Les sources de revenus des banques
Ne prolongeons pas le suspense et répondons directement à la question qui vous brûle les lèvres : “Comment les banques gagnent-elles de l’argent ?”
Les banques disposent de trois principales sources de revenus. Pour résumer, en fonction de leurs activités, les banques perçoivent :
- des commissions pour les services fournis à leurs clients (fourniture et gestion des moyens de paiement, tenue de compte, conseils financiers, courtage en assurance… etc.).
- des commissions liées à l’intermédiation des flux (par exemple, commissions d’interchange).
- des intérêts et des frais lorsqu’elles accordent des prêts à leurs clients.
La fixation des prix des services bancaires
Les banques sont des entreprises. Elles fixent librement leurs prix dans un objectif de rentabilité. Cependant, elles jouent également un rôle central dans les relations économiques entre les individus. Il est donc essentiel que chacun puisse accéder à leurs services. C’est pourquoi la législation encadre certains frais bancaires.
La liberté de fixation des prix par les banques
En dehors des tarifs réglementés par la loi, les banques fixent leurs tarifs comme elles le souhaitent. Cela explique les différences de coûts entre les établissements. Il est donc important pour les clients de comparer attentivement les banques avant d’ouvrir un compte. Plusieurs critères entrent néanmoins en considération lors de la détermination du tarif d’un service bancaire, notamment les coûts de fonctionnement de l’établissement, les prix pratiqués par la concurrence, la valeur perçue par les clients et la clientèle ciblée par l’offre bancaire.
Les banques traditionnelles, néobanques et comptes en ligne cherchent à trouver le bon équilibre entre leurs différents tarifs pour rester à la fois rentables et attractifs pour leur clientèle idéale. Quoi qu’il en soit, les banques doivent communiquer leur grille tarifaire à leurs clients. Cette information est disponible sur le site internet de chaque institution et/ou dans ses agences. Elle est également fournie aux clients lors de l’ouverture de leur compte et en cas de modification des prix.
Les frais bancaires réglementés
Certains services bancaires sont soumis à une réglementation des prix. Ces tarifs plafonnés concernent notamment les incidents de paiement tels que le rejet de prélèvement ou de chèque sans provision. Il est important de noter que la majorité des plafonnements prévus par la loi s’appliquent aux utilisations personnelles. Les comptes professionnels sont généralement exclus de ces dispositifs.
Les commissions d’interchange de paiement par carte : qu’est-ce que c’est ?
Les commissions d’interchange sont l’une des principales sources de revenus de certaines banques. Mais de quoi s’agit-il exactement ?
Qu’est-ce qu’une commission d’interchange ?
Les commissions d’interchange, également appelées commissions interbancaires de paiement, sont des frais bancaires qui permettent aux banques de se rémunérer à chaque fois qu’un client effectue un paiement par carte bancaire chez un commerçant. Il est important de souligner que la commission d’interchange de paiement n’est pas réglée par l’acheteur, mais par le vendeur. Ainsi, elle n’engendre pas de frais pour le détenteur de la carte bancaire.
Quel est le montant des commissions d’interchange ?
Depuis 2015, la législation européenne réglemente le montant des commissions d’interchange pour les cartes destinées aux particuliers. Ces commissions ne peuvent pas dépasser :
- 0,2 % du montant de la transaction pour les paiements réalisés avec une carte de débit.
- 0,3 % du montant de la transaction pour les paiements effectués avec une carte de crédit.
- 0,23 % du montant de la transaction si la carte utilisée est une carte universelle.
Il est important de noter que les cartes bancaires professionnelles ne sont pas soumises à ces limitations. Les taux qui leur sont appliqués sont beaucoup plus élevés. De plus, ce plafonnement des commissions d’interchange est une exception européenne. Dans le reste du monde, les émetteurs de cartes bancaires prélèvent des commissions bien plus élevées.
A quoi servent les commissions d’interchange ?
