L’assurance emprunteur est un élément essentiel lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’organisme prêteur en cas de divers risques tels que la perte d’emploi, les accidents graves ou le décès. Avec un contrat d’assurance de prêt, vous vous assurez que votre prêt sera remboursé même si vous ne pouvez plus le faire vous-même. Mais comment fonctionne réellement cette assurance ?
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur a pour objectif de couvrir les risques liés au remboursement d’un prêt immobilier. En cas d’incident majeur, tels qu’une perte d’emploi, un accident grave ou un décès, l’assurance prend en charge les mensualités du prêt. Ainsi, vous et votre famille ne risquez pas de perdre le bien immobilier que vous avez acquis. De plus, l’organisme prêteur reçoit les indemnités mensuelles de l’assureur, assurant ainsi sa sécurité financière.
Deux types de contrats d’assurance
Il existe deux types de contrats d’assurance emprunteur : le contrat d’assurance groupe et le contrat d’assurance individuel.
Le contrat d’assurance groupe est proposé par l’établissement prêteur, généralement une banque. Tous les clients de cette banque ayant contracté un prêt immobilier se voient proposer le même contrat d’assurance avec les mêmes garanties et au même tarif.
Le contrat d’assurance individuel, quant à lui, est totalement indépendant de l’organisme prêteur. Il s’agit d’un contrat signé auprès d’un assureur extérieur, par exemple en passant par un courtier. Bien que souvent plus avantageux financièrement, ce contrat doit proposer un niveau de garanties équivalent au contrat groupe pour être valide.
Est-on obligé de souscrire une assurance de prêt immobilier ?
D’un point de vue légal, souscrire une assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire. Cependant, dans la réalité, les établissements bancaires exigent généralement cette assurance pour accorder un prêt immobilier. Vous serez donc souvent contraint de souscrire à cette assurance pour pouvoir bénéficier de votre prêt. La FSI (fiche standardisée d’informations) remise par l’organisme de prêt lors d’une simulation de crédit indique les garanties minimales obligatoires ainsi que la possibilité de souscrire un contrat d’assurance individuelle en dehors du contrat groupe proposé.
Quelles sont les garanties d’une assurance de prêt ?
Certaines garanties sont obligatoires dans un contrat d’assurance de prêt immobilier. La garantie décès est la plus importante, car elle assure que les mensualités du prêt seront prises en charge en cas de décès de l’emprunteur. La garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) couvre les situations où l’emprunteur est touché par un accident grave ou une maladie entraînant une invalidité totale et permanente.
En plus de ces garanties obligatoires, il est possible de souscrire des garanties complémentaires telles que l’invalidité permanente et totale, l’invalidité permanente et partielle, l’incapacité temporaire totale et la perte d’emploi. Il est essentiel de prendre en compte ces garanties pour choisir une assurance adaptée à vos besoins.
Est-il possible de souscrire une assurance de prêt immobilier hors de la banque ?
Il est tout à fait possible de souscrire une assurance de prêt immobilier en dehors de la banque qui vous accorde le crédit. En refusant le contrat groupe proposé par la banque, vous pouvez chercher un assureur ou un courtier spécialisé pour souscrire un contrat individuel, également appelé délégation d’assurance. Cette option peut être avantageuse financièrement, car vous pouvez négocier les tarifs et obtenir des garanties supplémentaires.
Il est important de noter que pour que la banque accepte votre délégation d’assurance, le contrat individuel doit offrir un niveau de garanties équivalent à celui du contrat groupe.
Est-il possible de changer d’assurance de prêt immobilier ?
Il est tout à fait possible de changer d’assurance de prêt immobilier pendant le remboursement de votre prêt. Cependant, l’établissement prêteur peut refuser le changement si le nouveau contrat offre un niveau de garantie insuffisant. Si votre prêt a moins d’un an, vous pouvez bénéficier de la loi Hamon pour changer d’assurance. Au-delà d’un an, l’amendement Bourquin régit les changements d’assurance.
Il est essentiel de comparer les offres et de prendre en compte les garanties, les tarifs et les conditions d’indemnisation lors du choix d’une assurance de prêt immobilier.
Quel est le prix de l’assurance emprunteur ?
Le prix de l’assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs facteurs tels que le type de contrat, l’âge de l’emprunteur, son état de santé et le nombre d’options souscrites. Un contrat groupe peut être avantageux pour les emprunteurs considérés à risques, tandis qu’une délégation d’assurance permet de négocier les tarifs et d’obtenir davantage d’options. Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) permet de comparer les offres et de déterminer le montant des mensualités.
Les conseils d’Empruntis pour optimiser votre assurance de prêt immobilier
Pour bénéficier d’une bonne assurance de prêt immobilier, il est conseillé de se renseigner sur les délais de carence et de franchise, de bien comprendre les critères d’exclusion de garantie, d’étudier la répartition de la quotité en cas de co-emprunteurs et d’analyser les modalités d’indemnisation en cas de sinistre. Les simulateurs en ligne d’Empruntis peuvent vous aider à prendre les bonnes décisions lors de votre projet immobilier.
