Pour faire face à un besoin urgent d’argent, il existe différentes solutions. Vous pouvez opter pour un crédit à la consommation ou envisager des alternatives en dehors du système bancaire, comme le paiement échelonné ou le financement participatif. Une autre possibilité consiste à demander de l’aide à vos proches en contractant un prêt familial. Les montants pouvant être obtenus avec un prêt peuvent atteindre jusqu’à 75 000€ sur une durée de remboursement de 84 mois, avec des taux d’intérêt variant de 0,2% à 21%.
Les solutions bancaires
- Micro crédit
- Crédit renouvelable
- Prêt personnel
- Crédit auto
- Prêt travaux
Les alternatives
- Paiement en plusieurs fois
- Carte de financement
- Prêt familial
- Financement participatif
Comment faire face à un besoin d’argent ?
Pour pallier un besoin urgent d’argent, plusieurs options s’offrent à vous. Vous pouvez demander un crédit à la consommation, étaler vos paiements grâce au paiement en plusieurs fois, solliciter l’aide de vos proches avec un prêt familial ou recourir au financement participatif pour ajuster vos liquidités.
1. Les crédits à la consommation
Les crédits à la consommation regroupent les prêts affectés (crédit auto, prêt travaux) et les prêts non affectés (prêt personnel, crédit renouvelable, micro crédit). Ils vous permettent d’emprunter des montants allant de 100€ à 75 000€ sur une période de 1 à 120 mois, moyennant un taux d’intérêt compris entre 0,20% et 21%. Ces prêts sont accordés par des organismes de crédit, des banques traditionnelles ou en ligne, ainsi que des assureurs (surtout pour les prêts auto).
Prêts pour financer un projet personnel
2. Le paiement en plusieurs fois
Le paiement en plusieurs fois vous permet de régler vos achats ou paiements en étalant les montants sur 3, 4 ou 10 mois. Cette option est généralement proposée par les commerçants, mais également disponible en ligne lors du processus de paiement. Certaines entreprises spécialisées telles qu’Alma, Klarna ou Pledg proposent également ce service. Le coût de l’opération varie de 0% à 21% d’intérêts.
3. Le prêt familial
Une autre solution consiste à emprunter de l’argent à votre famille ou à vos proches. C’est l’option la moins coûteuse, car généralement aucun intérêt n’est prélevé. Cependant, les montants prêtés sont souvent limités. Il est recommandé de signer un accord de reconnaissance de dette précisant les modalités de l’emprunt et du remboursement. À partir de 5 000€, le prêt familial doit être déclaré au fisc.
4. Le financement participatif
Le financement participatif offre plusieurs possibilités, telles que les dons, les prêts rémunérés ou l’investissement dans une entreprise sous forme de capital ou de participation. Il existe des plateformes spécialisées sur internet. Il n’y a pas de limite de montant et cela permet d’obtenir rapidement l’argent dont vous avez besoin, sans passer par un crédit traditionnel. La durée de remboursement dépend des projets financés.
5. Puiser dans son patrimoine
En cas de difficultés financières, il peut être intéressant de recourir à son patrimoine matériel ou immobilier. Vous pouvez également puiser dans votre épargne. Selon le montant nécessaire, plusieurs options peuvent être envisagées :
- Vendre des biens
- Utiliser votre épargne
- Hypothéquer votre logement
Débloquer de l’argent avec un crédit
Les crédits non affectés vous permettent de disposer d’un capital sans avoir à justifier votre utilisation de l’argent emprunté. La solution la plus rapide à mettre en place est le crédit renouvelable, qui permet de débloquer partiellement les fonds, contrairement à un prêt personnel.
Si vous avez un besoin spécifique, tel qu’une voiture ou des travaux, vous pouvez également opter pour un crédit affecté (crédit auto, prêt travaux, etc.). Contrairement aux crédits non affectés, il est nécessaire de justifier votre achat pour obtenir et débloquer le prêt.
1. Le micro crédit
Le micro crédit est un prêt de 50€ à 3 000€, remboursable sur une période de 3 à 36 mois. Le taux d’intérêt varie de 0% à 21%. Les fonds sont débloqués en seulement 48 heures et permettent de faire face à un besoin ponctuel sans s’engager sur le long terme.
