276 €. C’est le montant moyen épargné chaque mois par les Français selon un sondage réalisé en 2021. Ne pas avoir un revenu élevé ne signifie pas qu’on ne peut pas mettre en place une véritable stratégie d’épargne et de constitution de patrimoine !
De nos jours, de nombreux placements sont accessibles avec seulement quelques dizaines d’euros. Ainsi, il est possible d’investir avec peu d’argent. Un budget modeste suffit pour construire patiemment une épargne de précaution et la faire fructifier au fil des années.
Investir avec peu d’argent : les 3 règles d’or
Avant de placer une faible somme à investir, il est essentiel de suivre certaines précautions et règles de base :
Investir l’argent dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat
Certains placements financiers, comme les livrets d’épargne réglementés, sont entièrement “liquides”. Cela signifie que vous pouvez retirer vos fonds à tout moment, le plus souvent par un virement instantané. Toutefois, la majorité des produits financiers nécessitent un investissement à moyen ou long terme et peuvent être soumis à une fiscalité dissuasive.
C’est pourquoi il est important de limiter vos investissements à l’argent dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat. Ainsi, vous éviterez de retirer votre épargne en catastrophe en cas de coup dur.
Investir uniquement dans des produits que vous comprenez
Inutile de faire compliqué, surtout si vous souhaitez investir avec un portefeuille restreint. Chaque produit financier a ses propres règles de fonctionnement. Il est indispensable de les maîtriser avant d’y placer votre épargne. Posez-vous quelques questions de base :
- Où va l’argent placé : quel type d’activité ou de domaine va-t-il permettre de financer ?
- Quel est le niveau de risque : le capital est-il garanti ou pouvez-vous subir des pertes ? Si vous vous intéressez à la Bourse, de nombreux courtiers proposent une classification du niveau de risque de chaque titre pour plus de transparence.
- Quelles sont les conditions de retrait : pouvez-vous récupérer vos fonds à tout moment ou sont-ils bloqués pendant une certaine période ?
Il est judicieux de vous renseigner en profondeur si vous envisagez un investissement locatif ou l’achat d’actions, par exemple.
Diversifier vos placements
Comment gagner de l’argent avec peu d’investissement ? Tout d’abord, veillez à ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier ! Il est recommandé de diversifier vos placements, même avec quelques centaines d’euros. Cela vous aidera à acquérir rapidement de bonnes habitudes et à ajuster vos investissements en fonction de leurs performances respectives.
Prévoyez ces 3 sources de diversification :
- Une épargne “monétaire” et sécurisée, à capital garanti, qui vous servira de fonds de précaution (livret A, fonds en euro d’assurance-vie…)
- Une épargne immobilière (biens locatifs, SCPI…)
- Une épargne financière (actions ou trackers boursiers)
Bon à savoir : Conservez toujours une petite épargne de précaution, même si elle vous rapporte peu. Ce fonds de secours pourra vous aider en cas de pépin ! Ainsi, vous n’aurez pas l’obligation de liquider vos placements à plus long terme. Il est recommandé de garder sur un livret l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses pour votre foyer.
Où investir avec peu d’argent ?
Les possibilités de placement sont nombreuses, même avec un budget limité. Voici les meilleurs moyens de gagner du pouvoir d’achat avec peu d’investissement.
Investir en Bourse
Contrairement à une idée répandue, il n’est pas nécessaire de disposer d’une fortune pour gagner de l’argent en Bourse. Vous pouvez acheter une action à l’unité si vous le souhaitez ! La plupart des titres s’échangent pour quelques dizaines d’euros, ce qui peut être suffisant pour constituer progressivement un capital.
Les cours de la Bourse sont hautement volatils, et peuvent connaître des fluctuations violentes à la hausse ou à la baisse en peu de temps. Pas de panique ! Sur le long terme, la plupart des grands indices boursiers suivent une tendance à la hausse. En faisant preuve de patience et en résistant à la pression, vous pourrez en sortir gagnant un jour ou l’autre. La Bourse doit être envisagée comme un placement de longue durée, et non comme une activité spéculative.
Plusieurs stratégies sont envisageables pour investir en Bourse avec peu d’argent :
- L’achat d’actions ciblées : investir uniquement dans une entreprise bien déterminée. Dans ce cas, il est préférable d’avoir des fonds suffisants pour se diversifier entre une dizaine de sociétés spécialisées dans des secteurs différents (énergie, banque, alimentaire, santé…).
