Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul prêt, offert par une institution bancaire. Cette banque se chargera de rembourser vos crédits antérieurs auprès des organismes concernés, tout en vous proposant de nouveaux termes de remboursement adaptés à votre profil et à vos besoins. L’objectif principal du rachat de crédit est de réduire vos mensualités, en allongeant la durée de remboursement de manière à soulager votre budget. Il existe deux types de rachat de crédit : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire, qui inclut un prêt immobilier. Vous pouvez également envisager un rachat de crédit pour d’autres motifs.
Pourquoi regrouper vos prêts ?
Le rachat de crédit peut être une solution judicieuse dans certaines situations :
Baisser vos mensualités
Si votre situation financière a évolué (suite au décès de votre conjoint ou à la naissance d’un enfant, par exemple) et que vous avez contracté plusieurs crédits, il est possible que vous éprouviez des difficultés à les rembourser. Dans ce cas, le rachat de crédit peut être une option intéressante. En prolongeant la durée de votre nouveau prêt, les mensualités diminueront automatiquement. Cependant, il est important de noter que le coût total du crédit augmentera. Néanmoins, cette solution vous permettra de soulager vos charges financières et d’éviter tout risque de surendettement. Si votre situation le permet, vous pouvez également demander une trésorerie supplémentaire pour constituer une épargne de précaution, par exemple.
Réaliser un nouveau projet
Lorsque vous souhaitez contracter un nouveau crédit, votre taux d’endettement est vérifié par la banque qui vous accordera le financement. Si ce taux dépasse 35% (y compris l’assurance prêt), votre demande de crédit sera refusée. Dans ce cas, vous pouvez envisager un rachat de vos prêts en cours afin de réduire votre taux d’endettement, ce qui vous permettra d’obtenir le nouveau crédit souhaité.
Les étapes d’un rachat de crédit
Si vous vous demandez comment procéder à un rachat de crédit à la consommation ou un rachat de crédit hypothécaire, voici les étapes à suivre :
Étape 1 : Faire une demande
La première étape pour réussir un rachat de crédit consiste à trouver l’établissement financier approprié pour effectuer l’opération. Ces banques spécialisées sont souvent peu connues, il est donc difficile de savoir vers qui se tourner. C’est pourquoi il est essentiel de comparer les offres de rachat, par exemple en réalisant une simulation de rachat de crédit en ligne, afin de bénéficier de l’accompagnement d’un expert pour trouver la meilleure solution. Faire appel à un courtier en rachat de crédit vous permettra de vous orienter vers l’organisme qui propose l’offre la plus adaptée à vos besoins. Que vous souhaitiez améliorer votre reste à vivre, acheter un bien immobilier ou effectuer des travaux, votre courtier saura vous aider à trouver la meilleure offre de rachat de crédit.
Étape 2 : Monter votre dossier
Une fois que le courtier aura analysé votre profil et identifié la solution la mieux adaptée, il vous aidera à constituer votre dossier de rachat de crédit. Vous devrez fournir un ensemble de documents justifiant votre situation personnelle, familiale, vos revenus, votre situation patrimoniale et votre lieu de résidence. Il est essentiel de présenter ces éléments de manière solide et complète, dans les meilleurs délais, afin de ne pas retarder la procédure.
Étape 3 : Trouver une assurance appropriée
Les conseillers d’Empruntis vous aideront également à trouver une assurance adaptée. Bien que l’assurance pour un rachat de crédit ne soit pas obligatoire, elle est fortement recommandée, car la plupart des organismes exigent cette démarche pour effectuer l’opération. Le choix de l’assurance est particulièrement important, car elle vous protège contre les imprévus de la vie. Selon la loi Lagarde, vous avez la possibilité de choisir une assurance auprès d’un organisme différent de celui qui effectue le rachat de crédit, ce qui peut vous permettre de réaliser des économies significatives.
Étape 4 : Signer l’offre de rachat de crédit
Une fois que le dossier aura été vérifié et validé par l’organisme bancaire qui réalisera le rachat de vos crédits, et que l’offre de prêt aura été émise, vous n’aurez plus qu’à la signer. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l’offre de prêt pour un rachat de crédit hypothécaire, et de 14 jours de délai de rétractation à partir de l’acceptation de l’offre de prêt pour un rachat de crédit à la consommation.
Étape 5 : Déblocage des fonds du rachat de crédit
Une fois le rachat de crédit finalisé, l’organisme financière regroupe vos prêts et solde vos dettes auprès des organismes concernés. Le déblocage des fonds est effectué pour solder vos encours. Vous n’aurez alors plus qu’un seul crédit à rembourser, avec des mensualités réduites, un taux d’endettement inférieur et une durée de prêt prolongée.
Combien coûte un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit entraîne certains frais, tels que :
- Les IRA (indemnités de remboursement anticipé) : pour un prêt immobilier, ces frais peuvent atteindre jusqu’à 3% du capital restant dû ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt. Si le rachat de crédit inclut un crédit à la consommation de plus de 10 000€ ou un précédent rachat, les frais sont limités à 1% et à 0,5% du capital restant dû durant la première année de remboursement.
- Les frais de notaire : dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, environ 2% des frais de notaire sont à prévoir pour garantir l’opération.
- Les frais de nouvelle assurance emprunteur : le coût varie en fonction de votre profil et de votre projet.
- Les frais de dossier ou de banque : ces frais représentent environ 1% du montant à racheter.
- Les frais de courtage : ces frais sont appliqués en contrepartie des services d’un expert qui se chargera de trouver la meilleure offre de rachat de crédit correspondant à vos besoins.
