Vendre un bien immobilier peut signifier un gros apport d’argent. Bien que laisser cette somme dormir sur votre compte courant soit une option, ce n’est pas la plus optimale d’un point de vue patrimonial. En tant que bon gestionnaire, vous devez trouver un moyen adapté d’investir cet argent en fonction de vos objectifs financiers et extra financiers. C’est pourquoi nous vous proposons un guide en 3 étapes pour investir votre argent suite à la vente d’un bien immobilier, en tenant compte de vos objectifs.
Étape 1: Déterminer le produit de la vente immobilière
Avant de planifier votre stratégie d’investissement, vous devez estimer le montant final de la vente immobilière. Pour cela, prenez en compte le prix de vente du bien pour le calcul des impôts, soustrayez le capital restant dû de votre prêt immobilier ainsi que vos éventuelles dettes de copropriété.
Le remboursement des emprunts immobiliers
La plupart des prêts immobiliers comportent une clause de remboursement anticipé. Si vous n’avez pas encore remboursé la totalité de votre crédit immobilier, une partie du produit de la vente immobilière sera utilisée pour rembourser la banque.
Le paiement des dettes de copropriété
Si vous avez des arriérés de paiement envers la copropriété (si vous êtes propriétaire d’un appartement), celle-ci peut saisir directement le produit de la vente via le notaire. Dans ce cas, n’oubliez pas de déduire ces dettes pour estimer le montant d’argent que vous pourrez investir après la vente immobilière.
La taxation des plus-values immobilières
Enfin, si vous réalisez une plus-value (prix de vente supérieur au prix d’achat ou à la valeur estimée en cas de donation ou de succession), vous devez prendre en compte les impôts qui en découlent.
Si vous vendez votre résidence principale, vous êtes totalement exonéré d’impôts. Dans les autres cas, la fiscalité applicable dépend d’un abattement en fonction de la durée de détention du bien, suivi d’un taux forfaitaire (19% + 17,2% de prélèvements sociaux).
Étape 2: Définir les objectifs d’investissement
Maintenant que vous connaissez le montant total du produit de la vente immobilière, vous pouvez aborder votre stratégie d’investissement. Celle-ci dépend principalement de votre horizon d’investissement, qui lui-même dépend de vos objectifs (générer des revenus passifs, préparer votre retraite, épargner pour les études de vos enfants, prévoir un voyage…).
En plus de ces critères financiers, vous pouvez également prendre en compte des critères extra financiers.
Horizon d’investissement et aversion au risque
L’horizon d’investissement est essentiel pour choisir les bons placements. Par exemple, si vous prévoyez d’acheter une nouvelle résidence principale dans l’année à venir, votre stratégie d’investissement ne sera pas la même que si vous souhaitez préparer votre retraite.
Un horizon d’investissement plus long vous permettra de placer votre argent provenant de la vente immobilière dans des actifs rentables, sans prendre de risques inconsidérés.
Inversement, plus votre horizon d’investissement est court, plus vous devrez rester raisonnable et placer votre argent dans des actifs à faible risque, voire sans risque. Cependant, dans ce cas, ne vous attendez pas à réaliser des gains extravagants.
Bien sûr, cela dépend également de votre aversion au risque. Rien ne vous empêche de vous exposer à court terme à la volatilité des marchés, mais cela se fait à vos propres risques et périls.
De plus, certains placements impliquent de “geler” votre épargne pendant un certain temps. On parle alors de placement illiquide. C’est notamment le cas des investissements immobiliers (pour amortir les frais d’acquisition), des solutions d’épargne à terme (PEL, PER, PEA…) ou de certaines enveloppes fiscales offrant des avantages fiscaux à long terme.
Les critères extra financiers
En raison de la prise de conscience croissante de la préservation de l’environnement, de plus en plus de particuliers exigent davantage qu’une simple rentabilité financière. Ils veulent que leur épargne soit allouée à des secteurs qui œuvrent pour l’humain et la protection de l’environnement, et que les entreprises financées respectent leurs employés et leurs partenaires.
C’est ce que l’on appelle les critères extra financiers, souvent résumés par les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance).
Si vous êtes sensible à ces critères extra financiers pour votre épargne, il existe aujourd’hui des solutions simples pour investir votre argent de manière responsable suite à la vente d’un bien immobilier.
Étape 3: Choisissez des placements adaptés à la suite de la vente immobilière
Selon le montant obtenu, vous avez de nombreuses possibilités pour investir votre argent après la vente immobilière. Comme nous l’avons mentionné, certains placements seront plus adaptés en fonction de votre horizon d’investissement et de vos objectifs patrimoniaux. Voici une liste non exhaustive pour vous donner un aperçu des options possibles.
