Même si le nombre de dossiers de surendettement déposés chaque année diminue, il reste néanmoins très élevé. Pour éviter de tomber dans cette situation, le rachat de crédit peut être une solution intéressante.
Regrouper vos prêts pour plus de simplicité
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, vous permet de fusionner plusieurs crédits (crédit auto, crédit à la consommation, prêt immobilier, etc.) en un seul. Cette opération présente plusieurs avantages :
- Une situation simplifiée : avec une seule mensualité prélevée en une fois, vous n’avez plus besoin de surveiller votre compte en banque plusieurs fois par mois. Vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser à un seul organisme, ce qui facilite la gestion de votre compte courant.
- Éviter le surendettement : le rachat de crédit permet de réduire votre taux d’endettement, vous offrant ainsi plus de flexibilité dans la gestion de votre budget.
Quels prêts peuvent être regroupés ?
Le rachat de crédits vous permet de regrouper tout ou partie de vos prêts en cours, selon vos besoins. Il est même possible d’inclure des dettes ou une trésorerie pour un projet futur.
Vous pouvez regrouper différents crédits à la consommation tels que :
- Les prêts personnels ;
- Les crédits affectés, par exemple, un prêt auto ou un prêt travaux ;
- Les crédits renouvelables ;
- Les contrats de location avec option d’achat (LOA).
Il est également possible d’inclure des dettes telles qu’un découvert bancaire (s’il dépasse 90 jours, il est considéré comme un crédit à la consommation), un retard de loyer ou un retard d’impôt. De plus, vous pouvez aussi inclure un crédit immobilier dans l’opération. Si le montant du crédit immobilier représente moins de 60 % du montant total à regrouper, il s’agit alors d’un rachat de crédits à la consommation. Si ce montant représente plus de 60 % du total à regrouper, il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaire.
Enfin, il est possible d’inclure une trésorerie dans le regroupement de prêts, ce qui vous permet, par exemple, de financer un nouveau projet.
Un réel allègement de vos mensualités
Tous les crédits regroupés bénéficient d’un taux unique, défini lors de la rédaction de l’offre de prêt. Grâce à cela, vous pouvez réduire considérablement vos dépenses mensuelles et diminuer votre taux d’endettement.
Il est également important de noter que le rachat de crédit permet de réduire le coût des assurances. En effet, vous n’avez plus besoin de souscrire plusieurs assurances emprunteur, une seule assurance crédit suffit.
Dans certains cas, le rachat de crédit permet également de diminuer le taux d’intérêt de crédits contractés avec un taux élevé, comme les crédits renouvelables. En regroupant vos prêts, ce type de crédit risque d’être remplacé par un prêt personnel avec un taux bien inférieur.
Un exemple concret
Pour mieux comprendre le fonctionnement du rachat de crédit, prenons l’exemple de M. et Mme Martin. Actuellement, ils ont un crédit à la consommation de 150€/mois sur 2 ans, un crédit auto de 300€/mois sur 5 ans et un prêt immobilier de 800€/mois sur 15 ans. Le montant total de leurs mensualités s’élève à 1250€.
Leurs revenus mensuels nets de 2500€ ne leur permettent pas de faire face à tous ces emprunts. Afin de réduire leurs mensualités, ils décident de regrouper leurs crédits.
Leur courtier en rachat de crédit leur propose une offre simple : allonger la durée de leur crédit pour réduire considérablement leurs mensualités. L’offre qui leur est proposée est une mensualité de 830€ sur une nouvelle durée de remboursement de 18 ans. Leurs mensualités baisseraient ainsi de 33,6%.
Grâce au regroupement de crédit, les Martin disposeraient de 1670€ chaque mois une fois leur crédit payé, alors qu’auparavant, leur reste à vivre était de seulement 1250€. De plus, leur taux d’endettement retrouve un niveau acceptable de 33,2% alors qu’il était auparavant insoutenable avec un taux de 50%.
Quels sont les inconvénients du rachat de crédit ?
Comme nous l’avons vu dans l’exemple ci-dessus, le rachat de crédit entraîne une durée de remboursement plus longue. En conséquence, le coût total du crédit augmente. Vérifions cette affirmation avec l’exemple précédent.
Avant le rachat de crédit, les Martin avaient trois crédits avec trois montants et trois durées différentes, ce qui représentait un coût total de 165 600€. Après le rachat de crédit, avec un seul crédit, un montant et une durée plus longue, le coût total du crédit est de 179 280€.
Il est donc clair que le rachat de crédit n’est pas l’occasion de faire des économies, mais plutôt de se rétablir financièrement.
Pour conclure, le rachat de crédit peut être une solution efficace pour prendre le contrôle de vos finances et éviter le surendettement. Avant de prendre une décision, il est essentiel de bien évaluer l’ensemble des avantages et des inconvénients. N’hésitez pas à consulter un professionnel pour vous accompagner dans cette démarche. L’objectif est de garantir votre stabilité financière à long terme.