1. Coup de Pouce de FLOA Bank
- Montant : de 100€ à 1 500€
- Durée : 3 mois
- Sans justificatif de revenus
Le taux d’intérêt varie de 0,5% à 10%.
2. Oney Avance d’argent
- Montant : de 100€ à 1 000€
- Durée : 3 mois
- Coût : 3€ pour 100€ empruntés
- La première mensualité est prélevée 30 jours après la demande
- Réservé aux personnes possédant un compte Oney
Le taux d’intérêt est d’environ 19,46%.
3. Prêt instantané Lydia
- Montant : de 100€ à 3 000€
- Durée : de 3 à 36 mois
- Sans justificatif de revenus
Le taux d’intérêt varie entre 20% et 21%.
4. Finfrog
- Montant : de 100€ à 600€
- Durée : de 3 à 6 mois
- Sans justificatif de revenus
Le taux d’intérêt varie de 10% à 20%.
5. Cli€ Boursorama Banque
- Montant : jusqu’à 2 000€ en fonction de vos encours
- Durée : 3 fois avec votre carte bancaire
- Conditions : être titulaire d’une carte bancaire Boursorama Banque depuis au moins 3 mois et l’avoir utilisée au moins 5 fois. Être résident fiscal français, ne pas avoir eu d’incidents bancaires au cours des 12 derniers mois
Avec l’offre CLIC, il n’y a pas d’intérêts, mais des frais de dossier sont appliqués. Ils varient de 5€ à 20€ selon le montant emprunté.
2. Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation qui fonctionne comme une réserve d’argent de 500€ à 6 000€, remboursable sur une période de 3 à 60 mois. Le taux d’intérêt initial démarre à 0,5% selon les organismes.
1. FLOA Bank
- Montant : de 100€ à 2 500€
- Durée : jusqu’à 36 mois
- Sans justificatif
- Accepte les personnes interdites bancaires
Le taux d’intérêt est de 21,23%.
2. Cetelem
- Montant : de 500€ à 4 000€
- Durée : jusqu’à 36 mois
- Justificatifs de revenus requis
- Refus pour les personnes fichées FICP
Le taux d’intérêt varie entre 12% et 21%.
3. Cofinoga
- Montant : de 500€ à 4 000€
- Durée : jusqu’à 36 mois
- Justificatifs de revenus et relevés bancaires requis
- Refus pour les personnes fichées FICP
Le taux d’intérêt est de 10%.
4. Sofinco
- Montant : de 150€ à 6 000€
- Durée : jusqu’à 60 mois
- Justificatifs de revenus requis
- Refus pour les personnes fichées FICP
Le taux d’intérêt varie entre 7,90% et environ 20%.
3. Le prêt personnel
Le prêt personnel est un type de crédit non affecté qui vous permet d’emprunter jusqu’à 75 000€ sur une période de 3 à 84 mois. Le taux d’intérêt varie entre 0,2% et 18%. Il vous offre la liberté de financer tout type d’achat, sans avoir à justifier vos dépenses.
Le prêt personnel FLOA Bank
- Montant : de 3 000€ à 50 000€
- Durée : jusqu’à 84 mois
Le taux d’intérêt varie entre 0,20% et 18,49%.
Le prêt personnel Cetelem
- Montant : de 500€ à 75 000€
- Durée : jusqu’à 84 mois
Le taux d’intérêt est situé entre 1% et 15%.
Le prêt express Orange Bank
- Montant : de 1 000€ à 75 000€
- Durée : jusqu’à 84 mois
Le taux d’intérêt du prêt express oscille entre 6% et 20%.
4. Le crédit auto
Le crédit auto est un type de crédit affecté qui vous permet de financer l’achat d’un véhicule à hauteur de 75 000€. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 10 ans, avec un taux d’intérêt moyen d’environ 3% à 4%.
Le crédit auto Younited Credit
- Montant : de 1 000€ à 50 000€
- Durée : jusqu’à 84 mois
Le taux d’intérêt commence à partir de 2%.