Malheureusement, il nous est difficile d’approfondir chacun de ces placements dans cet article. En tant que Conseiller en Investissement Financier inscrit à l’ORIAS, nous sommes habilités à vous fournir des conseils d’investissement personnalisés. N’hésitez donc pas à nous contacter pour discuter de votre situation spécifique.
Réinvestir dans l’immobilier via une SCPI ou du LMNP
Après une vente immobilière, vous pouvez être tenté de réinvestir dans l’immobilier si vous avez une perspective à long terme. Deux options s’offrent à vous :
- Investir dans l’immobilier via une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) pour générer des revenus passifs, diversifier vos investissements et éviter les tracas de la gestion immobilière.
- Investir directement dans l’immobilier locatif résidentiel. Vous pouvez choisir entre la location meublée (régime LMNP) ou la location nue. L’investissement direct dans l’immobilier est une option intéressante si vous pouvez emprunter pour investir (en utilisant une partie ou la totalité du produit de la vente immobilière comme apport) et si vous avez un intérêt pour l’immobilier. Dans la plupart des cas, la location meublée est préférable en raison de son régime fiscal avantageux, mais ce n’est pas une règle absolue.
N’oubliez pas que l’immobilier est un investissement à long terme qui entraîne des charges pouvant affecter votre rentabilité (frais d’acquisition, gestion locative, travaux, etc.), même pour les SCPI (bien que ces charges soient moins visibles). Investir dans l’immobilier comporte des risques et n’est pas toujours synonyme de succès.
Placer votre argent après la vente immobilière sans risque
Si vous êtes très aversion au risque, vous pouvez être tenté de placer le produit de la vente immobilière dans des placements sans risque (capital garanti).
En ce qui concerne la faisabilité, sachez que les livrets d’épargne réglementés (comme le Livret A et le LDDS) ont un plafond (maximum de 34 950 euros pour les deux). Vous devrez donc trouver d’autres placements sans risque pour investir votre argent après la vente immobilière. Voici deux options :
- Ouvrir un compte épargne dans une banque (attention, les rendements sont actuellement très faibles).
- Ouvrir une assurance vie avec des fonds en euros.
Sauf si votre horizon d’investissement est inférieur à un an, nous vous conseillons de prendre un minimum de risque pour lutter contre l’inflation et donc d’éviter les placements sans risque. En effet, les placements sans risque offrent des rendements inférieurs à l’inflation, ce qui signifie que votre épargne perd en pouvoir d’achat au fil du temps.
Assurance vie en unités de compte avec un profil de risque adapté
Pour profiter de la performance des marchés financiers sans avoir à gérer votre portefeuille d’actifs, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux, l’assurance vie est une excellente solution. Elle est principalement investie dans des fonds d’investissement et des ETF (fonds indiciels), et offre une flexibilité inégalée grâce aux solutions de gestion pilotée (au moins pour les assurances vie qui le proposent).
En fonction de vos objectifs et de votre horizon, un algorithme (robo-advisor) ou un conseiller humain détermine un profil d’investissement pour vous proposer une allocation personnalisée de vos actifs dans différents fonds et ETF, tout en maîtrisant votre niveau de risque.
La seule limite de l’assurance vie classique réside dans l’opacité des investissements réalisés, ce qui rend difficile pour l’épargnant de prendre en compte les critères extra financiers.
Investir de manière responsable avec une assurance vie ISR
C’est pourquoi vous pouvez vous tourner vers une assurance vie ISR (Investissement Socialement Responsable), qui permet à votre épargne d’être investie dans des fonds ISR et des ETF ESG, qui sont soucieux des considérations environnementales. Autrement dit, il s’agit d’un investissement responsable sur le papier. Cependant, comme tous les secteurs, le secteur financier n’échappe pas au “greenwashing” ambiant, profitant notamment du manque de transparence sur les produits proposés.
Face à cette réalité, chez Goodvest, nous avons créé la première assurance vie ISR compatible avec l’Accord de Paris sur le climat (limite de +2°C), nous voulons également être le plus transparent possible. Pour ce faire, nous analysons minutieusement tous les fonds pour vous proposer ceux qui correspondent le mieux à vos attentes. Nous travaillons quotidiennement pour vous offrir la meilleure clarté possible dans l’utilisation de votre épargne grâce à notre plateforme en ligne. Quoi de mieux pour votre épargne que de générer des performances tout en contribuant à un monde plus durable ?
La vente d’un bien immobilier offre une opportunité de placer judicieusement votre argent. En suivant les étapes de ce guide, vous pourrez déterminer le montant disponible, définir vos objectifs de placement et choisir les investissements adaptés. Qu’il s’agisse de l’immobilier, des placements sans risque, des assurances vie ou des investissements socialement responsables, il est important de trouver la stratégie qui correspond à vos besoins et à vos valeurs. N’hésitez pas à faire appel à un conseiller financier pour des conseils personnalisés qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers après la vente immobilière.
