Dans le cadre d’une demande de prêt immobilier, constituer un dossier complet est essentiel pour obtenir un crédit adapté à vos besoins. Ce dossier est crucial et demande du temps, car il doit réunir de nombreuses pièces justificatives. Cet article vous guidera pour monter votre dossier en amont afin d’obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions possibles.
L’importance du dossier de demande
Ne sous-estimez pas l’importance du dossier de crédit immobilier demandé par la banque ! Il est indispensable pour obtenir un crédit adapté à vos besoins de financement. Un dossier bien établi favorise une réponse rapide et réaliste de la part de l’établissement prêteur.
Respecter cette condition de prêt immobilier vous permettra d’obtenir une confirmation du montant qui vous sera accordé pour votre investissement. Vous pourrez alors rechercher un bien immobilier correspondant à votre budget réel. À l’inverse, un dossier mal préparé risque de retarder vos démarches, voire de fausser votre perception du montant accordé.
Les pièces justificatives nécessaires
La plupart des établissements bancaires demandent les mêmes pièces justificatives pour constituer un dossier de crédit immobilier. Vous devrez donc réunir ces documents une seule fois pour les remettre à toutes les banques que vous souhaitez interroger. La condition de crédit immobilier primordiale est de fournir des pièces originales pour consultation. Ensuite, vous pourrez laisser des copies au banquier une fois qu’il aura vérifié les originaux.
Il est important de noter que si vous êtes plusieurs co-emprunteurs, le dossier doit contenir les documents de toutes les personnes qui souhaitent contracter l’emprunt.
Les documents personnels
Voici la liste des pièces justificatives personnelles nécessaires pour constituer votre dossier :
- Une pièce d’identité (carte d’identité ou passeport)
- Un justificatif de situation familiale (livret de famille, certificat de mariage, certificat de Pacs, etc.) si vous empruntez en couple
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance de loyer, factures d’électricité, d’eau ou de téléphone, attestation d’hébergement à titre gratuit, etc.)
- Un contrat de travail, éventuellement avec des avenants, si vous êtes salarié
Les documents relatifs à vos ressources et charges
La deuxième condition pour obtenir un crédit immobilier concerne les pièces justificatives de vos ressources et de vos charges :
- Les 3 derniers bulletins de salaire, ou les 3 derniers bilans comptables pour les commerçants, artisans, agriculteurs et professions libérales
- Les relevés de vos comptes bancaires des 3 derniers mois
- Les 2 derniers avis d’imposition
- Les justificatifs de tout crédit en cours le cas échéant
- Un justificatif de l’apport personnel
- Un titre de retraite ou de pension des 3 derniers mois si applicable
- Une attestation de la CAF si applicable
- Tout document attestant d’éventuels revenus fonciers (2044 et baux)
Les documents relatifs à la demande de prêt
Enfin, la dernière condition de prêt immobilier concerne les documents liés à votre projet immobilier :
- Compromis de vente ou promesse de vente (signés), ou
- Contrat de réservation pour une acquisition en VEFA (avant-contrat), ou
- Contrat de construction de maison individuelle, ou
- Permis de construire avec un justificatif des travaux à venir (devis) pour un logement ancien nécessitant des rénovations, et
- Les documents relatifs à une demande de prêt à taux zéro si vous êtes primo-accédant (diagnostics techniques, attestation de performance énergétique, bail locatif prouvant que vous êtes en location ou attestation d’hébergement à titre gratuit, etc.)
Les conditions pour obtenir un prêt immobilier
La banque impose une condition de prêt immobilier à laquelle personne ne peut déroger : vous devez justifier d’une bonne santé financière. Autrement dit, votre profil emprunteur doit correspondre aux attentes de l’établissement prêteur : sérieux dans vos dépenses, raisonnable, épargnant, bénéficiant d’une situation professionnelle stable, etc.
Les documents relatifs à vos ressources et à vos charges permettent de rassurer la banque quant à votre bonne santé financière. Il est donc primordial de présenter un profil emprunteur solide pour obtenir un crédit immobilier. Si vous avez des découverts fréquents ou si vous avez récemment effectué des dépenses importantes au-delà de vos moyens, il est conseillé de repousser votre demande de prêt jusqu’à ce que vos comptes soient équilibrés.
À partir de ces documents, la banque pourra évaluer le montant du prêt qu’elle peut vous accorder. Elle prendra en compte vos revenus, vos charges mensuelles, votre taux d’endettement et votre reste à vivre. La capacité d’endettement ne doit pas dépasser 33 %.
D’autres éléments entrent également en ligne de compte pour déterminer le montant maximal accordable, notamment l’apport personnel. Celui-ci correspond à la somme que vous pouvez injecter dans le crédit pour ne pas avoir à financer l’achat à 100 %. Généralement, l’apport demandé est égal à 10 % du montant total emprunté. Toutefois, investir plus de 10 % n’est pas une condition de prêt immobilier, mais cela vous donnera un avantage pour négocier le meilleur taux d’intérêt.
Enfin, n’hésitez pas à ajouter à votre dossier de crédit immobilier tous les documents pouvant mettre en valeur votre sérieux financier, tels que vos placements d’épargne (différents livrets d’épargne, assurance-vie), votre patrimoine, etc. Tout ce qui peut convaincre la banque que vous êtes un emprunteur solide est bon à prendre !
N’hésitez pas à demander les conseils d’un courtier en immobilier pour monter votre dossier de crédit de manière plus efficace !