- L’achat de trackers ou “ETF” (exchanged traded funds) : une stratégie adaptée à de nombreux petits porteurs. Elle vous permet d’investir, en une seule fois, dans un vaste panier d’actions. Vous pouvez par exemple acheter l’intégralité du CAC 40 via un ETF CAC 40, ou même investir dans tous les marchés boursiers du monde via un tracker “World”. De plus, les frais de gestion de ces fonds sont généralement très faibles.
- L’investissement dans les produits dérivés boursiers : une tentation fréquente, mais déconseillée aux débutants. Les options, les puts ou les futures sont complexes et présentent un risque élevé, avec une perte pouvant dépasser votre mise initiale !
Si vous souhaitez investir en Bourse, pensez à ouvrir un plan d’épargne en actions (PEA) dès que possible ! Un premier versement de 10 euros suffit. Le PEA est supérieur à un compte-titres ordinaire en raison de ses avantages fiscaux. Au bout de cinq ans, les retraits sont exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux de 17,20 % continueront à s’appliquer sur vos gains.
Bon à savoir : La technique du “dollar cost averaging” (DCA) est idéale pour débuter en Bourse. Elle consiste tout simplement à investir chaque mois un petit montant, de manière régulière. En procédant ainsi, vous lissez le risque en achetant à la fois pendant les périodes de hausse et de baisse.
Parkings, caves et petit immobilier locatif
Et si vous deveniez propriétaire ? L’immobilier locatif reste une valeur sûre et simple pour de nombreux épargnants. Grâce aux loyers perçus, vous pouvez gagner de l’argent avec peu d’investissement.
Il n’est pas nécessaire de posséder un grand fonds de départ pour vous lancer dans la location à petite échelle. Les parkings sont un investissement accessible et rentable, notamment dans les grandes villes les plus congestionnées. Le prix de vente d’une place de stationnement privative, à l’unité, peut aller de 3 000 € dans une petite agglomération à environ 30 000 € à Paris. Le rendement locatif, quant à lui, varie de 4 à plus de 10 %. Autrement dit, vous pourrez amortir votre achat en un temps record si vous trouvez une bonne opportunité.
Les caves constituent un autre domaine de prédilection des petits épargnants. Dans de nombreux immeubles et résidences, des caves peuvent être mises en vente par un copropriétaire souhaitant s’en débarrasser. Vous pouvez les acquérir et proposer cet espace de stockage contre un loyer mensuel.
Les studios et appartements nécessitent un investissement plus important. Vous pouvez néanmoins utiliser l’emprunt bancaire pour obtenir la somme nécessaire, puis rembourser le prêt en tout ou en partie avec le loyer mensuel que vous toucherez.
Bon à savoir : L’effet de levier en immobilier est un outil puissant pour vous constituer un patrimoine important avec peu d’argent. Le principe est de financer votre bien locatif par un emprunt bancaire à taux négocié, en vous assurant que le loyer couvre les mensualités. Si l’opération est un succès, vous pouvez ensuite la renouveler en achetant un deuxième bien, puis un troisième, et ainsi de suite !
Immobilier “papier” et SCPI
Si vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour acheter un bien immobilier, d’autres solutions existent pour vous diversifier. La plus courante est l’achat de parts au sein d’une société civile de placement immobilier, ou SCPI.
Ces fonds rassemblent des épargnants qui mutualisent leurs moyens pour investir dans un parc immobilier diversifié, comprenant des immeubles résidentiels, des bureaux, des résidences de services, des surfaces commerciales, etc.
Il existe plus d’une centaine de SCPI en France, avec un rendement moyen de 4,49 % en 2021. Généralement, vous pouvez acheter une part pour quelques centaines d’euros. En tant que détenteur, vous profiterez de la redistribution des loyers ou de la plus-value après la revente des biens, sous forme de versements trimestriels.
Il est possible d’investir dans les SCPI de deux manières :
- Achat direct de parts auprès de la société de gestion, avec une taxation comparable à des revenus fonciers classiques.
- Achat d’unités de compte “SCPI” au sein d’un contrat d’assurance-vie, avec tous les avantages fiscaux associés à ce produit.
Attention toutefois : les SCPI sont peu liquides et des frais s’appliquent à l’achat, puis chaque année pour la gestion du fonds. D’autres solutions plus récentes ont émergé pour investir en ayant peu d’argent dans l’immobilier. Par exemple, la plateforme Bricks.co permet d’acheter des parts dans des biens locatifs et des immeubles de rapport à partir de 10 € seulement.