Vendre un bien immobilier peut signifier un gros apport d’argent. Bien que laisser cette somme dormir sur votre compte courant soit une option, ce n’est pas la plus optimale d’un point de vue patrimonial. En tant que bon gestionnaire, vous devez trouver un moyen adapté d’investir cet argent en fonction de vos objectifs financiers et extra financiers. C’est pourquoi nous vous proposons un guide en 3 étapes pour investir votre argent suite à la vente d’un bien immobilier, en tenant compte de vos objectifs.
Étape 1: Déterminer le produit de la vente immobilière
Avant de planifier votre stratégie d’investissement, vous devez estimer le montant final de la vente immobilière. Pour cela, prenez en compte le prix de vente du bien pour le calcul des impôts, soustrayez le capital restant dû de votre prêt immobilier ainsi que vos éventuelles dettes de copropriété.
Le remboursement des emprunts immobiliers
La plupart des prêts immobiliers comportent une clause de remboursement anticipé. Si vous n’avez pas encore remboursé la totalité de votre crédit immobilier, une partie du produit de la vente immobilière sera utilisée pour rembourser la banque.
Le paiement des dettes de copropriété
Si vous avez des arriérés de paiement envers la copropriété (si vous êtes propriétaire d’un appartement), celle-ci peut saisir directement le produit de la vente via le notaire. Dans ce cas, n’oubliez pas de déduire ces dettes pour estimer le montant d’argent que vous pourrez investir après la vente immobilière.
La taxation des plus-values immobilières
Enfin, si vous réalisez une plus-value (prix de vente supérieur au prix d’achat ou à la valeur estimée en cas de donation ou de succession), vous devez prendre en compte les impôts qui en découlent.
Si vous vendez votre résidence principale, vous êtes totalement exonéré d’impôts. Dans les autres cas, la fiscalité applicable dépend d’un abattement en fonction de la durée de détention du bien, suivi d’un taux forfaitaire (19% + 17,2% de prélèvements sociaux).
Étape 2: Définir les objectifs d’investissement
Maintenant que vous connaissez le montant total du produit de la vente immobilière, vous pouvez aborder votre stratégie d’investissement. Celle-ci dépend principalement de votre horizon d’investissement, qui lui-même dépend de vos objectifs (générer des revenus passifs, préparer votre retraite, épargner pour les études de vos enfants, prévoir un voyage…).
En plus de ces critères financiers, vous pouvez également prendre en compte des critères extra financiers.
Horizon d’investissement et aversion au risque
L’horizon d’investissement est essentiel pour choisir les bons placements. Par exemple, si vous prévoyez d’acheter une nouvelle résidence principale dans l’année à venir, votre stratégie d’investissement ne sera pas la même que si vous souhaitez préparer votre retraite.
Un horizon d’investissement plus long vous permettra de placer votre argent provenant de la vente immobilière dans des actifs rentables, sans prendre de risques inconsidérés.
Inversement, plus votre horizon d’investissement est court, plus vous devrez rester raisonnable et placer votre argent dans des actifs à faible risque, voire sans risque. Cependant, dans ce cas, ne vous attendez pas à réaliser des gains extravagants.
Bien sûr, cela dépend également de votre aversion au risque. Rien ne vous empêche de vous exposer à court terme à la volatilité des marchés, mais cela se fait à vos propres risques et périls.
De plus, certains placements impliquent de “geler” votre épargne pendant un certain temps. On parle alors de placement illiquide. C’est notamment le cas des investissements immobiliers (pour amortir les frais d’acquisition), des solutions d’épargne à terme (PEL, PER, PEA…) ou de certaines enveloppes fiscales offrant des avantages fiscaux à long terme.
Les critères extra financiers
En raison de la prise de conscience croissante de la préservation de l’environnement, de plus en plus de particuliers exigent davantage qu’une simple rentabilité financière. Ils veulent que leur épargne soit allouée à des secteurs qui œuvrent pour l’humain et la protection de l’environnement, et que les entreprises financées respectent leurs employés et leurs partenaires.
C’est ce que l’on appelle les critères extra financiers, souvent résumés par les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance).
Si vous êtes sensible à ces critères extra financiers pour votre épargne, il existe aujourd’hui des solutions simples pour investir votre argent de manière responsable suite à la vente d’un bien immobilier.
Étape 3: Choisissez des placements adaptés à la suite de la vente immobilière
Selon le montant obtenu, vous avez de nombreuses possibilités pour investir votre argent après la vente immobilière. Comme nous l’avons mentionné, certains placements seront plus adaptés en fonction de votre horizon d’investissement et de vos objectifs patrimoniaux. Voici une liste non exhaustive pour vous donner un aperçu des options possibles.