Lorsqu’un commerçant encaisse un paiement par carte, il paie une “commission commerçant” à sa banque. Cette commission rémunère finalement les prestataires qui ont rendu ce paiement possible. Elle se divise en plusieurs parties : une commission conservée par la banque du vendeur, une commission reversée à l’émetteur de la carte de l’acheteur (la commission d’interchange) et une commission destinée au réseau de paiement (Mastercard ou Visa, par exemple).
Les commissions d’interchange ou commissions interbancaires de paiement font partie du système de paiement interbancaire “à 4 coins”. Grâce à ce mécanisme, les individus peuvent effectuer des achats par carte chez n’importe quel commerçant, même s’ils ne sont pas clients de la même banque. De plus, ce système garantit la sécurité des paiements (lutte contre la fraude) et assure aux vendeurs d’être payés.
Pourquoi certaines banques n’appliquent-elles pas de frais pour les paiements hors zone euro ?
Le saviez-vous ? Lorsque vous voyagez en Europe, dans la zone euro, vos paiements par carte bancaire et vos retraits d’argent aux distributeurs automatiques sont facturés au même prix qu’en France. De même, les virements que vous effectuez en euros vers des pays de l’espace économique européen ne vous coûtent pas plus cher que vos transactions nationales.
Cependant, lorsque vous voyagez à l’étranger ou que vous effectuez des transactions avec des clients situés en dehors de la zone euro, les choses sont différentes. La plupart du temps, des commissions bancaires et des frais de change s’appliquent à vos retraits et paiements dans des devises étrangères.
Certaines néobanques ne facturent pas de commissions et de frais sur les paiements en devises…
Seules quelques néobanques limitent le coût des paiements et retraits en devises. Mais comment ces établissements parviennent-ils à réaliser cet exploit ?
C’est simple, ces comptes en ligne ne se font pas rémunérer pour le service rendu lorsqu’ils gèrent un paiement hors zone euro. En d’autres termes, ils ne facturent pas de commission sur les transactions internationales hors zone SEPA, ne prélèvent pas de frais fixes et ne prennent pas de marge sur le taux de change.
De plus, ces néobanques utilisent des réseaux privés pour leurs transactions hors de la zone euro. Ainsi, elles évitent de passer par les circuits d’échange traditionnels et limitent considérablement leurs frais.
Il convient toutefois de noter que même dans ces conditions, les paiements en monnaie étrangère ne sont pas nécessairement gratuits. En effet, lors d’un paiement dans une devise étrangère, vous achetez une monnaie étrangère à un prix appelé taux de change. Ce taux de change reste dû, même en l’absence de frais ou de commissions prélevés par la banque de l’acheteur.
…mais facturent d’autres services en contrepartie ou imposent des volumes de transactions minimum à leurs clients.
Les établissements qui n’appliquent pas de frais pour les paiements hors zone euro doivent, comme les autres, veiller à l’équilibre de leur grille tarifaire. Pour rester rentables, plusieurs options s’offrent à eux, notamment facturer d’autres services à un tarif plus élevé, soumettre l’ouverture de compte et/ou l’utilisation de leurs services à certaines conditions (revenus ou volume de transactions, par exemple) ou faire payer un abonnement.
Avant d’ouvrir un compte, il est donc important d’analyser soigneusement vos besoins afin de choisir la formule qui propose les tarifs les plus intéressants pour les services dont vous avez besoin. Si vous voyagez fréquemment en dehors de l’Europe pour votre travail, les néobanques proposant des tarifs avantageux hors zone euro sont à privilégier. À l’inverse, si vos dépenses professionnelles se concentrent sur le territoire national et en Europe, optez plutôt pour une institution pratiquant des tarifs compétitifs pour les paiements dans cette zone et/ou proposant d’autres services pertinents à un prix avantageux.
Notre article vous a plu et vous voulez découvrir les coulisses ? Entrez, c’est ouvert !