Ouvrir un contrat d’assurance-vie
La souscription d’une assurance-vie est toujours une bonne décision, même avec peu d’argent. Cette enveloppe vous donne accès à une large variété de placements financiers, incluant généralement :
- Un fonds en euros, ne présentant aucun risque de perte en capital et proposant un taux d’intérêt plus ou moins élevé.
- Différentes unités de compte (SICAV, SCI, SCPI, FCP, trackers boursiers…), à capital non garanti et potentiellement plus rémunératrices.
Il n’est pas nécessaire de placer une somme importante dès l’ouverture. Des versements réguliers d’un petit montant peuvent suffire à vous constituer progressivement un capital. De plus, l’assurance-vie devient réellement intéressante au bout de huit ans après la souscription. À ce moment-là, vous bénéficiez d’un traitement fiscal avantageux pour la plus-value générée par le contrat, avec un abattement de :
- 4 600 € par an pour une personne seule.
- 9 200 € par an pour un couple (marié ou pacsé).
Au-delà, la taxation est limitée à 7,5 % pour un rachat inférieur à 150 000 €, soit 24,70 % après prélèvements sociaux.
Investir dans les cryptomonnaies
Les cryptomonnaies constituent un bon moyen d’investir avec peu d’argent, mais elles sont très spéculatives. Les plus connues sont le bitcoin et l’Ethereum.
Ces monnaies d’un nouveau genre représentent un moyen d’échange innovant utilisant des techniques de cryptage et d’authentification. Elles s’appuient sur la technologie blockchain et peuvent être échangées sur différentes plateformes reconnues.
Certaines cryptomonnaies ont connu une augmentation de valeur spectaculaire en seulement quelques années, ce qui peut susciter l’intérêt de petits épargnants souhaitant gagner rapidement avec une mise faible.
Comment investir 300 € par mois ?
Si vous pouvez mettre de côté 300 € chaque mois, vous vous demandez sûrement comment gagner de l’argent avec cet investissement. Votre capacité d’épargne est comparable à celle de la moyenne des Français. À vous de mettre en place une stratégie en fonction de vos priorités personnelles.
Le premier objectif consiste à accumuler une épargne de précaution suffisante sur un livret A ou un autre produit réglementé à rendement faible mais garanti. Voici une répartition possible :
- 50 € dans le fonds en euros de votre assurance-vie.
- 50 € en cryptomonnaies.
- 100 € dans un tracker assurant le suivi d’un grand indice boursier.
- 100 € dans une unité de compte SCPI de votre assurance-vie.
Où placer son argent en 2022 sans risque ?
Les placements dits “sans risque” se caractérisent par l’impossibilité de générer une perte et offrent donc une sécurité pour votre capital, comme votre épargne de précaution.
Voici les meilleurs placements sans risque à envisager en 2022 :
Livret A et autres livrets réglementés
Le livret A est le produit d’épargne réglementé le plus connu et populaire en France. Son taux d’intérêt, ajusté à l’inflation, a été porté à 2 % le 1er août 2022 et restera stable au moins jusqu’au 1er février 2023. Les intérêts générés sont entièrement exonérés d’imposition et de prélèvements sociaux.
Il est possible de placer jusqu’à 22 950 € sur un livret A, mais la rémunération est faible. En complément, vous pouvez souscrire d’autres produits réglementés tels que les livrets de développement durable (LDD), les livrets d’épargne populaire (LEP), les livrets jeune, les comptes épargne logement (CEL), les livrets épargne entreprise (LEE), etc.
Certains de ces livrets offrent des rémunérations plus avantageuses que le livret A, mais sont soumis à des conditions de plafond de ressources. N’oubliez pas de vérifier les conditions de chaque livret si vous souhaitez investir avec peu d’argent.
Fonds en euros
Les fonds en euros d’assurance-vie constituent un autre placement sécurisé et liquide. Ils sont généralement investis en obligations souveraines (émises par l’État). Toutefois, leur rendement a baissé ces dernières années. Le taux moyen de rendement de ces fonds était de seulement 1,29 % en 2021.
Comptes à terme
Les comptes à terme sont des produits financiers permettant de placer votre épargne sur un compte bloqué pendant une durée déterminée. En contrepartie, la banque vous garantit un meilleur taux d’intérêt par rapport à un livret classique.
Investir avec peu d’argent ? Pas de problème ! Les possibilités de diversification sont nombreuses et vous permettront de constituer rapidement un capital. Avec les conseils de nos experts, le Crédit Astucieux vous aide à trouver les meilleures solutions de financement.
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