Malheureusement, il nous est difficile d’approfondir chacun de ces placements dans cet article. En tant que Conseiller en Investissement Financier inscrit à l’ORIAS, nous sommes habilités à vous fournir des conseils d’investissement personnalisés. N’hésitez donc pas à nous contacter pour discuter de votre situation spécifique.
Réinvestir dans l’immobilier via une SCPI ou du LMNP
Après une vente immobilière, vous pouvez être tenté de réinvestir dans l’immobilier si vous avez une perspective à long terme. Deux options s’offrent à vous :
- Investir dans l’immobilier via une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) pour générer des revenus passifs, diversifier vos investissements et éviter les tracas de la gestion immobilière.
- Investir directement dans l’immobilier locatif résidentiel. Vous pouvez choisir entre la location meublée (régime LMNP) ou la location nue. L’investissement direct dans l’immobilier est une option intéressante si vous pouvez emprunter pour investir (en utilisant une partie ou la totalité du produit de la vente immobilière comme apport) et si vous avez un intérêt pour l’immobilier. Dans la plupart des cas, la location meublée est préférable en raison de son régime fiscal avantageux, mais ce n’est pas une règle absolue.
N’oubliez pas que l’immobilier est un investissement à long terme qui entraîne des charges pouvant affecter votre rentabilité (frais d’acquisition, gestion locative, travaux, etc.), même pour les SCPI (bien que ces charges soient moins visibles). Investir dans l’immobilier comporte des risques et n’est pas toujours synonyme de succès.
Placer votre argent après la vente immobilière sans risque
Si vous êtes très aversion au risque, vous pouvez être tenté de placer le produit de la vente immobilière dans des placements sans risque (capital garanti).
En ce qui concerne la faisabilité, sachez que les livrets d’épargne réglementés (comme le Livret A et le LDDS) ont un plafond (maximum de 34 950 euros pour les deux). Vous devrez donc trouver d’autres placements sans risque pour investir votre argent après la vente immobilière. Voici deux options :
- Ouvrir un compte épargne dans une banque (attention, les rendements sont actuellement très faibles).
- Ouvrir une assurance vie avec des fonds en euros.
Sauf si votre horizon d’investissement est inférieur à un an, nous vous conseillons de prendre un minimum de risque pour lutter contre l’inflation et donc d’éviter les placements sans risque. En effet, les placements sans risque offrent des rendements inférieurs à l’inflation, ce qui signifie que votre épargne perd en pouvoir d’achat au fil du temps.
Assurance vie en unités de compte avec un profil de risque adapté
Pour profiter de la performance des marchés financiers sans avoir à gérer votre portefeuille d’actifs, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux, l’assurance vie est une excellente solution. Elle est principalement investie dans des fonds d’investissement et des ETF (fonds indiciels), et offre une flexibilité inégalée grâce aux solutions de gestion pilotée (au moins pour les assurances vie qui le proposent).
En fonction de vos objectifs et de votre horizon, un algorithme (robo-advisor) ou un conseiller humain détermine un profil d’investissement pour vous proposer une allocation personnalisée de vos actifs dans différents fonds et ETF, tout en maîtrisant votre niveau de risque.
La seule limite de l’assurance vie classique réside dans l’opacité des investissements réalisés, ce qui rend difficile pour l’épargnant de prendre en compte les critères extra financiers.
Investir de manière responsable avec une assurance vie ISR
C’est pourquoi vous pouvez vous tourner vers une assurance vie ISR (Investissement Socialement Responsable), qui permet à votre épargne d’être investie dans des fonds ISR et des ETF ESG, qui sont soucieux des considérations environnementales. Autrement dit, il s’agit d’un investissement responsable sur le papier. Cependant, comme tous les secteurs, le secteur financier n’échappe pas au “greenwashing” ambiant, profitant notamment du manque de transparence sur les produits proposés.
Face à cette réalité, chez Goodvest, nous avons créé la première assurance vie ISR compatible avec l’Accord de Paris sur le climat (limite de +2°C), nous voulons également être le plus transparent possible. Pour ce faire, nous analysons minutieusement tous les fonds pour vous proposer ceux qui correspondent le mieux à vos attentes. Nous travaillons quotidiennement pour vous offrir la meilleure clarté possible dans l’utilisation de votre épargne grâce à notre plateforme en ligne. Quoi de mieux pour votre épargne que de générer des performances tout en contribuant à un monde plus durable ?
La vente d’un bien immobilier offre une opportunité de placer judicieusement votre argent. En suivant les étapes de ce guide, vous pourrez déterminer le montant disponible, définir vos objectifs de placement et choisir les investissements adaptés. Qu’il s’agisse de l’immobilier, des placements sans risque, des assurances vie ou des investissements socialement responsables, il est important de trouver la stratégie qui correspond à vos besoins et à vos valeurs. N’hésitez pas à faire appel à un conseiller financier pour des conseils personnalisés qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers après la vente immobilière.
