Si de plus en plus de propriétaires de chiens, de chats et de NAC décident de souscrire un contrat d’assurance santé pour leur petit compagnon, cette pratique reste timide en France au regard de nos voisins Britanniques et Scandinaves. Il faut dire que ces formules fourmillent sur le marché et que leur principe de fonctionnement peut bien souvent sembler trop flou pour oser s’y risquer. Néanmoins, opter pour ce type d’assurance est un moyen de prendre soin de son animal à moindres frais, raison pour laquelle nous vous proposons de faire le point sur ce sujet en vue de le rendre plus clair.
L’assurance santé pour chat ou chien : choisir son assurance et sa formule de contrat
Le monde de l’assurance santé pour animaux est en plein essor. En conséquence, les offres pullulent sur le marché, avec des tarifs et des garanties variables et plus ou moins attractifs. Les compagnies d’assurance étant libres de proposer les formules et les prix de leur choix, la concurrence est rude et il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Néanmoins, le principe de fonctionnement de ces assurances pour animaux est global et relativement simple à comprendre.
Les différentes formules disponibles
Il existe trois grandes catégories de formules pour ces assurances qui fonctionnent sensiblement comme nos mutuelles pour humains. Choisir la formule qui vous convient est la première étape à suivre.
- Les formules basiques : ces offres bas de gamme, dites économiques, sont les moins couvrantes. Elles n’assurent en effet qu’un panel limité de soins réduit à la maladie et/ou à l’accident. Leur taux de remboursement oscille entre 50 et 70 % pour un montant de cotisation qui se situe entre 5 et 15 euros par mois.
- Les formules confort : ces offres intermédiaires constituent un bon rapport qualité/prix. Elles couvrent les soins relatifs à l’accident, la maladie, les examens complémentaires, les analyses en laboratoire et la pharmacie à hauteur de 70 à 90 % pour une cotisation oscillant entre 10 et 30 euros par mois.
- Les formules premium : ces services haut de gamme prévoient une prise en charge de tous les soins précédemment cités, mais aussi des frais liés à l’euthanasie et aux obsèques de l’animal. Le taux de remboursement évolue entre 90 et 100 % pour une cotisation mensuelle de l’ordre de 30 à plus de 50 euros.
La majorité des compagnies d’assurance proposent aux propriétaires de souscrire un forfait prévention pour une dizaine ou une vingtaine d’euros de plus par an. Celui-ci doit être ajouté à la formule de soins choisie et permet une prise en charge d’une partie des dépenses liées à la prévention (vaccinations, antiparasitaires, vermifuges, stérilisation/castration, etc.).
Les points de vigilance
Pour être certain de choisir la bonne formule, il est important de bien comparer les offres et d’étudier certains points essentiels :
- Le taux de remboursement : le taux de remboursement est important, car c’est celui qui s’applique sur les montants des soins concernés par votre contrat. Plus le taux est élevé, plus vous serez remboursé. Or, celui-ci oscille entre 50 et 100 % selon les formules.
- Le coût de la formule : une même formule peut être plus ou moins chère selon les compagnies. Comparez-les dans le détail pour éviter de vous faire avoir, car ce n’est pas parce que votre cotisation sera élevée que votre animal sera mieux protégé que chez un concurrent.
- Le montant du plafond annuel de remboursement : ce montant est crucial, car il s’agit de la somme maximale que votre assureur consentira à vous rembourser chaque année. Celui-ci varie généralement entre 1 000 et 3 000 euros et il s’élève avec les formules. Soyez très vigilant sur ce point, car même si vous souscrivez la formule la plus couvrante avec un taux de remboursement à 100 %, une fois le plafond atteint, vous ne serez plus remboursé de vos dépenses vétérinaires avant l’année suivante.
- La franchise : il s’agit d’un montant retenu sur vos remboursements, mais elle n’est pas systématiquement imposée. Elle peut être soit d’un montant prédéfini retenu sur votre ou vos premiers remboursements de l’année, soit un pourcentage déduit de chacun de vos remboursements au cours de l’année.
- Le délai de carence : ce délai court de la signature du contrat à la date de prise d’effet de celui-ci. Pendant ce laps de temps, votre animal n’est pas encore couvert. Or, selon les compagnies et les formules, il peut durer quelques jours comme plusieurs mois !
- Le délai de remboursement : il s’agit du délai pour obtenir le versement de votre remboursement. C’est important, car certains assureurs versent votre dû au bout de 48 heures, mais d’autres après plusieurs semaines ! Une situation pas toujours facile lorsque l’avance des frais est importante !
- Les conditions d’exclusion : attention, car certains assureurs appliquent des conditions d’exclusions très arbitraires. Ainsi, votre animal peut ne plus être pris en charge à cause de sa race, de son âge ou d’une maladie.
- Les conditions de résiliation : si la plupart des assureurs ne rechignent pas à mettre fin à un contrat pour un animal décédé ou à accepter une révision en cas de souscription à une formule plus onéreuse, beaucoup imposent des conditions de résiliation très spécifiques pour limiter les départs de leurs assurés vers la concurrence. Soyez donc attentif, car même si vous avez le droit de mettre fin à votre contrat chaque année lorsqu’il arrive à échéance, certaines compagnies peu scrupuleuses en profitent pour vous faire payer des frais illégaux qu’elles justifient sous des motifs fumeux.
L’assurance santé pour chat ou chien : être remboursé de ses dépenses
Une fois la formule choisie et le contrat signé, la machine se met en route et le processus est simple.
Votre assureur vous remet des feuilles de soins que vous devez fournir au vétérinaire lors de chaque consultation. Le praticien les remplit et vous donne une facture détaillée des soins réalisés. Dès que possible après la consultation, vous adressez ces documents à votre assureur.
Dans un délai de quelques jours à plusieurs semaines, votre compagnie d’assurance verse sur votre compte bancaire le remboursement auquel vous avez droit. Le montant de ce remboursement tient compte des soins concernés par votre contrat et du taux de remboursement appliqué sur ceux-ci. En conséquence, ne vous méprenez pas ; vous ne serez pas remboursé de 50 à 100 % de votre facture, mais de 50 à 100 % des frais relatifs aux soins mentionnés dans votre contrat en fonction de la formule que vous avez souscrite.
Il est à noter que le montant de la franchise peut être déduit de vos remboursements. Nous l’avons dit précédemment, elle peut s’appliquer sous forme d’une somme fixe déduite de votre première demande (ou des premières demandes en fonction du montant) ou sous forme d’un pourcentage déduit de chaque requête. Néanmoins, toutes les compagnies d’assurance n’appliquent pas de franchise.
Enfin, pensez bien au fait que votre formule d’assurance comprend un plafond annuel de remboursement. Lorsque celui-ci est atteint, vous ne bénéficiez plus d’aucune prise en charge de vos dépenses vétérinaires. Vous pouvez toujours consulter, bien entendu, mais il vous faudra attendre l’année suivante, c’est-à-dire la date de tacite reconduction de votre contrat, pour être à nouveau remboursé dans les mêmes conditions.