Le crédit auto du Crédit Agricole
- Montant : de 1 500€ à 50 000€
- Durée : jusqu’à 84 mois
Le taux d’intérêt varie selon les agences.
Le crédit auto FLOA Bank
- Montant : de 3 000€ à 40 000€
- Durée : jusqu’à 84 mois
Le taux d’intérêt varie entre 0,2% et 18,49%.
5. Le prêt travaux
Le prêt travaux est un type de crédit qui vous permet d’obtenir jusqu’à 75 000€ avec un taux moyen d’environ 4%, sur une période de remboursement pouvant aller jusqu’à 120 mois. Il vous donne la possibilité de financer tous les travaux dans votre maison, tels que la décoration, l’aménagement, etc.
Le prêt travaux Cofidis
- Montant : de 500€ à 35 000€
- Durée : jusqu’à 84 mois
Le taux d’intérêt du prêt travaux de Cofidis est de 4,90%.
Le prêt travaux Younited Credit
- Montant : de 1 000€ à 50 000€
- Durée : jusqu’à 84 mois
Le taux d’intérêt est compris entre 0,70% et 18%.
1. Paiement en plusieurs fois
Le paiement en plusieurs fois est une solution pratique pour effectuer un achat en ligne lorsque vous ne disposez pas de la somme nécessaire sur votre compte bancaire.
Simulation de paiements en plusieurs fois
Paiement en 3 ou 4X avec Oney
- Moyen de paiement : votre carte bancaire Visa ou Mastercard sur les sites partenaires
- Cartes exclues : Electron, Maestro, E-card, American Express
- Durée : versement d’un tiers ou d’un quart du prix d’achat au moment de la commande, puis 2 ou 3 versements à 30, 60 et 90 jours plus tard
Le taux d’intérêt est de 19%.
2. PayPal
- Moyen de paiement : choisir PayPal au moment du règlement, la plateforme est acceptée sur de nombreux sites
- Montant : de 100€ à 2 000€
- Durée : en 4X
- Frais : 0€
- Conditions : ouvrir un compte PayPal et enregistrer une carte bancaire
2. Cartes de crédit renouvelables des enseignes
Les grandes enseignes proposent des cartes de crédit renouvelables, délivrées par la plupart des organismes financiers offrant des crédits renouvelables. Ces cartes peuvent être souscrites en ligne ou en magasin.
Carte Cpay Mastercard Cetelem
- Enseignes partenaires : But, Conforama, Maisons du Monde, Leclerc, Habitat, Opel, Ford, etc.
- Montant : de 500€ à 3 000€
- Durée : en 3, 4, 5, 10, 20 fois ou en petites mensualités jusqu’à 36 mois
- Pas de justificatif requis en magasin
- Refus pour les personnes fichées FICP
Le taux d’intérêt varie entre 12% et 21%.
Cartes Oney
- Enseignes partenaires : Boulanger, Electro Dépôt, Auchan, Showroom Privé, Cultura, Décathlon, Alinéa, etc.
- Montant : jusqu’à 6 000€
- Durée : en 3 ou 4X ou en petites mensualités jusqu’à 36 mois
- Pas de justificatif de revenus requis en magasin
Le taux d’intérêt est de 19%.
3. Prêt entre particuliers
Les plateformes de prêt entre particuliers mettent en relation des prêteurs et des emprunteurs. Les montants prêtés vont généralement de 1 000€ à 50 000€, avec des durées de remboursement jusqu’à 84 mois. Le taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) varie entre 0,5% et 21%.
4. Le prêt familial
Le prêt d’argent auprès de votre famille est la solution la plus rapide et la moins coûteuse. Cependant, certaines règles doivent être respectées, notamment en ce qui concerne les obligations fiscales. Le prêteur peut être soupçonné de dissimuler une succession.
En cas de non-remboursement, le prêteur doit effectuer une donation simple ou une donation-partage entre les autres héritiers. En revanche, si un remboursement est prévu, avec ou sans intérêt, il est important de rédiger et de signer un accord de reconnaissance de dette en deux exemplaires, précisant les modalités de l’emprunt et du remboursement. L’emprunteur conservera la trace de chaque versement effectué (par virement ou chèque, sans argent liquide). En cas de suspension des remboursements, il est vivement conseillé de rédiger un nouvel accord de reconnaissance de dette.
