Il est 9 heures. Le facteur dépose trois courriers dans votre boite aux lettres : l’un de votre banquier, l’autre des impôts, et enfin votre journal.
Vous finissez votre café en ouvrant ces lettres.
Le premier courrier contient un décompte de votre livret A et de votre assurance vie : 0,5% d’intérêts pour le livret A et 1,5% pour votre fonds euro. C’est mieux que rien, me direz-vous. C’est vrai. Mais, ce n’est tout de même pas terrible.
Le deuxième courrier est un avis d’impôt sur le revenu. Vous n’aimez pas trop ce type de lettre. Une personne sur deux paie l’impôt sur le revenu en France, et vous en faites partie. Cela signifie que vous gagnez mieux votre vie que d’autres, qui sont parfois dans des situations difficiles. Et vos impôts permettent de les aider, ce qui est bien.
Mais, quand vous additionnez TVA, prélèvements sociaux et impôts sur le revenu, vous trouvez parfois que vous payez un peu trop. Bref, vous regardez le montant à payer. Au moins pas de mauvaise surprise. C’est ce à quoi vous vous attendiez.
Enfin, le journal. Peut-être que ce sera plus réjouissant. En fait, pas vraiment.
Beaucoup de mauvaises nouvelles, comme d’habitude. Passons sur le coronavirus sur lequel tous les journaux tournent en boucle. Passons aussi sur ce gros accident de la route sur l’A11 avec 5 morts. Et ce typhon qui a dévasté plusieurs villages en Asie de l’Est… Vous tournez vite les pages. Pour ne pas vous démoraliser davantage.
Des bonnes nouvelles ? Peut-être ce bon film qui sort au cinéma cette semaine. Ça va vous distraire un peu. Et cette photo d’un trader avec un grand sourire. Pourquoi sourit-il ? +12% en bourse ce mois. C’est vrai que c’est mieux que votre fonds euro…
Vous finissez votre café tranquillement. Vous êtes pensif. Peu d’intérêts sur vos placements, et trop d’impôts. Vous jalousez un peu ce trader avec ce grand sourire.
Est-ce une fatalité ? Ne pourriez-vous pas investir un peu en bourse sans prendre trop de risque ? Mais comment investir, et comment ne pas alourdir encore son impôt sur le revenu ?
En fait, vous connaissez une partie des réponses. Votre banquier vous l’a répété cent fois : le PEA est la seule solution pour investir en bourse sans payer davantage d’impôt.
Alors, pourquoi ne pas avoir franchi le pas ? Parce que vous avez un petit doute. Ou parce que vous trouvez tout cela compliqué et risqué. Et vous ne voulez pas vous prendre la tête avec cela.
Et puis vous êtes passé à autre chose.
Pourquoi ouvrir un PEA ?
Votre banquier ne vous ment pas, normalement. Le PEA et ses variantes (PEA PME et PEA jeune) vous permettent en effet d’investir en bourse sans payer davantage d’impôt. Donc si vous payez l’impôt sur le revenu et si vous avez un peu d’argent de côté, c’est presque un incontournable.
Sauf que vous n’avez probablement pas intérêt à souscrire le PEA que votre banquier vous propose. Nous reviendrons sur ce point plus loin.
Une seule condition pour ne pas payer ces 12,8% d’impôts sur le revenu au taux forfaitaire : ne pas sortir d’argent de votre PEA avant 5 ans. Vous pouvez acheter et vendre autant que vous le voulez à l’intérieur du PEA, mais il faut juste ne pas sortir l’argent du PEA pendant 5 années. Après cette période, vous pourrez retirer sans impôt quand vous le voulez, et réinvestir dans la limite de 150 000 € d’apport total (300 000 € pour un couple marié ou pacsé).
Vous trouvez cette période de 5 années trop longues ? C’est probablement une erreur. Je ne disserterai pas sur le temps qui passe très vite, ce qui est une banalité. Même si c’est vrai. Mais plutôt sur le fait qu’il est primordial de mettre un peu d’argent de côté pour le long terme. Pas pour quelques mois, ou quelques années. Mais plutôt pour votre enfant qui commencera ses études supérieures dans 5, 10 ou 20 ans… Ou alors pour votre retraite dans 10, 20, 30 ans ou 40 ans. Si l’on se place dans cette perspective, 5 ans, c’est une courte durée.
Et puis, vous pouvez ouvrir un PEA chez certains courtiers très compétitifs avec 1 €, juste pour prendre date et commencer le décompte des 5 ans. Donc c’est vraiment abordable pour tout le monde.
Vous pourrez alors alimenter au fil des années ce PEA avec de l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme. Et à partir de 5 ans, vous pourrez faire des retraits défiscalisés, tout en continuant à faire des apports.
Conclusion : ces 5 années ne sont pas une contrainte très forte, et l’on peut commencer avec très peu d’argent à investir dans cette niche fiscale. Il serait dommage de ne pas sauter sur cette opportunité, non ?
Vous êtes déjà convaincu, mais ne savez pas par où commencer? Vous avez un PEA, mais ne savez pas vraiment quoi en faire?
Alors l’approche ci-dessous pour bien commencer avec votre PEA en 4 étapes, ou plutôt 4 questions, est faite pour vous. Mais avant cela, je vous recommande de passer le test de profil investisseur sur ce site. Vous découvrirez ainsi si vous êtes plutôt un koala, un renard, ou un faucon. Cette information vous sera utile plus loin dans l’article.
