit, le taux d’intérêt, la durée de l’emprunt, les modalités de remboursement, et les clauses diverses. Cela prouve également au vendeur ou à l’agent immobilier que vous avez entrepris toutes les démarches nécessaires pour trouver un crédit et financer votre achat.
6°/ Facultatif : ouvrir un nouveau compte
Il peut arriver que la banque conditionne l’octroi du prêt immobilier à un changement de domiciliation bancaire. Dans ce cas, vous devrez ouvrir un compte bancaire dans l’établissement, et y faire verser une partie de vos revenus.
7°/ Étudier l’offre de prêt immobilier
Si tout se passe bien, vous recevrez une offre de prêt officielle. Cette offre est une proposition de contrat envoyée en recommandé avec accusé de réception, afin d’avoir une preuve de la date d’envoi. Vous disposez d’un délai minimum de 10 jours pour étudier le crédit et prendre votre décision, conformément à la loi Scrivener. Le contrat est plus détaillé que l’accord de principe et reprend la description de votre projet ainsi que du crédit immobilier proposé par la banque. Il comporte également un tableau d’amortissement qui détaille la composition des mensualités (capital, intérêts, assurance emprunteur).
8°/ Accepter l’offre de prêt immobilier
Une fois que vous avez examiné tous les éléments du contrat et que vous êtes conscient du coût global de votre prêt immobilier, vous pouvez signer la proposition de crédit et la renvoyer à votre banque en respectant le délai légal de réflexion.
9°/ Conclure la vente chez le notaire
Lorsque la banque reçoit l’acceptation de l’offre de prêt, elle peut procéder au transfert des fonds. Après quelques jours, elle verse le capital emprunté sur un compte de dépôt appartenant au notaire. Vous pourrez ensuite fixer une date pour la signature de l’acte de vente définitif, et l’argent sera reversé à l’autre partie. Vous deviendrez alors propriétaire de votre nouveau logement et pourrez organiser votre déménagement, si cela concerne votre résidence principale. En général, le remboursement du crédit immobilier commence le mois suivant l’achat, comme indiqué dans le contrat de prêt.
Crédit immobilier : quelques situations particulières
Que faire si votre prêt immobilier est refusé ? Si la banque refuse de vous accorder le crédit immobilier dont vous avez besoin, il est important de comprendre les raisons de ce refus. Il se peut que vous deviez proposer un apport personnel plus important ou améliorer votre situation financière pour augmenter votre capacité de remboursement. Votre courtier en prêts immobiliers pourra étudier votre dossier et solliciter d’autres banques pour trouver une solution de financement.
Que se passe-t-il si vous avez obtenu votre prêt mais que la transaction échoue ? Si vous avez signé la proposition de la banque mais que, pour diverses raisons, la vente n’aboutit pas, votre prêt immobilier sera annulé au bout de 4 mois, sauf accord de prolongation avec l’autre partie. Vous devrez rembourser la somme déjà reçue, ainsi que les intérêts correspondants et les frais encadrés par la loi.
Comment fonctionne un prêt immobilier contracté pour un achat sur plan ? Si vous achetez un bien immobilier sur plan, il peut être difficile de cumuler les mensualités du prêt immobilier et les frais du logement occupé pendant la durée de construction. Dans ce cas, le remboursement du crédit peut être retardé jusqu’à la date d’achèvement. La banque ajoutera alors les intérêts intercalaires générés à partir des versements effectués pour financer les travaux.
Peut-on renégocier un prêt immobilier ? Si les taux d’intérêt ont baissé depuis le début de votre emprunt, il est tout à fait possible de renégocier votre prêt immobilier, moyennant un certain coût. Si votre capacité de remboursement s’est réduite, vous pouvez également envisager de faire racheter votre crédit par une autre banque.
La Centrale de Financement est là pour vous accompagner dans toutes les étapes de votre projet immobilier. Que ce soit pour comprendre les termes bancaires, les taux d’emprunt, ou pour optimiser votre prêt, n’hésitez pas à nous contacter. Nos experts sont là pour vous guider et vous aider à réaliser votre projet en toute sécurité.