Le prêt entre amis est également soumis à certaines règles. Au-delà de 5 000€, il est obligatoire de le déclarer au fisc. Un contrat de prêt peut être rédigé en présence de témoins ou établi par un notaire, garantissant ainsi le recouvrement des sommes en cas de non-paiement.
L’avantage du prêt entre famille ou amis est qu’il est généralement sans intérêt, mais les conditions de mise en place sont plus contraignantes.
Avant de vous lancer dans un projet, il est essentiel de calculer votre capacité d’emprunt. Vous devez vous assurer que la mensualité soit adaptée à votre budget, afin de rembourser l’argent emprunté sans difficulté.
Calculer le montant de votre crédit à la consommation
Pour estimer votre capacité d’emprunt, vous devez calculer votre reste à vivre (revenus – charges fixes) et le multiplier par votre taux d’endettement (limité à 35% de vos revenus). Les établissements de crédit accordent une grande attention au taux d’endettement de l’emprunteur. Au-delà de 35%, le prêt est généralement refusé.
Choisir votre établissement de crédit
La plupart des organismes financiers et banques (traditionnelles et en ligne) ont une présence en ligne. Vous pouvez donc comparer facilement les offres et choisir celle qui convient le mieux à votre budget, sans avoir à sortir de chez vous. Les comparateurs de crédit peuvent également vous faire gagner du temps.
La souscription en ligne est simple et rapide, vous obtenez une réponse de principe immédiate.
Les étapes de souscription à un crédit
- Simuler votre projet et le valider.
- Remplir le formulaire de souscription.
- Télécharger les justificatifs demandés.
- Signer et envoyer le dossier complet.
À partir de la signature, le délai de rétractation légal de 14 jours commence à courir. Vous pouvez annuler votre projet pendant cette période. La réponse définitive intervient généralement dans les 7 jours suivant la demande. Les fonds peuvent être débloqués à partir du 8e jour.
Justificatifs nécessaires pour souscrire à un prêt à la consommation
Les établissements de crédit sont tenus de vérifier l’identité et la solvabilité des emprunteurs. Il est impossible d’obtenir un crédit sans fournir certains documents. Vous devrez donc fournir les justificatifs suivants :
- Une pièce d’identité en cours de validité.
- Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois.
- Un relevé d’identité bancaire (RIB).
- Les photocopies de vos 3 derniers bulletins de salaire.
Conditions d’éligibilité à un crédit
Pour pouvoir bénéficier d’un crédit en France, vous devez :
- Être majeur.
- Ne pas être fiché au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
- Ne pas être en situation de surendettement.
- Être de nationalité française ou européenne.
- Être domicilié en France.
Comment rembourser votre crédit à la consommation ?
Les crédits à la consommation sont régis par le Code de la consommation et offrent plusieurs fonctionnalités pour vous permettre de rembourser votre emprunt en toute facilité. Vous pouvez notamment bénéficier :
- D’un report de mensualités.
- D’une modulation des mensualités.
- D’un remboursement anticipé partiel ou total.
1. Report de mensualité
Le report de mensualités vous permet de suspendre temporairement le remboursement de votre crédit. Cela peut vous aider à faire face à une dépense imprévue sans vous retrouver en situation de défaut de paiement. Cependant, cette facilité de remboursement n’est généralement pas gratuite, et entraîne un coût supplémentaire.
2. Modulation des mensualités de votre crédit à la consommation
Il est possible d’ajuster les mensualités de votre crédit en les augmentant ou en les diminuant pour vous adapter à un changement de situation financière. Cela peut entraîner une augmentation ou une diminution de la durée du crédit et de son coût, selon votre situation.
3. Remboursement anticipé partiel ou total
Vous pouvez rembourser votre crédit par anticipation à tout moment. Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont à prévoir si le capital restant dû est supérieur ou égal à 10 000€. Le montant des IRA varie en fonction du nombre d’échéances restantes à payer :
- Moins de 12 échéances : 0,5% du capital restant dû.
- Plus de 12 échéances : 1% du capital restant dû.
